Соучредитель Concord bank Елена Соседка: Маленькие банки более смелые, гибкие и поворотливы во время кризисов
Хоть его развитие началось перед самым финансовым кризисом в 2014 году, они без проблем дважды докапитализировали банк, инвестировали в разработку мобильного приложения, собственного скорринга и даже покупку процессингово центра и продолжают его развивать, не смотря на то, что малым банкам после кризиса стало гораздо сложнее конкурировать с крупными игроками.
Откуда маленькие банки берут деньги на развитие, за счет чего могут навязать борьбу крупным игрокам, почему не боятся судиться с НБУ, зачем банку развивать финтех мы и поговорили с Еленой Соседкой.
Минувший банковский кризис напугал большое количество компаний. Многие корпоративные клиенты стали предпочитать государственные банки, считая их оплотом надежности. Какие конкурентные преимущества перед большими банками сегодня существуют у небольших украинских банков ?
— Конечно, у государственных банков ресурсная база гораздо больше потому, что фондирование происходит за счет гос.средств. Как следствие, более низкая процентная ставка. Но чтобы добраться до более дешевых денег, нужно иметь время, терпение, связи, четкий бизнес-план и прозрачную структуру собственности и сделки.
Зачастую клиентам просто отказывают, не объясняя причин, и у них не остается времени на второй заход. Маленькие банки более гибкие и открытые, близость к акционерам и правлению дает возможность клиентам получить профессиональную консультацию и реальную оценку сделки и бизнеса в целом.
У нас дороже ресурсы, но зато мы более быстрые, гибкие и поворотливые. А часто время как раз более дорогое для клиентов, чем процентная ставка: не успел вовремя получить деньги в бизнес — пропустил сезон или выгодные условия покупки сырья, к примеру. Мы слышим и понимаем клиентов, мы с ними в одном информационном и бизнес-поле, мы — не "космонавты".
Конечно, такие компании, у которых премии за выигранный суд больше, чем наш уставной капитал - это не наши клиенты, наш клиент - это малый , средний и как я называю поднимающийся, перспективный бизнес, который имеет большой потенциал. Мы верим в них и готовы их поддержать.
А что касается привлечения денег? У госбанков опять же госгарантии. Как маленькому банку убедить клиента принести деньги?
— Качество обслуживания, дополнительные услуги для клиента - это наша гигиена, также повышенные ставки — мы можем себе позволить быть выше рынка за счет не раздутого штата людей, минимального количества филиалов (а соответственно – более низкой затратной части) и, как мы уже обсуждали, других процентных ставок заемщика.
Сейчас НБУ на постоянной основе раскрывает достаточно большой массив информации о финансовом состоянии банков, поэтому стоит обращать внимание на состояние ликвидности, качество кредитного портфеля и объем операций со связанными лицами в банках.
На сайте НБУ появились реальные, живые отчеты о финансовой составляющей банков, из которых мы видим, что размер банка не всегда имеет значение в плане надежности и ликвидности.
После банкопадов не только руководство и правление банков сделали работу над ошибками, но и НБУ. НБУ теперь практически в режиме он-лайн следит за каждым изменением в балансе любого банка. Банки теперь не могут просто "пропылесосить" рынок под финансирование своих связанных кредитов или просто вывести за рубеж вклады населения.
Также НБУ сделал публичной информацию об одном из самых важных показателей банковской устойчивости - адекватности регулятивного капитала банков (норматив Н2). Поскольку в Конкорд банке нет нарушений из вышеперечисленного и все нормативы в норме - это помогает убедить нашего клиента работать с нашим банком.
Многие банки стремятся развивать финтех и IT. Однако, это достаточно затратные вещи. Приходится конкурировать с достаточно большими игроками в нише достаточно похожих продуктов. Каким образом небольшие банки умудряются развиваться в этой сфере и при этом зарабатывать? Или это просто дань моде?
— Я всегда тяготела к IT и финтеху, возможно потому, что на заре бизнес-карьеры было пару удачных инвест-проектов. Например - почта i.ua. Вполне возможно, что Приват Банк оказал такое влияние, так как я часто общалась с ребятами оттуда, и видела, что они творят и как у них при этом горят глаза.
Да и какую пользу и легкость несут эти продукты. И когда в конце 2014 года появилась возможность выкупить у фонда гарантирования вкладов недостроенный процессинговый центр, я ухватилась за нее двумя руками.
