Как сделать финансовый безвиз

Украина давно живет в Европе: экономически, технологически и ментально. Бизнес работает с партнерами из Евросоюза. Миллионы украинцев временно находятся в ЕС. Украинские банки в военное время продемонстрировали устойчивость, оперативность, цифровую зрелость и способность поддерживать систему там, где многие ожидали бы ее остановки.

Теперь пришло время сделать еще один практический шаг: присоединить Украину к SEPA – единой зоне платежей в евро. SEPA – это общее платежное пространство Европейского союза, в котором переводы в евро осуществляются по единым правилам.

Для человека это означает простую логику платежа: отправить евро в другую страну ЕС должно быть почти так же понятно, как сделать обычный внутренний перевод. Это гармонизация электронных платежей в евро: одинаковые инструменты для переводов, прямого дебетования и карточных платежей в разных странах Евросоюза.

Евроинтеграция часто звучит как политическая тема. SEPA переводит ее в бытовую плоскость: в скорость платежа, размер комиссии, удобство для малого бизнеса.

Для Украины это полезно. Предприниматель сможет проще рассчитываться с поставщиком из ЕС. Компания — быстрее получать оплату от партнера. Семья — дешевле переводить средства между Украиной и ЕС. Банк — работать в одном стандарте с рынком Евросоюза. Что изменится для украинцев?

Во-первых, платежи в евро должны стать проще. Сейчас международный перевод для многих выглядит как нечто сложное: непонятные реквизиты, различные комиссии, разные сроки, иногда неприятные сюрпризы. SEPA устраняет значительную часть этой хаотичности.

Во-вторых, появляется больше предсказуемости. Человек должен понимать, сколько стоит перевод, когда он дойдет и какие правила применяются. Это мелочь только на первый взгляд, на самом деле из таких вещей складывается доверие к финансовой системе.

Третье – поддержка украинцев в Евросоюзе. Миллионы наших граждан имеют ежедневные финансовые связи с Украиной: помогают семьям, оплачивают услуги, поддерживают бизнес, делают пожертвования, возвращаются, инвестируют. Чем проще движутся легальные средства, тем сильнее становится связь Украины с Евросоюзом.

Четвертое – выгода для малого бизнеса. Он наиболее остро ощущает лишние платежи и бюрократию. Для корпорации банковская комиссия – строчка в бюджете. Для малого экспортера – это конкретная маржа, конкретный клиент, конкретный контракт.

Почему это важно для страны? SEPA — это вопрос экономической интеграции. Страна, входящая в платежное пространство Евросоюза, демонстрирует готовность работать по общим правилам. Для инвесторов, партнеров и ЕС это сигнал о том, что Украина не ждет окончания войны, а уже сейчас строит совместную финансовую инфраструктуру.

Участие в SEPA не предоставляется просто по желанию. Необходимо подтвердить, что правила страны совместимы с требованиями ЕС. Требуется качественная AML-архитектура, понятные процедуры, координация банков, регулятора, государства и профессиональных ассоциаций.

Именно поэтому тестовый проект по подготовке банков к подключению к SEPA имеет большое значение. Это переход от красивых заявлений к технической, юридической и организационной работе. Национальная ассоциация банков Украины (НАБУ) может выполнять важную координационную функцию в качестве потенциальной NASO — национальной организации, которая помогает рынку пройти путь к присоединению.

В октябре 2025 года Еврокомиссия приветствовала официальное присоединение 40 банков Албании, Молдовы, Черногории и Северной Македонии к схемам SEPA. Потенциальная экономия для людей и бизнеса может составить 500 млн евро. Молдова не стала ждать идеального момента. Она сделала свою часть работы и начала интегрироваться.

В SEPA входят не только страны еврозоны. В него входят государства, не входящие в ЕС: Великобритания, Швейцария, Монако, Сан-Марино, Андорра, Ватикан. SEPA существует для тех, кто уже в Евросоюзе, и для тех, кто готов соблюдать правила.

Вокруг SEPA много эмоций. Часть дискуссии касается реестра счетов, финансового мониторинга и доступа к информации. Эти вопросы нельзя замалчивать. Любое усиление финансовой прозрачности должно сопровождаться четкими гарантиями: кто имеет доступ, к каким данным, по какой процедуре, с какой ответственностью, с каким контролем и защитой прав человека.

Реестр счетов в такой логике — инструмент для быстрого установления факта наличия счета в определенных законом случаях. В нем не должно быть информации об остатках средств, движении средств или содержимом сейфов. Это принципиально.

Украинцы должны услышать, что евроинтеграция в финансовой сфере предполагает прозрачность для борьбы с отмыванием средств, финансированием терроризма и коррупционными потоками. Она не должна создавать барьеров для добросовестных людей, малого бизнеса, волонтеров и нормальной экономической активности.

Законодательные инициативы в Украине начинают продвигаться в сторону имплементации. Ключевым законодательным элементом является доработанный законопроект №14327-д, зарегистрированный 6 апреля 2026 года. Профильный комитет Верховной Рады рекомендовал принять его за основу. Статус прохождения – "ожидает рассмотрения".

В первоначальном правительственном пакете – законопроекты №14326 и №14328, зарегистрированные 23 декабря 2025 года. Минфин описывает их как часть адаптации украинского законодательства к международным стандартам и acquis ЕС в сфере AML/CFT. Кратко: №14327-д — ключ к SEPA, №14326 — изменения в Гражданский кодекс, №14328 — изменения в Кодекс об административных правонарушениях и Уголовный кодекс (требует доработки для соблюдения принципа правовой определенности).

Поддерживать движение к SEPA нужно, но не путем молчаливого голосования. Нужно помочь сделать закон сильным, сбалансированным и понятным.

Перед принятием следует обсудить, кто будет иметь доступ к информации из реестров; какой объем данных будет доступен; какие меры предосторожности будут защищать граждан и бизнес; как не допустить давления на добросовестных клиентов банков; как обеспечить техническую готовность учреждений; как синхронизировать действия НБУ, Минфина, парламента и профессиональных ассоциаций. Правильная коммуникация имеет не меньшее значение, чем правильный текст закона.

Банки не должны ждать последнего дня. SEPA — это не кнопка, которую нажали в Брюсселе и все заработало. Это документы, процедуры, технологии, стандарты, комплаенс, риск-менеджмент, взаимодействие с регулятором, готовность персонала, коммуникация с клиентами. Тестовый проект под координацией НАБУ – правильный шаг. Он позволяет рынку пройти подготовительный этап, увидеть слабые места, унифицировать подходы. В таких процессах выигрывает тот, кто начинает раньше.

Украинский банковский сектор доказал, что может работать в условиях, которые для многих рынков ЕС казались бы экстремальными. Теперь нужно доказать, что мы способны не только выживать во время войны, но и осваивать лучшие стандарты ЕС быстрее, чем от нас ожидают.

SEPA для Украины — это финансовый безвиз в самом полезном смысле, еще один мост между украинской экономикой и рынком ЕС. Этот мост нужно строить профессионально, с правильными законами, четкими гарантиями и уважением к людям.