Кредиты во время войны: что банки не могут взимать с должников

С началом большой войны власти приняли ряд решений, направленных на защиту граждан, в частности тех, кто имеет долги по кредитным договорам или займам.

Одним из ключевых стало дополнение Гражданского кодекса пунктом 18 заключительных и переходных положений, который вступил в силу еще 17 марта 2022 года.

Этот пункт часто упоминают в судах, но не все до конца понимают, что именно он означает на практике.

Что говорит п. 18 заключительных и переходных положений Гражданского кодекса

В период действия военного или чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его завершения, заемщик освобождается от:

• ответственности, определенной ст. 625 ГКУ (инфляционные потери + 3% годовых);
• уплаты неустойки (штрафов, пени) за просрочку выполнения денежных обязательств.

Также предусмотрено, что начисленные после 24 февраля 2022 года штрафы, пеня и другие платежи за просрочку подлежат списанию.

От чего именно освобождает эта норма

Пункт 18 защищает заемщиков от финансовых санкций, но не отменяет сам долг. То есть платить нужно:

• основную сумму кредита (тело долга);
• обычные договорные проценты, если они не являются формой штрафа.

А вот уплата пени, штрафов, неустойки или дополнительных "процентов за просрочку" – не предусмотрена законом на время войны.

Просроченные проценты: судебная практика

Отдельно стоит упомянуть вопрос просроченных процентов – то есть тех, которые начисляются не за пользование кредитом, а за нарушение срока его уплаты.

Суды уже неоднократно признавали, что такие проценты являются разновидностью гражданско--правовой ответственности, приравненной к неустойке (ст. 549 ГКУ). Следовательно, на них также распространяется освобождение, предусмотренное пунктом 18.

Примеры последних судебных решений:

• от 15 октября 2025 года по делу №677/878/25;
• от 09 июля 2025 года по делу №692/618/25;
• от 11 июля 2025 года по делу №712/6914/25.

Таким образом, если в кредитном договоре указано, что в случае просрочки банк начисляет "двойные проценты", "пеню в виде %" и т.д. – эти начисления можно и нужно оспаривать в суде.

Когда можно уменьшить чрезмерные проценты по кредиту

В судебной практике уже сформировался подход: потребитель не должен платить непропорционально большие проценты или штрафы, если такие условия являются несправедливыми.

Это правило не связано с военным положением – оно действует постоянно и касается только потребительских кредитов, то есть таких, которые физическое лицо берет для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Законодательная основа. В соответствии с п. 5 ч. 3 ст. 18 закона "О защите прав потребителей", условия договора, требующие от потребителя уплаты непропорционально большой суммы компенсации (более 50% стоимости продукции), являются несправедливыми.

Конституционные принципы. Такие условия противоречат принципам справедливости, добросовестности и разумности, которые закреплены в ст. 509, 627 ГКУ и вытекают из принципа верховенства права.

Кредит не может превращаться из финансового инструмента в средство обогащения кредитора за счет слабой стороны – заемщика.

Позиция Верховного Суда. В ряде решений, в частности от 12 февраля 2025 года по делу № 679/1103/23, от 7 октября 2020 года по делу №132/1006/19 и от 18 марта 2020 года по делу №902/417/18, Верховный суд признал, что при определенных условиях суд может уменьшить размер начисленных процентов, неустойки или штрафа, если они являются явно завышенными и непропорциональными последствиям нарушения.

Кредиты после начала войны и бизнес-кредиты

Пункт 18 Заключительных и переходных положений ГКУ не содержит ограничений относительно даты заключения договора или статуса заемщика.

Следовательно, он применяется и к кредитам, заключенным после 24 февраля 2022 года, а также к заемщикам – ФЛП и юридических лиц.

Распространяются ли льготы по уплате штрафов на задолженность по другим договорам чем кредитные?

Нет, льготы по уплате штрафов, пени и неустойки предусмотренные пунктом 18 Заключительных и переходных положений ГКУ распространяются исключительно на кредитные договоры и договоры займа.