Правда, мне пришлось более полугода уговаривать правление и команду, если бы не поддержка второго акционера банка — Юлии Соседки, думаю, что ничего бы
не получилось. В начале 2014 года мы получили контроль над банком — в банке отсутствовала розница и IT , был слабый корпоратив, и вся команда осознавала, что в ближайшие пять лет, когда все будут наращивать капитал, мы будем всю прибыль вкладывать в инвестиции и при этом еще и строить банк.
Конечно, было очень тяжело и физически и психологически, многие талантливые управленцы уходили, не выдерживая накала и низких зарплат, зато оставшиеся и
присоединяющиеся стоили троих.
Сама находилась все время внапряжении, второй акционер банка Юлия Соседка - это единственный человек,который был рядом и помогал, мы с ней решили до выстрела не падать, рассчитывая только на свои силы и на свой капитал, не имея соинвесторов и лоббистов мы строили систему и сейчас мы имеем конкурентное преимущество в виде прямых каналов с МПС (MasterCard и VISA ) и своего процессингового центра, что помогает нам внедрять новые , качественные продукты и сотрудничать с многими перспективными финтехами.
Дань ли это моде — нет, это наше Будущее. "Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее!" ("Алиса в стране чудес"(с))
Как эти решения теперь сказываются на финрезультатах банка? Какие направления в банки все же получились самыми удачными и приносят больше всего прибыли? Не проще ли все доступные средства вкладывать в депозитные сертификаты НБУ или ОВГЗ как делают многие банки?
— Начну ответ с конца - у каждого банка свой план стратегического развития, мы выбрали стратегию развития долгосрочную, инновационную, радужную и интересную. Отчасти революционную, вкладывать деньги в ОВГЗ для нас это - краткосрочная и безрадостная перспектива развития, не интересная для нашей команды.
Сертификаты НБУ мы покупаем время от времени, срок их размещения меньше. Сейчас мы в основном комиссионный банк: обслуживаем компании фин.техов разной сложности, набирает обороты А2С, С2А, разорванный Р2Р и эквайринг, мы реализовали рекуррентный платеж. Летом у нас заканчивается интеграция с МПС Виза и осень будет очень жаркой.
А еще - вложение денег в ОВГЗ или другие длинные долговые ценные бумаги (чем пользуются, в основном банки первой двадцатки, в т.ч. гос банки – это часть сдержанной стратегии развития, перестраховок этих банков и "поиска себя на рынке".
Имея большую переликвидность банкам конечно же хочется нести минимум рисков (многие сильно "обожглись" в после 2008 и 2014 годов на резервах и проблемных кредитах) и теперь кредитуют разные сектора экономики уже с меньшим "аппетитом".
Что и приводит к необходимости вложить деньги хоть куда-то, чтоб они работали, а не лежали мертвым (а главное –убыточным) грузом на корсчете банка. В случае с Конкорд банком – у нас есть четкое понимание в необходимости инвестиций инновации и фин.тех составляющую развития банка и процессинга, нам легче это сделать, чем банкам в 10-20 раз больше нашего.
Название Конкорд в финансовом мире Украины ассоциируется в первую очередь с компанией Игоря Мазепы. Вы не думали над тем что бы сменить название? С Мазепой Вас что-нибудь связывает?
— Банку Конкорд в этом году исполнится 12 лет, название банка было придумана нами, в переводе оно означает согласие, соглашение, гармония, договор. Согласитесь, это ценности любого банка, поэтому название банка мы менять не собираемся , с Игорем я познакомилась три года назад в общей компании и с тех пор мы виделись раз пять, и никогда не имели ничего общего в бизнесе или в планах. И нет, нас ничего не связывает.
Банковский бизнес последние года был более затратным, нежели прибыльным. Многим акционерам пришлось увеличивать капитал. На рынке не просто найти свободную нишу. Откуда у Вас средства на развитие банка? Занимаетесь ли Вы каким-то другим видом бизнеса?
— Да, мы тоже увеличили капитал до 200 миллионов гривен и в этом году планируем увеличить до 300 миллионов. Насчет свободной ниши, как я говорила — это быстрое реагирование на потребности и запросы клиентов, также это наш комиссионный бизнес в обслуживании финтех компаний в моменте их процессирования.
В 96 году я после окончания московского гуманитарного университета по специальности "банковское дело" вернулась в Днепр, это было начало приватизации, у сестры в тот момент был старший партнер Дмитрий Фоменко и они скупали купоны или акции госпредприятий, формировали пакеты и продавали дальше большим компаниям.
