Пандемия коронавируса не только заставила украинские страховые компании переориентироваться на удаленную работу, но и подтолкнула к разработке новых страховых продуктов.

В условиях роста количества COVID-инфицированных все более актуальной становится страховая защита.

Пандемия без границ

Покрытие страховых рисков, связанных с COVID-19, впервые появилось в полисах выезжающих за рубеж.

Хотя к концу марта свободное передвижение между странами почти остановилось, были случаи, когда украинцам все-таки нужно было попасть за границу.

В таких ситуациях принимающие стороны требовали, чтобы страховка покрывала случаи заболевания коронавирусом. Уже летом ряд курортных стран открыли для украинцев границы, поэтому спрос на страховки с покрытием COVID-19 увеличился.

Теперь покрытие от коронавируса есть у всех ключевых игроков на рынке страхования выезжающих за рубеж.

В некоторых компаниях включение новой опции никак не повлияло на стоимость туристического полиса.

По словам заместителя председателя правления компании "Инго" Сергея Майстренко затраты на первичную диагностику, ПЦР-тестирование на коронавирус за рубежом и вынужденную обсервацию в стране пребывания включены в базовый пакет туристической страховки.

Во время длительного пребывания на стационарном лечении "Инго" покрывает медицинские расходы застрахованного лица в объеме до 5 тыс долл или евро в течение 7-15 суток после окончания действия договора.

Ряд компаний все же увеличили стоимость страховки на 15-25%, однако добавили в покрытие новые опции, кроме защиты от COVID-19. Например, в ARX полисы для выезжающих за рубеж подорожали на 20%.

"Мы стали оплачивать лечение при заражении не только коронавирусом, но и другими опасными инфекциями, хотя ранее они были исключением в таких договорах", – объяснил заместитель председателя правления компании Вячеслав Гавриленко.

Летом в договорах страхования для выезжающих за рубеж начала появляться опция страхования от риска невыезда в случае получения положительного теста на COVID-19.

Аналогичная опция действовала до введения безвизового режима со странами шенгенской зоны. Если туристу отказывали в выдаче визы, то страховая компенсировала стоимость тура. Сейчас же если у туриста положительный тест на коронавирус, и он не может поехать отдыхать, то страховая компенсирует стоимость неполученной услуги.

"Эта опция тоже бесплатная. По ней установлена страховая сумма в пределах 100 тыс грн", – объясняет Майстренко.

Включая эту опцию в страховку, нужно быть внимательным.

Кейс. Например, в отпуск должна поехать семья – родители и двое детей. Родители получили положительные результаты тестов, дети – отрицательные.

С одной стороны, дети не могут поехать отдыхать без родителей. С другой – страховая компания компенсирует стоимость тура только для застрахованных с положительным результатом теста, поэтому имеет полное право отказать в компенсации стоимости поездки детей.

В СК "Вусо" помимо базового покрытия от коронавируса туристам предлагают расширенную защиту "Стоп COVID", которая предусматривает оплату карантинных мероприятий на протяжении 14 дней, если у туриста положительный ПЦР-тест, но заболевание проходит бессимптомно.

По словам директора департамента андеррайтинга и урегулирования личных видов страхования компании Светланы Дяченко, страховая также оплачивает два контрольных ПЦР-теста и билеты в Украину, если турист пропустил плановый рейс по причине заболевания или карантина.

Стоимость этой опции зависит от возраста туриста и страны пребывания и составляет 1,12-1,7 дол за каждый день путешествия.

Добровольное страхование спасет не всех

Многие украинцы, которые застрахованы по программе добровольного медицинского страхования (ДМС, корпоративные договоры, заключенные по инициативе работодателя), столкнулись с тем, что страховщики отказывали в компенсации расходов на лечение, хотя первичные симптомы заболевания были схожи с классическим ОРВИ.