То есть, если должник имеет задолженность по другим гражданско-правовым договорам (например, договоры поставки, аренды, коммунальные услуги или договоры подряда), эти нормы на них не распространяются. Однако, в отношении таких договоров могут применяться другие исключения, предусмотренные отдельным законодательством.

Если банк продолжает начислять пеню или штраф

Если банк или финансовая компания продолжает выставлять требования об уплате пени или штрафов следует подать письменное требование о перерасчете задолженности со ссылкой на пункт 18 Переходных положений ГКУ.

В случае отказа – обращаться с жалобой в НБУ.

Если дело дойдет до суда – в отзыве или возражениях просит суд уменьшить или исключить начисленные санкции как противоречащие закону.

Ипотека: временный мораторий

Кроме Гражданского кодекса, защита заемщиков также закреплена в п. 5-2 Заключительных положений закона "Об ипотеке". Во время военного положения и еще 30 дней после его завершения запрещено:

• приобретение права собственности банком на предмет ипотеки (ст. 37);
• продажа ипотеки кредитором (ст. 38);
• выселение жильцов даже после решения суда (ст. 40);
• реализация залога на торгах (ст. 41, 47).

То есть даже при наличии решения суда жилье не могут продать или выселить семью. Но есть исключение.

Мораторий не распространяется на ипотечные договоры, заключенные или измененные по соглашению сторон (в части продления сроков исполнения обязательств и/или уменьшения размера процентов, штрафных санкций) после 17 марта 2022 года (то есть после вступления в силу закона).

То есть, в части ипотеки, исключения касаются только старых кредитов.

Льготы для военных

Отдельный уровень защиты установлен для военнослужащих и членов их семей.

Согласно ч. 15 ст. 14 закона "О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей", на все время службы военнослужащим не начисляются штрафы, пеня и проценты за пользование кредитом.

Это правило распространяется на:

• мобилизованных, призванных на военную службу по призыву во время мобилизации;
• резервистов, призванных в особый период;
• военных, участвующих в боевых действиях, обеспечении обороны или национальной безопасности;
• их жен или мужей.

Это правило не распространяется на кредиты, взятые для приобретения жилья или автомобиля, а также на кредиты на установку солнечных или ветровых электроустановок, если проценты по ним могут быть компенсированы государством или третьими лицами.

Кроме этого, в соответствии со ст. 34 закона "Об исполнительном производстве", исполнитель останавливает принудительное взыскание, если должник:

• проходит военную службу по мобилизации, по призыву лиц офицерского состава или из числа резервистов;
• участвует в боевых действиях или выполняет задачи в зоне АТО/ООС/районах ведения боевых действий;
• или если проведение исполнительных действий объективно невозможно из-за условий службы;
• также – по просьбе взыскателя, который сам проходит военную службу.

То есть, если должник служит в ВСУ или других военных формированиях, исполнение решения (например, взыскание долга или арест имущества) должно быть приостановлено до окончания службы.

Внутренне перемещенные лица

В условиях войны отдельное внимание уделяется внутренне перемещенным лицам (ВПЛ). Для них действуют специальные гарантии по выполнению денежных обязательств по кредитным договорам и договорам займа.

Основные льготы для ВПЛ (ст. 9-2 закона "Об обеспечении прав и свобод внутренне перемещенных лиц"):

• сумма процентов по кредиту не может превышать сумму, начисленную в течение срока действия кредита по минимальной ставке, определенной договором;
• за просрочку ВПО не начисляются неустойка, штраф, пеня, индекс инфляции и другие имущественные санкции;
• кредитор обязан осуществить перерасчет задолженности в течение семи дней после письменного обращения ВПЛ, а если кредитор этого не сделает – задолженность считается автоматически пересчитанной;
• продажа или передача долга без согласия ВПЛ запрещается, кроме случаев неплатежеспособных банков;
• за невыполнение обязательств ВПЛ ответственность возлагается на РФ как государство-оккупанта;
• льготы не распространяются на задолженность, возникшую до начала оккупации или проведения АТО/операций на Востоке и оставалась просроченной;
• освобождение от негативных последствий не может быть основанием для отказа в новом кредите или займе.