Компания, которая занималась скупкой акций называлась "Оствинд капитал" - это моя первая запись в трудовой. Поскольку у меня был какой-то английский, так же от природы я коммуникабельная и открытая, то я вскоре стала ведущим продавцом, а потом и партнером. Сестра сидела на беке, а я на фронте - я заключала сделки, она их обрабатывала.
Рынок рос огромными темпами, ничего сложного не было, скупай купоны - жди выхода акций - меняй на акции, формируй огромный пакет и продавай западным компаниям. Прибыль была в тысячах процентов, мы покупали акции Днепр шины, купоны Днепровского трубного завода, акции ГОКа Сухая Балка и купоны Никопольского ферросплавного завода.
Сделки заключались по телефону потому, что обмениваться документами не было возможности. Рынок рос как на дрожжах, а когда случился черный четверг в 98 году и акции полетели вниз с огромной скоростью, все иностранные инвесторы выполнили свои контракты с нами, выплатив полную сумму договора, который заключался по
телефону без документов.
Поскольку мне тогда было 23 года - этот факт сыграл огромное значение в формировании моих бизнес-качеств. Я до сих пор очень ответственно отношусь к слову и к сделкам по телефону. Так что наш капитал с тех времен. Таким образом мы переводим наши накопления в инвестиции, запуская новые направления бизнеса.
Каков уровень проблемной задолженности в вашем банке? Какие ключевые подходы позволяют банку эффективно выбирать качественных клиентов?
— У банка сбалансированы активы и обязательства, просрочки по кредитам пока нет, тьфу-тьфу. У нас выработан свой скоринг оценки клиента - я бы предпочла не делиться этим, но могу сказать, что ключевые подходы выбора клиентов - это опыт наших топов из разных банков, приобретенный за многие годы работы и трансформирующийся в нашу уникальную скоринговую модель.
Поисковый запрос в Google выдает новость о том, что Конкорд банк был оштрафован НБУ на круглую сумму. НБУ в разрезе финмониторинга сейчас
достаточно убедителен. Или вы считаете, что штраф не оправдан?
— Я бы предпочла оставить это решение для суда относительно оправдания штрафа , от себя хочу заметить , НБУ пишет: "Кроме того, некоторые из указанных участников, которым сформирован "искусственный" уставный капитал, использовались для поступления на их счета безналичных средств с целью их дальнейшего перевода в другой банк для незаконного обналичивания" — мы же видим по "опер.дню" , что этот другой банк, и НБУ это видит.
У другого банка была проверка фин мониторинга, насколько мне известно, одновременно с нами , но при этом другой банк не оштрафован.
Я ни в коем случае не хочу ничего сказать, но если мы с тем банком вместе пропустилинезаконную сделку (банк Конкорд как искусственное увеличение уставного капитала, а второй банк в это же время - как незаконное обналичивание), мне бы хотелось разобраться в этой ситуации более глубоко , для того чтобы понять, какое звено и где допустило ошибку , сделать работу над ошибками для дальнейшего усовершенствования системы .
Следует отметить, НБУ проведена проверка Банка в 2017 году за период деятельности с 01.11.2014 года по 01.05.2017 год. Операции клиентов, которые считает НБУ формирование "искусственного уставного капитала юридическими лицами" проведены подчеркиваю, в безналичной форме, в период с 04.07.2016 г по 13.07.2016 г.
По состоянию на июль 2016 г. эти операции не попадали в категорию рисковой деятельности. И только лишь 02 августа 2016 года НБУ расширил перечень признаков рисковой деятельности. А статья 58 Конституции Украины закрепляет, никто не может отвечать за действия, которые на время их совершения не считались законом как нарушение!
Закон и другие нормативно-правовые акты не имеют обратной силы во времени. Поэтому Правление Банка приняло решение подать в суд , для более глубокого разбирательства в данной ситуации.
Не боитесь ли Вы испортить отношения с регулятором по результатам этого суда?
— Вы не обижайтесь, но это вопрос из прошлого, что значит "испортить отношения" ? У каждой из сторон есть свои доводы и свое мнение, я хочу послушать и услышать НБУ, у меня есть вопросы, и я бы хотела получить на них ответы, ничего личного (улыбается). Это просто суд , нет — я не боюсь испортить отношения с НБУ и уверенна, что так вопрос не стоит.