Бизнес на минном поле, или Жадность вкладчика сгубила ®

О том, как практически весь украинский бизнес ходит по минному полю несовершенной банковской системы, рассказывает в своем откровенном интервью Председатель Правления "АСВИО БАНКА" Людмила Войнова.

Общаясь в холле с одним из Ваших клиентов-предпринимателей, я была удивлена, услышав в качестве основной причины выбора банка не условия обслуживания или процентные ставки, а, цитирую, "честность рекомендаций"… Не расскажете, что это за такие честные рекомендации?

Наша главная рекомендация всем существующим и потенциальным клиентам банка – трезво смотреть на реальное положение дел в отечественном банковском секторе.

Ведь, к сожалению, обстоятельства в нашей стране на сегодняшний день сложились таким образом, что практически все предприниматели работают на минном поле, совершенно не задумываясь об этом.

Я говорю прежде всего о тех предпринимателях, которые не имеют кредитов, а потому уверены, что у них всё в порядке.

Разве это не логично?

В том-то и дело, что нет. Это близоруко. В один прекрасный день может случиться так, что в результате резкого оттока депозитов из надежного, казалось бы, банка или вследствие других проблем ваша компания лишится всех оборотных средств. А в наших реалиях это прямой путь к вынужденной продаже бизнеса либо банкротству.

В случае форс-мажора предпринимателю будет сложно получить нормальный кредит даже для пополнения оборотных средств!

А ведь настоящую уверенность в устойчивости вашего бизнеса может дать не отсутствие у вас открытого кредита, а гарантия сохранности средств на банковских счетах. Плюс знание того, что в случае кризиса вы сможете получить его на разумных условиях, которые обеспечат выживание вашего предприятия.

Это можно назвать банковской миной?

Совершенно верно. В Украине абсолютно любой бизнес может быть потерян только из-за того, что его владельцы и руководство до конца не осознают всей серьезности проблем, которые существуют сегодня в украинской, да и не только украинской, банковской системе.

Почему же, кризис осознают все – война, падение экономики…

Нет, корень проблемы не в войне и не в экономическом спаде. В отличие от популярной точки зрения скажу, что это даже не результат ошибок или вина действующего руководства страны, тем более руководства НБУ.

Суть в том, что те модели, которые столетиями работали в банковском секторе, в последнее время кардинально видоизменились – и, к сожалению, далеко не в лучшую сторону. В основе этих изменений – человеческая жадность, помноженная на глобализацию.

Но ведь жадность существовала всегда…

Да, но ранее банковская система не работала в условиях глобальной информационной среды. Если одни банки предлагают депозиты под 15 % годовых, а другие – под 25 %, куда устремляется основная масса вкладчиков?

А ведь умные люди не могут не задумываться о том, что размещать свои депозиты под высокие ставки – это противоестественно. И когда-нибудь настанет время, когда ты просто не сможешь забрать свои деньги, если эта сумма будет превышать размер выплаты по государственному гарантированию вкладов.

Председатель Правления "АСВИО БАНКА" Людмила Войнова

"Чудес не бывает, и законы природы всегда расставляют всё по своим местам"

Человек может просто думать, что банк знает, где заработать больше – чтобы честно отдать ему 25 % годовых по депозиту.

Хорошо, а как именно банк может столько заработать? Только на кредитах. Т. е. выдавать кредиты бизнесу под заведомо невозвратные цифры, ведь 25 %, я не говорю уже о 30 % или, как сегодня доходит, уже и до 40 % годовых (!), могут платить только считанные виды бизнеса.

Чудес не бывает, и законы природы всегда расставляют всё по своим местам!

Допустим, условный "простой человек" этого не понимает, поскольку в советских школах рыночную экономику не изучали, но предприниматели-то, пускай даже и ФЛП, просто обязаны задумываться о таких базовых вещах.

По Вашему мнению, они об этом не задумываются?