В страховых компаниях поясняют: COVID-19 является исключением из стандартного договора добровольного медстрахования. Чаще всего компании ссылаются на то, что COVID-19 относится к особо опасным инфекциям: 25 февраля 2020 года Министерство здравоохранения внесло соответствующие изменения в свой документ от 1995 года.

Однако зачастую у них нет оснований для отказа в лечении пациентов до момента установления диагноза COVID-19.

"Часто возникают вопросы. Когда застрахованный заболел, у него все признаки ОРВИ, но на сдачу ПЦР-теста он записан через несколько дней, а результата можно ждать семь-десять дней. Формально мы обязаны гарантировать ему лечение, пока диагноз COVID-19 не подтвержден", – рассказывает собеседник в одной из компаний.

В таких ситуациях компании берут несколько дней на принятие решения, дожидаясь результатов теста. Если он положительный, отказывают застрахованному в компенсации, но бывают и исключения.

Собеседнику ЭП компания "Провидна" компенсировала 2 тыс грн на покупку лекарств, хотя его результат ПЦР-теста был положительным.

"Страховая компания сначала мне отказала, ссылаясь на перечень Минздрава, но через пять дней предварительно подтвердила страховую выплату. Правда, денег я еще не получил. Однако некоторым моим коллегам они отказали", – рассказывает собеседник.

Чтобы избежать недоразумений, страховые компании предлагают работодателям включить опцию страхования от COVID-19 в стандартную программу ДМС.

"В рамках корпоративного ДМС мы предоставляем возможность за доплату расширить покрытие стандартных программ и этим риском. Есть разные варианты: в каждом конкретном случае они обсуждаются с клиентом", – объясняет ЭП директор департамента добровольного медицинского страхования СК "Арсенал страхование" Виктория Черная.

В СК "Инго" включить в полис ДМС амбулаторное лечение COVID-19 с лимитом выплат до 3 тыс грн на человека можно за 300-400 грн, а стационарное лечение с лимитом 20 тыс грн – за 200-250 грн.

По словам Майстренко, на стоимость влияют такие факторы: покрытие или непокрытие тестов, условия использования лимита, группы риска клиентов.

Включение опции страхования от COVID-19 в стандартные полисы ДМС сопряжено с определенными трудностями. В условиях переполненности больниц страховые компании не могут гарантировать своевременную госпитализацию застрахованного в случае необходимости.

Зачастую невозможно даже оперативно организовать прием у семейного врача или вызов врача на дом.

Именно по этой причине большинство компаний предпочитают делать опцию страхования от COVID-19 выплатной: клиент получает деньги по факту наступления страхового события.

Ковидом единым

К концу 2020 года компании все чаще стали предлагать индивидуальным и корпоративным клиентам монопродукты, которые покрывают только один риск – COVID-19.

Услуги для корпоративных клиентов предлагают "Арсенал страхование", "Евроинс", "Инго", УПСК.

"Возможность заключить корпоративный договор страхования с покрытием COVID мы предложили сразу после начала пандемии – в марте. Мы разработали четыре программы с разным покрытием и разной стоимостью", – рассказывает Виктория Черная из компании "Арсенал страхование".

Минимальная программа компании покрывает только госпитализацию застрахованного в случае тяжелого протекания заболевания: если есть признаки угрозы жизни, или ситуация требует неотложных реанимационных мероприятий.

Стоимость такой страховки на полгода для коллектива 20-49 сотрудников составляет 760 грн за одного застрахованного. Если в коллективе работают более 1 тыс человек, тогда один полис обойдется в 190 грн. Компенсация в случае наступления страхового события не превысит 25 тыс грн.

Максимальная программа покрывает амбулаторное и стационарное лечение (сумма компенсации до 5 тыс грн и 10 тыс грн соответственно), госпитализацию в случае тяжелого протекания заболевания (25 тыс грн), смерть застрахованного (100 тыс грн). Стоимость такой страховой защиты на одного человека колеблется от 600 грн до 2 тыс грн.

