Что ждет мировую платежную индустрию в 2026 году

Искусственный интеллект, блокчейн и интеллектуальное использование данных переписывают правила глобальной коммерции.

Благодаря технологическим инновациям, изменениям в поведении потребителей и сотрудничеству между государственным и частным секторами в странах Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки (CEMEA), к которым относится Украина, трансформируется все взаимодействие с миром: в частности, то, как люди платят и получают средства.

С ростом спроса на более быстрые, безопасные и бесшовные сервисы регион входит в переломную фазу развития платежных решений.

Стейблкоины на новом уровне

Стейблкоины - криптовалюты, привязанные к фиатным деньгам - превращаются из актива, который исторически считался спекулятивным, в надежную глобальную платежную инфраструктуру. Они могут потенциально дополнить и усилить существующую платежную экосистему, особенно на развивающихся рынках и в трансграничных переводах.

В регионах вроде Субсахарской Африки, где денежные переводы из-за рубежа остаются одними из самых дорогих в мире, стейблкоины предлагают более быстрый, дешевый и надежный способ пересылки средств. Трансграничные выплаты в токенах, обеспеченных долларом США, поступают получателям почти мгновенно, с более низкими комиссиями, представляя собой более надежное средство накопления.

Сотрудничая с такими партнерами, как Aquanow, мы движемся к круглосуточным расчетам в стейблкоинах, отвечая на растущий спрос на более быстрые и экономически эффективные трансграничные платежи.

В то же время появление законодательного регулирования цифровых валют в части региона CEMEA стимулирует инновации, давая финансовым учреждениям возможность перейти от разговоров к действиям и масштабировать реальные практические сценарии использования стейблкоинов.

В будущем именно регуляторная политика станет катализатором инноваций, обеспечивая предсказуемые и согласованные "правила игры". Для Украины в случае принятия соответствующего законодательства стейблкоины могут стать таким же прорывом.

Агентская коммерция заходит в массовый сегмент

Мы уже прошли путь от офлайн-торговли к электронной, далее - к мобильной коммерции, и сегодня переходим к агентской коммерции, где цифровые агенты будут осуществлять транзакции от имени потребителей и бизнеса. Уже в 2026 году покупки при поддержке искусственного интеллекта станут привычным явлением, а агентская коммерция - логичным следующим этапом эволюции торговли.

Представьте, что вы открываете свое ИИ-приложение и видите новую кнопку "Купи для меня". После ее нажатия и настройки агента происходят три ключевых процесса:

• Поддержка платежей: агентам будут предоставлены токенизированные и аутентифицированные платежные данные, гарантирующие безопасность транзакций и защиту пользователей. Механизмы верификации позволят отличить надежных агентов от потенциально вредоносных.
• Персонализация предпочтений: на основе защищенных данных агенты будут адаптироваться к покупательскому поведению и привычкам пользователя, чтобы выбрать варианты, которые лучше всего соответствуют индивидуальным потребностям.
• Контроль расходов: потребители сами будут устанавливать правила, ограничивая покупки по категориям или бюджету, например "покупать билеты только экономкласса", "не более 2000 грн за одну покупку" или "товары только конкретного бренда".

Сегодня ведущие бренды активно инвестируют в выход шопинга при поддержке искусственного интеллекта в массовый сегмент, поэтому логичный следующий шаг в 2026 году - полноценная агентская коммерция. И украинцы готовы стать частью этого будущего: в прошлом году каждый четвертый (23%) житель страны использовал ИИ для шопинга, а 36% планировали попробовать.

Недавно мы объявили о сотрудничестве с Aldar, в рамках которого был реализован первый в регионе СЕМЕА полный цикл агентского платежа с голосовым управлением. Это первый практический кейс агентской коммерции, помогающий оптимизировать рутинные и повторяющиеся транзакции с помощью ИИ-агентов.

Вызовы идентификации в эпоху ИИ

Оптимизируя коммерцию, искусственный интеллект одновременно создает новые риски. Мы переходим от эпохи махинаций с транзакциями к эпохе махинаций с идентификацией личности, когда мошенники используют генеративный ИИ для создания дипфейков, фальшивых синтетических личностей и сверхреалистичных преступных схем, подрывающих доверие потребителей в масштабе всей системы.

В то же время стоимость ложных отказов, когда легитимные транзакции блокируются из-за слишком жесткого риск-контроля, ежегодно достигает миллиардов долларов, создавая дополнительное давление как на бизнес, так и на потребителей. Это требует тонкого баланса между бесшовным пользовательским опытом и высоким уровнем безопасности.

