Глава Укргазбанка: одни клиенты пострадали от карантина, а другие — пытаются этим воспользоваться

Після кількох тижнів запровадженого Кабміном карантину вже досить складно знайти галузь економіки, на яку б ця ситуація зовсім не вплинула. Змінюються не тільки умови ведення бізнесу, а й поведінкова економіка клієнтів.

Банки, що виконують функцію перерозподілу грошей в економіці, — не виняток.

У частини клієнтів — об'єктивні проблеми, тож їм складніше виконувати свої зобов'язання.

Інша частина клієнтів чекає свої відсотки за вкладами. Більше того, конкуренція за ресурси зростає, і банки в умовах кризи змушені підвищувати проценті ставки.

Про те, як працює банківська система в умовах карантину, які галузі економіки постраждали найбільше, та як банкіри бачать нинішню ситуацію, ЕП розповів голова Укразгабанку Кирило Шевченко.

— Когда Кабмин продлил карантин до конца апреля, банк был готов к этому?

— Уже при первых сигналах о пандемии в Европе мы начали задумываться о мерах безопасности и отработали план мероприятий.

Еще до этого решения мы работали в "санитарном" режиме, поэтому продление карантина для нас означает только необходимость продлить принятые ранее меры: использование дезинфицирующих средств, работа персонала в масках, замеры температуры на входе у посетителей. Мы даже закупили бактерицидные лампы для дезинфекции помещений.

Не закрыли ни одного отделения, но при этом максимальное количество сотрудников перевели на удаленную работу.

Обращаясь к нации, президент сказал: "Треба забезпечити безперебійну роботу банківської системи". Я тут с ним солидарен. Что касается регулятора… Кроме рекомендательных писем, у Национального банка пока нет ничего.

Это проблема. Если нужно будет давать кредитные каникулы, то необходимо вносить соответствующие изменения в нормативные документы Национального банка, в 351-е постановление.

(Позже, 26 марта, НБУ принял постановление №39, которым внес изменения в постановление №351. — ЭП.)

— Какая тогда у банков механика принятия решений? Они автономны в их принятии?

— В нашем случае собственник — Кабмин, а регулятор — Нацбанк. Регламент работы отделений — это больше компетенция регулятора. В нашем случае все решения принимаются на уровне правления банка с привлечением Наблюдательного совета.

Мы внимательно изучили антиэпидемиологические практики банков Франции, Италии и Германии. Могу сказать, что украинские банки делают иногда даже больше, чем банки в других странах.

— Госбанки — это десятки тысяч людей. После карантина все останутся на рабочих местах с прежней зарплатой?

— В Укргазбанке рабочие места и зарплата сохраняются за всеми более чем 4 тыс людей. Если органы государственной власти не будут принимать решений о сокращении количества работающих точек, то все так и останется.

Действия или решения коллег комментировать не буду.

— Как изменилось поведение клиентов банков? Например, в ритейле наблюдаются аномальные всплески потребления. Какие особенности у банковской системы?

— Я недавно разговаривал с одним нашим клиентом — представителем сети супермаркетов. Он рассказывал, что у него аналогичный объем продаж только перед Новым годом.

Что касается нас, то количество людей, которые приходят в отделения, сократилось. Во многом — благодаря нашей интенсивной информационной кампании. Мы просили и убеждали людей минимизировать посещения.

В итоге, в зависимости от локации точки, количество посещений сократилось на 20-50%. Примерно на 20% выросло количество ежедневных скачиваний мобильного приложения.

Мы предпринимаем шаги, позволяющие клиентам не выходить из дома без особой нужды.

Например, обычно, когда у вас заканчивается срок действия карты, для ее обмена нужно прийти в банк. Мы нашли технологическое решение, как можно пользоваться картой еще три месяца, запустили доставку карт с помощью курьера.

Запущена и виртуальная платежная карта в нашем мобильном приложении "ЭКОбанк онлайн".

— У клиентов уже возникают проблемы с платежеспособностью?

— Мы сразу определили перечень отраслей, которые посчитали потенциально уязвимыми, и оказались правы. Это отельный и туристический бизнесы, общепит, торгово-развлекательные центры, строительство, аэропорты и транспорт.

