Кто станет украинским суперапом

"Нам надо сделать суперапку". Часто слышу такой запрос от украинских банков - на фоне бума ИИ рынок проявляет бешеную заинтересованность. Однако каждый раз напоминаю: суперап - это лишь цифровая оболочка для продукта, которого в Украине пока нет.

Представьте, что банковское отделение превратили в универмаг, где есть все - от еды и электроники до мастерской часов и оплаты за коммунальные услуги - и человеку больше никуда не надо идти. Это аналогия экосистемы суперапа, только офлайн.

В мире есть яркий пример, когда суперап вырос из банка: казахстанский Kaspi.kz. Он много лет развивал многочисленные сервисы и приучал казахстанцев удовлетворять все потребности онлайн. Наши банки такого еще не предлагают. Впрочем, почва для появления первого суперапа, пусть и не банковского происхождения, у нас есть.

Как рождаются суперапы

Суперап - это "швейцарский нож" в мире приложений, объединяющий разноплановый сервис: от банковских платежей до услуг такси, доставки лекарств или бронирования билетов. Такое приложение становится частью ежедневной рутины. Чем чаще человек его использует, тем больше данных о его поведении получает бизнес.

Это означает более точную персонализацию и возможность увеличивать вероятность покупки. Удобство и частота использования также повышает удержание клиентов и, как следствие, общий доход, который бизнес получает за весь период сотрудничества.

Кроме того, зарабатывая на каждой транзакции внутри экосистемы, компания получает доход не от одного сервиса, а со всей цифровой активности пользователя. Прибыли известных суперапов составляют сотни миллионов долларов.

Самый известный суперап - китайский WeChat. Он начал как мессенджер, а сейчас это экосистема, где 1,4 млрд пользователей обмениваются сообщениями, покупают товары, вызывают такси, оплачивают счета и получают госуслуги.

Мессенджер - не единственный путь попасть в лигу суперапов. Эмиратский Careem был сначала обычной службой такси, потом к ней добавили доставку еды из ресторанов и продуктов из магазина. Сейчас приложение также предлагает финансовые услуги.

Латиноамериканский суперап Rappi начинал как сервис по доставке продуктов. В самом начале в приложение добавили кнопку "Что угодно", поэтому клиенты могли попросить курьеров выгулять собаку, купить лекарства или даже снять наличные и привезти деньги домой. Сейчас это уже суперап с бронированием и стримингом.

Что в Украине

В конце 2025 года появилась новость о возможном соглашении "Киевстара" и Comfy. Благодаря разнообразным сервисам и высокой частоте взаимодействия с клиентами они были бы кандидатами номер один в суперапы, но стороны не договорились.

Как бы там ни было, а первая суперапка в Украине вырастет из экомерса. Такие проекты имеют огромную клиентскую базу - ведущий украинский маркетплейс в декабре 2024 года зафиксировал почти 50 млн посещений - и умеют работать с пользователями. Они уже имеют широкий спектр услуг вокруг своих товаров: доставку, кредиты, страхование, программное обеспечение для электроники, утилизацию.

Следующий шаг - расширение этой экосистемы. Опираясь на информацию о покупках, можно предложить пользователям дополнительные услуги: билеты на транспорт, бронь в отелях, ремонт. Далее очередь нетипичных для экомерса, но популярных ежедневных сервисов вроде перевода денег и доставки еды.

Формула успешного суперапа

Есть ли шансы у украинских банков? Самый большой барьер для них - регуляция. Они не могут просто "прикрутить" себе сервис доставки пиццы, потому что захотелось. Закон запрещает им деятельность в сфере торговли и материального производства. Приходится проявлять креативность, например, выносить маркетплейс в отдельный проект и оформлять коллаборацию, где банк - лишь "витрина".

Еще один путь - коллаборация с другим бизнесом. Маркетплейс Kasta и банк "Кредит Днепр" смогли объединить в одном приложении торговлю, банковские услуги и государственные сервисы. С точки зрения амбиций они близки к суперапу, но им, как и другим, не хватает разнообразия товаров и услуг, за которыми люди приходили бы каждый день.

Почему получилось у Kaspi? Сооснователь проекта имел сильную экспертизу в ритейле. Он купил банк, чтобы предоставлять кредиты покупателям своей сети бытовой техники. Понимая, что для успеха нужна банковская экспертиза, он привлек партнера-финансиста. Они начали строить экосистему вокруг финансовых сервисов: оплаты счетов, маркетплейса, бронирования отелей, предоставления госсервисов.

Это требовало больших инвестиций, которые росли вместе с масштабами продукта. В 2020 году на разработку потратили 74,4 млн долл., теперь ежегодно - 200 млн долл. Сейчас у Kaspi Mobile App 15 млн активных пользователей ежемесячно, из которых 10,4 млн или 68% пользуются приложением ежедневно. В Казахстане 20 млн жителей.

Сильная экспертиза, четкая стратегия, сервисы, построенные на глубоком понимании поведения клиентов, инвестиции в технологии позволили Kaspi стать суперапом. Его пример показывает, что суперап не появляется как надстройка над приложением. Он требует интеграции финансовых, торговых и операционных процессов.

Здесь нет места спешке и погоне за прибылью "здесь и сейчас", следует мыслить категорией "как еще мы можем облегчить жизнь клиенту". Это путь к тому, что сервис станет привлекательным для пользователей и в долгосрочной перспективе покажет хороший финансовый результат. Делать суперап на волне хайпа - дорогая ошибка.