Можно ли жить без банка?

Иван Павловский - 27 февраля, 12:30

Исторически банки появились как институт доверия. Они отвечали на главный вопрос экономики - где безопасно хранить ценности и проводить расчеты на расстоянии. В мире, в котором еще не существовало мгновенной связи, именно банки обеспечивали сохранность капитала и соединяли между собой города, страны и целые континенты.

С годами к базовым функциям добавились новые: банки начали выдавать кредиты, обеспечивать взаимодействие с государством (уплата налогов, начисление социальных выплат и зарплат), выстроили глобальную финансовую архитектуру, обеспечивая международные переводы, валютные расчеты и доступ к мировой ликвидности.

В прошлом веке банки стали не просто местом хранения, а центральным узлом всей планеты. Тем посредником, что соединяет человека с экономикой и государством.

Но в начале 21-го века появился блокчейн - технология, предложившая другой способ хранения ценности и проведения расчетов. Без центрального посредника и единой точки контроля, а значит не требующий доверия. За следующие 15 лет она стала такой, какой мы ее знаем сегодня: с криптокартами и стейблкоинами, уже закрывающими большую часть финансовых задач, некогда доступных только банкам.

Что значит "жить без банка" на практике

Чтобы разобраться, можно ли вообще говорить о полноценной жизни без банков в современном мире, важно разложить этот "центральный узел" на реальные функции.

Хранение средств. Банк всегда выступает кастодианом: берет на себя ответственность за сохранность денег и обеспечивает доступ к ним. Он берет на себя риски кражи и потери, обеспечивает юридическую защиту активов.
Платежи. Карты, переводы, подписки, расчеты в магазинах и онлайн - банк подключает пользователя к платежным сетям и торговой инфраструктуре.
Доход. Банковский счет остается стандартной точкой входа в экономику - как для граждан (зарплаты), так и для бизнеса (переводы от клиентов).
Сбережения. Депозиты и накопительные счета позволяют хранить капитал внутри регулируемой системы, предоставляя базовую защиту от инфляции.
Кредитование. Банк обеспечивает доступ к заемному капиталу без полного залога - это потребительские кредиты и овердрафт, крупные займы и ипотека.
Налоги и отчетность. Сегодня банки нередко интегрированы с госорганами: для достижения прозрачности средств и сбора налогов (и выплаты пособий).
SWIFT и валютные счета обеспечивают международные расчеты и обмен.

Оценивая этот список, можно сказать, что отказ от банков - это отказ от традиционного финансового посредника. В контексте децентрализованных криптовалют это также означает не просто смену приложения, а изменение модели ответственности - вы берете на себя те функции, которые ранее возлагались на институт доверия. Полностью в свои руки.

На что уже способна крипта

Рассмотрев банк как набор функций, теперь мы можем предметно рассмотреть, какие из них возможны в криптовалютном мире сегодня. Короткий ответ - почти все.

Хранение средств. Децентрализованные кошельки ещё с 2009 года позволяют пользователям хранить активы самостоятельно, заменяя договор с банком частным ключом доступа. Но если тогда существовал только BTC, то сегодня огромная инфраструктура из сетей и мостом между ними, что в сочетании с токенизацией "реального мира" (RWA) позволяет хранить практически любые активы, акции и даже права на объекты недвижимости.

Важным элементом в развитии этого направления стали стейблкоины, которые выполняют роль цифровых аналогов фиатных валют - они повторяют, например, доллар, но не зависят от банковской системы и доступны 24/7 в любой точке с интернетом.

Сегодня развиваются "умные" кошельки на моделях Account Abstraction и PassKey, которые еще больше снижают барьер самостоятельного хранения, открывая крипту для всех.

Цифровые платежи. Расчеты - это также базовая функция криптовалютных сетей, которая вышла на еще более высокий уровень благодаря интеграции Visa, Mastercard и другими системами по всему миру. Также этому способствует развитие L2-сетей и других решений второго уровня, снижающих комиссии за переводы и время их подтверждения почти до нуля.

Получение доходов и сбережения. В 2026 году все больше компаний готовы платить в стейблкоинах - особенно в сферах IT, Web3 и международных сервисах. Это позволяет сразу распределить капитал без лишних движений - отправить в инвестиционный портфель, на криптокарту или фонд.

Для сбережений DeFi-протоколы предлагают инструменты с доходностью выше классических депозитов. Пулы ликвидности, лендинг, токенизированные облигации - все это создает альтернативу банковским счетам. Также хранение в стейблкоинах дает защиту от локальных валютных рисков в странах с нестабильной экономикой.

Сюда же можно отнести и кредитование - как для получения доходности с процентов, так и займа. Однако в этой области есть исключение: ипотека в классическом виде остаётся прерогативой банков и государств, а крупный кредит под цифровые активы хоть и возможен, но требует и большого залога, а нередко и сверхобеспечения.

Международные переводы. Еще одна базовая возможность. Блокчейн является глобальным изначально, а перевод между странами занимает считанные минуты и не требует посредников. Комиссии ниже, а доступ не зависит от санкционных или географических ограничений. По сути, именно это стало одной из первых функций, где крипта продемонстрировала глобальное преимущество.

Ещё одним исключением можно назвать налоговую отчётность (хотя сложно назвать это минусом) из-за почти полного отсутствия интеграции крипты и государственных систем. Однако некоторые юрисдикции развиваются и в этом направлении: в ряде стран крипта уже официально интегрирована, а налоги можно платить в BTC и USDT.

Если сравнить эти инструменты с классическими функциями банков, становится очевидным: значительная часть повседневных финансовых задач уже может быть решена без банков. И даже больше: на значительно более высоком уровне.

Ключевым инструментом, объединяющим почти все возможности, стала криптокарта.

Где все еще проходит граница

Но важно понимать: карта не отменяет инфраструктуру, а переосмысливает ее. За ней все еще стоит провайдер, лицензия и регуляторная среда. Это не полное устранение посредника, а трансформация. А в будущем и это ограничение может быть снято.

Главное ограничение сегодня - не технологическое, а регуляторное. Даже если технология готова, политическая и банковская система не готовы уступать. Свежий пример: переговоры вокруг закона CLARITY в США - встреча представителей криптовалютной индустрии и банковского лобби закончилась без компромисса. Банки продолжают настаивать на запрете процентов по стейблкоинам, тогда как криптокомпании требуют более широкой экономической свободы.

Это наглядно показывает: технологии уже позволяют обходиться без банков в 90% сценариев, но институциональная система не спешит сдавать свои позиции.

Следующий этап эволюции

По сути, криптокарта забирает у банков их самую заметную функцию - подключение к платежной инфраструктуре. Кошелек становится расчетным счетом, а стейблкоины - повседневными деньгами. Для пользователя это означает, что цифровые активы можно тратить в супермаркете, оплачивать подписки, бронировать билеты и рассчитываться в поездках - вообще без взаимодействия с обычными банками.

Интересно, как на этом фоне развивается другой тренд, который проще всего заметить на AI.

В недавнем интервью экс-глава Binance Чанпен Чжао отметил, что банки просто не готовы к масштабу микроплатежей, которые будут осуществлять AI-системы. Но при этом миллионы транзакций в секунду, программируемые расчеты, глобальный характер операций - это естественная среда для блокчейна. А потому крипта и криптокарты в этом контексте выглядят не альтернативой банкам, а логичным следующим этапом финансовой эволюции.