Согласно отчету, 97% потребителей региона CEMEA и такой же процент украинцев уже принимают меры для защиты своих цифровых платежей. Впрочем, в эпоху ИИ бдительность должна только расти. Противодействие мошенничеству на основе искусственного интеллекта в 2026 году потребует внедрения передовых инструментов: биометрической аутентификации с использованием отпечатков пальцев или распознавания лица как более безопасной альтернативы паролям, а также ИИ-моделей управления рисками для выявления сложных схем мошенничества.

Но самое главное, эту борьбу невозможно вести в одиночку. Сотрудничество между банками, финтех-компаниями, торговцами и государственными институтами станет ключевым фактором сохранения доверия в новую эпоху коммерции.

Конец ручному вводу данных оплаты

Прошли времена, когда при каждой покупке нужно было искать кошелек, вводить 16-значный номер карты и заполнять данные доставки. На смену этому приходят токенизированные, биометрические методы аутентификации, адаптированные под устройство потребителя, которые обеспечивают удобство без компромиссов в отношении безопасности.

Многошаговый процесс оплаты в режиме "гостя" постепенно исчезает из электронной коммерции: если в 2019 году так происходила почти половина транзакций Visa, то в 2025 году эта доля сократилась до 16%. Это еще один важный шаг в направлении бесшовной, безопасной и эффективной цифровой коммерции.

Кроме повышения уровня безопасности и удобства для потребителей, упрощенный процесс оплаты положительно влияет и на бизнес, помогая уменьшить барьеры во время покупки и сократить количество брошенных корзин.

Наличные уходят в прошлое?

Хотя наличные по-прежнему остаются распространенными во многих странах нашего региона, ситуация постепенно меняется: по прогнозам, 2026 год станет первым в истории, когда половина всех потребительских платежей в мире будет осуществляться с использованием карт.

Это важный шаг к уменьшению зависимости от наличных и расширению финансовой инклюзии. Сегодня даже самые мелкие транзакции в регионах, которые исторически полагались на наличные, все больше цифровизируются, а поставщики технологических решений, правительства, локальные инноваторы и финтех-компании прилагают совместные усилия, чтобы преодолеть разрыв между экономиками с доминированием наличных и глобальной цифровой сетью.

Большинство украинцев уже открыли для себя преимущества безналичных платежей: за первые девять месяцев 2025 года доля безналичных операций в стране достигла более 65% по сумме и 95% по количеству, а во всем регионе CEMEA доля наличных в личных расходах сократилась с 80% до 60% всего за пять лет. Это означает, что цифровые платежи все чаще становятся стандартом, а не альтернативой.

Этот год станет переломным для карточных потребительских платежей, поэтому главная общая цель - обеспечить безопасный вход в цифровую экономику для всех: как людей, которые уже пользуются банковскими услугами, так и тех, кто имеет к ним ограниченный доступ или не имеет его вовсе, расширяя доступность и финансовую инклюзию.

Гибкость нужна как никогда

Эпоха гиперперсонализации разворачивается стремительными темпами. Сегодня финансовые учреждения и торговцы переходят к модели максимальной сегментации, где каждый клиент воспринимается как уникальный, а не как часть широкой демографической группы. Такие технологии, как токенизация, позволяют анализировать потребительские предпочтения, при этом сохраняя конфиденциальность данных.

Однако одного доверия недостаточно - гиперперсонализация требует гибкости. На фоне роста ожиданий потребителей и усиления конкуренции финансовые учреждения и бизнес должны действовать быстрее, чем когда-либо. В реалиях, где большинство потребителей готовы сменить банк ради лучшего цифрового опыта, именно игроки, которые способны внедрять новые функции или обновления за недели, а не месяцы, будут иметь преимущество.

В то же время понятие "продавец" расширяется и охватывает миллионы креаторов и малых предпринимателей, которым необходимы гибкие, бесшовные омниканальные решения, чтобы сохранить конкурентоспособность.

Такую скорость реагирования можно обеспечить только благодаря современной облачной архитектуре на основе микросервисов, позволяющей оперативно масштабироваться и адаптироваться к изменениям. В новых условиях организации, которые инвестируют в модернизацию устаревших систем и переход к гибкой инфраструктуре, смогут выстроить устойчивые и долговременные отношения с клиентами в 2026 году и в дальнейшем.

Эти тренды и прогнозы - лишь отправная точка. В 2026 году рост ожиданий потребителей и стремительная цифровизация сформируют более интеллектуальный, инклюзивный и почти безграничный платежный ландшафт.

От B2B-платежей до цифровых кошельков и микропредпринимателей - новые способы оплаты для всех сегментов продолжат развиваться, и 2026 год станет определяющим для будущего платежей.