Не все, далеко не все. Простой пример – вспомните, как было до 2009 года, когда люди покупали квартиру или нежилое помещение в кредит, притом, что проценты по нему были в несколько раз выше суммы аренды, которую можно было получать за эту квартиру или помещение. Ну это же полный абсурд!

Любому человеку, который хоть немного разбирается в бизнесе, предельно ясно, что если сумма аренды не перекрывает даже процент по кредиту, не говоря уже о возможности частичного погашения его тела, то вернуть деньги будет попросту невозможно…

В итоге, все последние годы мы так и жили – вкладчики думали, что они самые умные, если нашли самую высокую ставку для своего депозита, а банкиры думали, что они самые способные, если выдали кредит за счёт этих денег под самый высокий процент. Так что винить в сегодняшних проблемах можно только человеческий порок – жадность, а не правительство или Национальный банк.

Последние решения регулятора, по Вашему мнению, помогут исправить ситуацию?

Во многом – да. Ведь введение личной и уголовной ответственности для акционеров и менеджмента банка – это серьезный фактор, который, надеюсь, заставит украинских банкиров поумерить свои аппетиты.

В том числе и ASVIO BANK?

Ну, мы и так являемся, пожалуй, самым консервативным банком в Украине. Один из наших дорогих клиентов, с опытом работы, кстати, не где-нибудь, а в Швейцарии, так прямо и сказал: " ASVIO – самый надежный банк в мире!" (улыбается).

Задумайтесь, мы ведь не просто сознательно отказались от заработка на высоких процентах, но даже и свои свободные средства храним на корсчете НБУ.

Почему?

Консервативный риск-менеджмент – это основа нашей бизнес-модели. Именно поэтому мы так сильно отличаемся от конкурентов. Казалось бы, маленький банк, всего пару отделений… А ведь мы успешно работаем уже почти 25 лет. И за все эти годы ни разу – даже во время самых сильных кризисов 1998, 2009, 2014 гг. – не привлекали финансирование со стороны Национального банка! Наоборот, как я уже говорила, мы у него свои деньги размещаем, не рискуем ради дополнительного заработка, кредитуя других – даже крупные, внешне надёжные банки.

Дело не в процентах

То есть вы вообще не выдаете кредитов?

Выдаем, но только проверенным клиентам с устойчивым финансовым положением.

Под какие проценты?

Дело не в процентах, дело в бизнес-модели. Смотрите, первое: мы не стремимся открыть как можно больше филиалов или запустить крутую рекламу – следовательно, избегаем таким образом прямых убытков.

Второе: мы не стремимся привлечь как можно больше депозитов под высокие проценты – а значит, устраняем для своих клиентов риск внезапного блокирования их оборотных средств в результате резкого оттока депозитов.

Третье: мы, как я уже говорила, максимально минимизируем кредитные риски. Да, такую бизнес-модель можно назвать старомодной, хотя я предпочитаю слово "ответственная". Да, она ограничивает наши прибыли. Но зато она и только она является единственно правильной бизнес-моделью для серьезного банка в современных условиях – ведь она гарантирует 100 % безопасность для всех.

Именно благодаря ей, а не всяческим умным словам и пиар-уловкам, могут спокойно спать и наши клиенты, и наши акционеры, да и я сама как руководитель банка.

Клиенты ASVIO в курсе Вашей консервативной модели?

Безусловно! Собственно, мы и работаем-то прежде всего для тех деловых людей, которые привыкли смотреть в суть вещей, а не слепо доверять броской рекламе или пустому имиджу "самый большой – значит, самый надёжный".

Мы ведь банк-бутик. То есть практикуем по-настоящему индивидуальный подход к каждому своему клиенту, обеспечивая ему качественный сервис по минимально возможным тарифам. Не участвуя в рискованных кредитных играх, мы можем себе это позволить.

 Ваш прогноз на будущее?

Думаю, мы на пороге кардинальных преобразований в отечественной, да и всей мировой банковской системе. Если Вы до сих пор не в курсе бизнес-модели своего банка – срочно поинтересуйтесь этим вопросом.

Общалась Оксана Ткачук