В компании "Евроинс Украина" возможность корпоративного страхования от COVID-19 появилась в мае. Застраховать можно коллектив от десяти человек в возрасте 16-60 лет, а также членов семьи сотрудников, включая детей старше восьми лет. Стоимость услуги – 7 080 грн в год.

"Программа покрывает до 50 тыс грн затрат на лечение COVID-19: лабораторную диагностику, выполнение одной процедуры КТ, оплату консультаций и лекарств при амбулаторном лечении, а при тяжелом течении – вызов скорой помощи и госпитализацию в стационар", – перечисляет глава правления "Евроинс Украина" Янко Николов.

Однако в компании сразу предупреждают: при перегрузке системы здравоохранения с госпитализацией возможны сложности.

У индивидуальных клиентов выбор страховых продуктов больше.

Чаще всего компании предлагают программы-конструкторы, когда клиент самостоятельно может выбрать наполнение пакета и срок страхования. Диапазон максимальных страховых сумм – от 10-100 тыс грн. Срок страхования – от месяца до года. Наиболее популярный срок – шесть месяцев.

Все компании покрывают риск смерти от коронавируса (100% от страховой суммы), почти все – получение инвалидности и госпитализацию (оплачивается каждый день пребывания в стационаре, но в сумме, которая не превышает половины размера максимальной страховой выплаты) или амбулаторное лечение (фиксированная сумма за каждый день лечения).

За диагноз COVID-19 "Вусо" готова выплатить 2 тыс грн, "Универсальная" – 5 тыс грн.

Программы страхования от COVID-19

Застрахуют не всех

Застраховаться от коронавируса могут не все. Под исключение попадают украинцы старше 60-65 лет – у каждой компании свои возрастные ограничения.

Украинцев в возрасте до 65 лет готовы застраховать в СК "Обериг", а до 70 лет – в "Альфа страховании". В последней страховка покрывает лишь риск смерти и инвалидности вследствие инфицирования COVID-19.

Традиционно под исключение попадают граждане с первой и второй группами инвалидности, инфицированные ВИЧ/СПИД и с онкологическими заболеваниями. Иногда страховые отказывают и больным сахарным диабетом.

Страховщики тщательно изучают потенциальных клиентов: есть несколько вариантов, как компании защищают себя от случаев, когда полис покупает человек с признаками заболевания.

В "Инго" клиент заполняет детальную анкету о своем здоровье и самочувствии в момент заключения договора. При наличии признаков ОРВИ в страховании откажут.

В "Альфа страховании" готовы застраховать клиентов с симптомами ОРВИ, но в этой компании действует "временная франшиза": договор вступает в силу через семь дней с момента получения оплаты за проданную страховку.

В ARX – через две недели. Учитывая, что протекание COVID-19 очень непредсказуемо, такой временной лаг отобьет желание страховаться у тех, кто уверен в своей инфицированности.

Неохотно страхуют и медработников. Теоретически компании готовы страховать от COVID-19 медперсонал, но только если страховаться будет весь коллектив. Пока эта услуга невостребована.

Даже в частных клиниках, как рассказали ЭП сами врачи, никто от коронавируса не застрахован.

"Различные вирусные заболевания – реальность нашей профессии. В этом году весь персонал получил прививку от гриппа, никакой защиты от коронавируса у нас нет", – рассказала ЭП педиатр одной из частных медицинских сетей Киева.

В компаниях неохотно говорят о количестве застрахованных. Там ссылаются на то, что опция страхования от COVID-19 есть в нескольких продуктах, которые относятся к разным департаментам.

По неофициальной информации, больше всего застрахованных – среди туристов. Украинцев, которые самостоятельно приобрели монопродукт, защищающий от COVID-19, не более 20 тыс человек.

В "Инго" подсчитали, что за первые три квартала 2020 года компания за лечение от COVID-19 возместила застрахованным лицам свыше 600 тыс грн. В ARX с апреля по программе страхования от коронавируса зафиксировали 52 обращения и провели 11 выплат.

Фото на головній: ua.depositphotos.com