Мы утвердили специальные правила реструктуризации. Уже есть понимание, как будем жить в этот период.

Мы также определили вторую категорию клиентов — злостных неплательщиков, которые попытаются этой ситуацией воспользоваться. Профессионализм моих коллег заключается в том, чтобы отделить одну группу от другой.

Первой группе мы готовы помогать. С теми, кто юлил и до пандемии, разговор будет коротким.

Кроме того, банковская система ждет от Нацбанка изменения правил рефинансирования. Сейчас "рефинанс" банковской системе не нужен. В системе очень много ликвидности.

Дизайн рефинансирования Нацбанка разработан для "мирного времени", а нам нужен дизайн, который будет адекватен сегодняшней ситуации. Это можно немного сравнить с вирусом. То есть не нужно ждать, пока он распространится, нужно делать шаги на опережение.

— Клиенты уже обращаются с вопросами по реструктуризации? Какие отрасли они представляют?

— В нашем кредитном портфеле присутствуют компании из всех отраслей экономики. После введения карантина к нам начали обращаться преимущественно компании из отраслей, которые оказались в эпицентре кризиса.

— Как выглядел кредитный портфель банка в 2019 году в разрезе отраслей? Каков удельный вес пострадавших отраслей в кредитном портфеле?

— В конце 2019 года наибольшую долю в портфеле занимала альтернативная энергетика, на нее приходилось 23% кредитного портфеля. Вторая крупнейшая отрасль с долей 15% — газотранспортная. Высокая доля этих отраслей отличает нас от банковской системы в целом.

Около 10% приходится на торговлю, чуть меньше — на сельское хозяйство и пищепром.

Совокупная доля отраслей, которые чувствительны к связанному с COVID-19 кризису, составляет около 12%.

— Насколько сильно такой бизнес закредитован в банковской системе, и может ли эта ситуация привести к существенному увеличению NPL (доля нерабочих кредитов) в банковской системе?

— Нормативная база НБУ была такой, что скорее сдерживала кредитование, чем стимулировала, поэтому банки не агрессивно наращивали кредитные портфели.

Пока рано говорить, что это превратится в NPL. Мы надеемся, что это просто реструктуризированные кредиты, которые получат временные каникулы на каких-то условиях. Когда ситуация нормализуется, клиент вернется к нормальной жизни.

— Вы говорили, что для урегулирования проблем с пострадавшими должниками НБУ должен изменить нормативную базу. Потребительских кредитов это тоже касается?

— Нет. В данном случае такое решение принято на уровне закона "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законів України щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникненню і поширенню короновірусної хвороби (COVID-19)".

Он внес изменения в закон "Про споживче кредитування". Банкам по потребительским кредитам запрещено применять какие-либо штрафные санкции за невыполнение клиентом договорных обязательств с 1 марта до 30 апреля 2020 года.

Этот инструмент не требует подписания дополнительных соглашений или договоров между банком и заемщиком.

Вместе с этим, для кредитов физлиц, у которых возникают сложности ввиду карантинных ограничений, банк реализовал ряд лояльностей в виде реструктуризации процентов и/или тела кредита.

Мы готовы переносить оплату на более поздний период. Эти лояльности доступны только тем клиентам, которые качественно обслуживали кредит до карантина. Если говорить про конкретные кейсы, то по физлицам уже проведено пять реструктуризаций, четыре — в работе, это автокредиты и ипотека.

— Повлияла ли ситуация с пандемией на настроения вкладчиков?

— У банка достаточно большой запас прочности. Мы получили 20% девальвации на протяжении трех месяцев, и в таких случаях у клиентов есть естественная реакция "переложиться в валюту". Такой она была всегда.

Сейчас ситуация с пассивами банков, вкладами, не массовая. Всплески были, но не было паники. Мы не очень опасаемся за пассивную базу и продолжаем напоминать клиентам, что самая стабильная валюта в такие времена — спокойствие.

Что необычного произошло в системе Укргазбанка — это нехватка наличного доллара. Есть понимание, почему?

— Вероятно, из-за проблем с авиасообщением...

