Подозреваются в схемах, или как банкиры выявляют "рискованных" клиентов

Нацбанк расширил перечень рисковых операций.

Теперь банкирам придется тщательнее проверять своих клиентов и следить за операциями, которые они проводят.

Впрочем, финансисты предупреждают, что опасаться клиентам нечего: большинство банков уже давно используют правила, утвержденные сейчас регулятором, поэтому никаких изменений не произойдет. Правда, некоторые клиенты все же почувствовали негативный эффект от нововведений.

2 августа правление Нацбанка расширило список "рисковых" операций, проведение которых грозит самому банку санкциями, вплоть до введения временной администрации.

Например, рисковой деятельностью может считаться проведение клиентских операций, которые не имеют документального подтверждения очевидной экономической целесообразности. В таком случае, чтобы избежать наказания, банки будут останавливать подобные транзакции.

Кроме того, финансовые учреждения смогут отказать в проведении операции, если у них нет информации о реальных финансовых возможностях клиента либо же его финансовое положение не позволяет ему совершать такие операции.

Рисковым Нацбанк будет считать также участие банка в финансовых операциях, которые по косвенным признакам похожи на операции по конвертации безналичных средств в наличные.

Под особый контроль банкам придется взять и операции по переводу средств за границу. В частности, речь идет об авансовых платежах, в первую очередь в пользу контрагентов, которые не всегда выполняют взятые на себя обязательства.

Постановление №365, которое предполагает все эти новшества, вступило в силу 4 августа. Несмотря на то, что с тех пор прошла всего неделя, некоторые клиенты уже столкнулись с трудностями.

"Банк отказался у меня принимать платеж в чуть менее чем 50 тыс. грн. Я хотел оплатить одним платежом годовое обучение ребенка в частной школе. Подозрение вызвала целесообразность этой операции и ее несоответствие моим стандартным операциям в банке", - рассказал клиент одного из банков с иностранным капиталом.

"Банк отказался проводить авансовый платеж в пользу иностранного контрагента, с которым вы работаем уже несколько лет. У банка якобы возникли претензии к контракту. Хотя это стандартный договор с этим контрагентом, по которому я все время работал. Раньше к документу никогда никаких вопросов не возникало", - рассказали в одной из компаний-экспортеров.

В банках признают: они стали внимательно следить за клиентами и их операциями.

"В частности, мы стали более тщательно относиться к документальному подтверждению экономической целесообразности операций клиента, его финансовых возможностей и сути деятельности", - говорит член правления, операционный директор Неос Банка Надежда Воробьева.

"Менеджер теперь должен проверять бизнес клиента не только на этапе подписания договора, но и мониторить операции клиента на регулярной основе", - объясняет аналитик Укрсоцбанка Андрей Приходько.

В первую очередь, финансисты будут мониторить разовые или регулярные операции физлиц на крупные суммы (от 150 тыс. грн), а также следить за счетами частных клиентов, на которые часто поступают платежи на небольшие суммы.

Такие случаи могут рассматриваться как использование личных счетов не по назначению, а, например, для ведения незарегистрированной предпринимательской деятельности.

В зоне риска для юрлиц – операции по перечислению средств за рубеж и крупные транзакции внутри страны при небольшом объеме бизнеса. "Помимо присущей банкам функции обслуживания регулятор возлагает на них также и контролирующую функцию", - считает член правления Идея Банк Владимир Кузьо.

По мнению Андрея Приходько, такой подход потребует увеличения расходов на систему мониторинга. "В будущем банки могут начать закладывать эти расходы в стоимость банковского обслуживания для клиентов", - считают в одном из банков с иностранным капиталом.

Примечательно, что сами банкиры видят в этом документе определенные риски.

"Не будут ли банки больше фокусироваться на крупных международных клиентах, у которых отсутствует вероятность возникновения схемных операций?

То есть, не будет ли постановление снижать заинтересованность банков в обслуживании малого и среднего бизнеса из-за увеличения затрат на его мониторинг?", - недоумевает Андрей Приходько.

По его мнению, избежать этого позволит построение максимально автоматизированной системы контроля за подозрительными операциями клиентов.

"Чтобы не менеджер банка принимал решение о схемности той или иной операции, а чтобы программа, проанализировав операции клиента, смогла выдать решение об уровне риска операции", - говорит Андрей Приходько. В основу такой системы может быть взята, например, скоринговая модель оценки кредитоспособности.

Владимир Кузьо признает, что в первое время после вступления в силу новых требований по финансовому мониторингу выполнение некоторых клиентских операций действительно может затягиваться по времени или даже приостанавливаться.

"Это касается операций, требующих документального подтверждения или дополнительной проверки, сомнительных или подозрительных операций", - говорит он.

"Насколько я знаю, некоторые банкиры, чтобы не попадаться на глаза Нацбанку и Госфинмониторингу, предпочитают "перебдеть" и отказывают клиентам в проведении операций, которые имеют общие признаки "рисковых", но при этом полностью соответствуют виду деятельности клиента и являются для него стандартными", - признает один из топ-менеджеров банка.

Банкиры уверяют, что со временем дискомфорт при проведении операции уменьшится.

"После процесса адаптации к новым требованиям клиенты поймут, какие дополнительные требования в зависимости от категорий операций нужны и будут оперативно предоставлять дополнительные подтверждающие документы, что позволит избежать задержек", - говорит Владимир Кузьо.

Кроме того, на этой неделе запланирована встреча банкиров в НБУ, на которой планируется обсудить детали имплементации постановления регулятора.

А пока клиентам придется по требованию банка предоставлять необходимые документы. В противном случае его платеж может "зависнуть" на неопределенный срок.

Виктория Руденко, журналист FinClub