Что происходит с системой гарантирования вкладов

Каждый кризис ставил перед Фондом гарантирования вкладов задачу удержать доверие общества и способствовать устойчивости банковской системы. В 2008 году - когда вкладчики стояли в очередях в банки, в 2015-м - когда сектор потерял почти половину игроков, в 2022-м - когда война поставила под сомнение существование экономики.

Эти потрясения стали не только испытанием на прочность, но и катализатором изменений. Преодолел ли фонд последствия кризисов, как он работает во время большой войны и какие изменения ждут систему гарантирования вкладов в будущем?

Кризис 2008-2009 годов: экзамен на устойчивость

Мировой финансовый кризис 2008 года из Соединенных Штатов быстро перекинулся на страны ЕС и Украину. Цепная реакция была болезненной: падение курса гривни, сокращение объемов кредитования, замораживание межбанковского рынка. Банки теряли ликвидность, а доверие вкладчиков таяло буквально на глазах.

Люди массово забирали депозиты, в отдельные месяцы отток вкладов достигал десятков миллиардов гривен. Для фонда это стало первым масштабным тестом на прочность: пришлось организовывать выплаты сотням тысяч вкладчиков одновременно.

Тогда гарантированная сумма возмещения составляла всего 50 тыс. грн. В разгар кризиса ее пришлось срочно повысить до 150 тыс. грн, чтобы показать, что государство защищает вкладчиков. Это стратегическое решение подняло роль фонда на новый уровень. Не менее важным было сотрудничество с правительством и НБУ: фонд получил дополнительное финансирование из государственных ресурсов для оперативного проведения выплат.

Цивилизованный мир сделал выводы из кризиса, который выявил слабые места в банковской системе, а страны Евросоюза начали разработку директивы о восстановлении и урегулировании неплатежеспособности банков (BRRD). Украина тоже взяла курс на усовершенствование подходов к урегулированию неплатежеспособных банков.

После принятия закона "О системе гарантирования вкладов физических лиц" в 2012 году фонд как страховщик депозитов был наделен полномочиями минимизатора убытков (loss minimizer) - мандатом, который предусматривает выбор стратегии урегулирования с наименьшими затратами аналогично функциям страховщиков депозитов в США и ЕС.

Это может быть отчуждение активов и обязательств неплатежеспособного банка в другой - "живой" банк, продажа обанкротившегося банка инвестору, создание переходного банка или вывод банка с рынка с участием государства.

"Банкопад" 2014-2017 годов: масштабное испытание

Второй серьезный удар банковская система Украины получила в 2014 году после начала российской вооруженной агрессии. Эти события привели к системному банковскому кризису. В течение 2014-2017 годов НБУ признал неплатежеспособными 94 банка - более половины всей банковской системы. Для фонда это был период беспрецедентной нагрузки: миллиарды гривен обязательств перед миллионами вкладчиков. Клиенты обанкротившихся учреждений звонили ежеминутно.

Для возмещения гарантированных вкладов фонд обратился за дополнительным финансированием к государству. Благодаря этому вкладчикам неплатежеспособных банков были своевременно выплачены около 90 млрд грн. Государственные средства привлекались в обмен на выпущенные фондом векселя на 60 млрд грн. До 2022 года удалось погасить обязательства на почти 22 млрд грн, в том числе 8 млрд грн начисленных процентов.

Чтобы решить вопрос продажи проблемных активов банков, которые попали в управление фонда, в 2016 году мы инициировали создание госплощадки "Prozorro. Продажи". В противовес классическим аукционам в закрытой комнате с предложениями "в конверте" платформа позволила отслеживать все выставленные на торги лоты.

Ситуацию с проблемными кредитами решили путем расширения круга покупателей. С тех пор права требования могут покупать не только финансовые учреждения, как было раньше, а все желающие, что создало конкурентный рынок и повысило стоимость активов. С 2017 года фонд работает исключительно через "Prozorro. Продажи", демонстрируя максимальную открытость данных и процедур, легкий и равный доступ к торгам.

В 2014 году в ЕС приняли директиву о системе гарантирования вкладов и урегулирования неплатежеспособности банков. Этот документ ввел такие же механизмы, которые фонд уже использовал в отношении обанкротившихся учреждений.

Состояние банков, попавших в управление фонда, позволило реализовать 11 кейсов, в том числе по национализации Приватбанка. НБУ одобрил, а фонд применил процедуру принудительной конвертации негарантированных обязательств в капитал банка (bail-in).

Банкротство половины рынка пошатнуло экономику страны, но тогда фонд превратился из "похоронного бюро банков" в полноценного участника финансового сектора, способного работать в режиме кризиса и внедрять новые технологии. Среди них - создание инструментов прозрачного рынка продажи неработающих активов, которые сейчас масштабированы во многих секторах экономики.

Большая война: вызовы в беспрецедентных условиях

24 февраля 2022 года россия начала большую войну против Украины. Как учреждение стратегического значения фонд снова оказался в эпицентре испытаний. Клиенты банков, как никогда, нуждались в уверенности, что их сбережения защищены.

Одним из ключевых решений стало введение полной гарантии по вкладам на период военного положения. Это дало системе и обществу ощущение стабильности. Фонд продолжал осуществлять выплаты, адаптировал инструменты управления активами к условиям войны, решил вопрос онлайн-доступа вкладчиков к средствам.

Люди, перемещенные в пределах Украины или за границу, не могли посещать банковские отделения, поэтому мы разработали систему онлайн-выплат с помощью банков-агентов и "Дії". Нам удалось обеспечить полную выплату в первые месяцы войны.

Фонд урегулировал банки в рекордные сроки. В 2023 году за 48 часов национализировал "Сенс банк": от назначения нового руководства до продажи акций Минфину. Благодаря решениям и действиям фонда клиенты банка не почувствовали никаких изменений.

Банковская система устояла и остается стабильной благодаря слаженной работе всех участников рынка. Фонд гарантирует возмещение 100% вкладов на время военного положения, это способствует доверию вкладчиков, в банках сохраняется высокая ликвидность.

Эти факторы позволили фонду накопить средства и в 2025 году мы перевели в государственный бюджет 7,9 млрд грн в рамках расчета по договору о порядке перевода фондом средств в госбюджет.

27 лет: взгляд в будущее

Оглядываясь назад, можно сказать: фонд достойно преодолевает вызовы, с которыми не сталкивалась ни одна страна Евросоюза. Мы выполнили основную миссию: обеспечили выплаты миллионам украинцев, сохранив фундамент банковской системы.

Приоритетом в работе фонда на следующие три года становится приближение законодательства в системе гарантирования вкладов к нормам стран ЕС.

Мы и в дальнейшем будем работать над расширением перечня субъектов, на которых будут распространяться гарантии, и над повышением гарантированной суммы. Прежде всего речь идет о юридических лицах, защита которых является одной из наших стратегических задач.

Мы постепенно будем повышать сумму гарантированного возмещения до 100 тыс. евро с учетом реалий в Украине. Самое важное - укрепление доверия вкладчиков благодаря расширению круга участников, на которых распространяется система гарантирования. В частности, присоединятся кредитные союзы, которые тоже привлекают вклады от физлиц и кредитуют малый и микробизнес, выполняя важную функцию в экономике.

Впереди - восстановление экономики и интеграция с финансовым пространством ЕС. В этом процессе фонд будет играть важную роль, потому что гарантия сбережений - это и о деньгах, и о доверии, а доверие - это ключ к восстановлению и развитию страны.