— Самолеты, которые всегда возили в страну наличную валюту, — это регулярные рейсы. Вот вы летите спокойненько из Вены, а в багажном отделении лежит очень приятная сумма — несколько десятков, как минимум, миллионов долларов.

После отмены регулярного сообщения главным вопросом стал способ доставки наличной валюты. Ее просто не хватало.

— По процентным ставкам в 2020 году было много амбиций, заявлений правительства и президента. Например, та же ипотека по 12%.

Это и раньше вызывало скептицизм у банкиров. Учитывая фактор "черного лебедя", наверное, уже не стоит ожидать таких низких ставок в 2020 году?

— Вынужден согласиться. Мы уже вплотную подходили к заявленным 12% по ипотеке. Начала работать программа "Доступные кредиты 5-7-9%".

Мы уже начали двигаться в сторону ипотеки. Сделали свою программу, у нас ипотека стоила 15,5%. Более того, даже подготовили ряд предложений и передали их правительству, чтобы сделать ипотеку на уровне 10%.

К сожалению, пока не ожидаем дальнейшего снижения ставок. Сейчас банки в конкуренции за ресурсы физических и юридических лиц малого и среднего бизнеса начнут поднимать ставки по депозитам.

Соответственно начнут расти ставки по кредитам. Естественно, в условиях падающего курса гривни трудно рассчитывать на стабильную и низкую ставку по гривневому депозиту.

— Ожидаете ли вы дальнейшей существенной девальвации?

— С точки зрения баланса и предложения нет оснований для того, чтобы курс рос дальше. Однако есть факторы, которые нельзя прогнозировать. Они могут существенно влиять на прогноз.

Один из ключевых факторов — количество денег за пределами экономики. По скромной оценке Мирового банка, тенизация экономики у нас — 50%. Это означает, что по этой "теневой" половине денег никто не может предсказать поведение.

— Минфину будет сложнее привлекать ресурсы? Можно ли ожидать увеличения ставок по ОВГЗ в гривне?

— Минфину в данной ситуации будет сложнее. Это связано с внешним миром, поскольку инвесторы выводят средства из развивающихся рынков. Мы, к сожалению, не исключение. Часть этих денег было выведено из Украины.

В такой ситуации критически важным становится сотрудничество страны с международными финансовыми организациями, особенно с МВФ.

— В какой-то степени этот "черный лебедь" поможет оправдать монетарную политику последних лет.

Мы уже не увидим низких процентных ставок из-за "черного лебедя", хотя еще до его появления их дальнейшее снижение выглядело сомнительным.

Казалось, что снижение учетной ставки уже не будет особо влиять на стоимость ресурса в гривне.

— В 2019 году Украина поставила два рекорда на мировых рынках: самый высокий уровень укрепления национальной валюты и самая большая разница между зафиксированным уровнем инфляции и учетной ставкой.

С моей точки зрения, это антирекорды. Что происходит сейчас? Федеральная резервная система снижает ставку до нуля. С какой целью? Чтобы наполнить местную экономику дешевыми деньгами.

Во всех странах кредитором второй инстанции является центральный банк. Все страны мира выдают ипотеку на 20-30 лет, но ни в одной стране мира вы не найдете депозитный продукт сроком на 20 лет. Почему?

Потому что источником длинных денег в случае необходимости является центробанк. Банки в случае необходимости могут обращаться к нему за поддержкой ликвидности.

Я с вами отчасти согласен, что такая политика привела к падению национальной валюты на 20% за два месяца и к полной разбалансировке показателей инфляции и учетной ставки.

— Вы упоминали ФРС. США объявили беспрецедентную программу количественного смягчения. Почувствует ли это на себе Украина?

— Нет, думаю, здесь нам не стоит ожидать никакого эффекта.

— Стоит ли ожидать ограничений в банковской системе, например, на покупку наличной валюты или снятия депозитов?

— Сейчас в этом нет необходимости. Я против таких ограничений, они вызовут повышенный спрос.

Вот введи ограничение на продажу валюты — и завтра все придут за валютой. 500 долл или 50 тыс долл — не важно. Это сразу же подстегнет спрос и вызовет нездоровый интерес.