Украинская правда

Как Ощадбанк пошел против логики учебников по банковскому делу – и выиграл


Когда учебники рекомендуют использовать "стратегию страуса"

Когда-то я основательно исследовал вопрос, каким образом авторы учебников и "лучших практик" рекомендуют вести себя банкам во время войн. Все советы - об одном: выживание за счет сворачивания. Сокращение персонала, минимизация рисков, прекращение кредитования, хранение резервов и ожидание стабилизации, то есть использование "стратегии страуса".

В докладе Всемирного банка за 2011 год относительно поведения банков во время войн указано: "Ключевая стратегия банков в периоды вооруженных конфликтов - избежание риска путем минимизации кредитования и концентрации на управлении ликвидностью".

Классические пособия по кризисному менеджменту тоже советуют воздержаться от активности, консолидировать капитал и ждать лучших времен.

Это выглядело логично, на первый взгляд - безальтернативно. И именно так действовали банки во время финансовых кризисов в разных уголках мира. Но что делать, когда кризис не финансовый, а экзистенциальный? Когда на карту поставлено не только выживание банка, но и выживание страны?

Мы в Ощаде быстро поняли: ни один учебник не подготовит к решениям, которые приходится принимать, когда обстреливают города, а у людей нет доступа ни к деньгам, ни к банковским услугам. Стало понятно: пора писать свой учебник и создавать новый подход, основанный не на страхе, а на ответственности. Мы пошли по этому пути. И, как показало время, сделали правильно.

Стратегия, которая противоречила инстинктам

Наш выбор был радикальным: вместо того, чтобы свернуть кредитование, Ощад не только его не прекратил, а наоборот - либерализовал кредитную политику. Мы создали новые продукты поддержки бизнеса, запустили грантовые программы, существенно демократизировали требования к залогу. Некоторые коллеги из других банков смотрели на нас как на камикадзе.

Результат превзошел все ожидания: при увеличении кредитных портфелей для всех бизнес-линий (наибольший рост за время полномасштабной войны произошел для клиентов микро-, малого и среднего бизнеса - втрое) NPL по новым кредитам составляет всего 1%. Это феноменальный результат, который доказывает, что доверие может быть взаимным даже в самые сложные времена.

Мы сознательно фокусировались на тех, кому было тяжелее всего. Сегодня 20% кредитного портфеля ММСБ Ощада - займы бизнесам, работающим в 100-150 километрах от линии фронта. Это предприниматели, которые ежедневно рискуют всем, даже собственной жизнью.

Через сотрудничество с государственной грантовой программой еРобота и международными партнерскими программами мы помогли тысячам женщин-предпринимательниц, ветеранскому бизнесу, молодежи, которая только начинает собственный бизнес. Каждая из этих историй - не просто кредит или грант, но и восстановленная надежда, сохраненные рабочие места, возвращение к жизни целых общин.

Человеческий капитал как главный актив

С началом полномасштабной войны многие компании начали массовые сокращения. Мы пошли против этой логики. Вместо сокращений мы инвестировали в людей - наших сотрудников. Там где только возможно мы не только сохранили рабочие места, но и создали новые. Помогали коллегам эвакуироваться из опасных регионов, оказывали и оказываем психологическую поддержку, ввели медицинское страхование. В результате люди понимают, что банк не бросил их в трудную минуту и отплачивают за заботу.

Инклюзивность как стратегия присутствия

Когда началась полномасштабная война, многие общины останутся без банковских услуг. Традиционная логика советовала бы закрыть отделения в опасных регионах. Мы сделали наоборот.

Мы стали единственными, кто ввел мобильные банковские отделения "на колесах": 10 специализированных авто предоставляют услуги в прифронтовых и отдаленных громадах. Это полноценные банковские отделения, которые работают там, где нет других банков.

Работа мобильного отделения Ощада на Сумщине, январь 2025 года
Работа мобильного отделения Ощада на Сумщине, январь 2025 года

Наши мобильные отделения доезжают до сел, где единственная связь с миром - это сотрудник Ощада на колесах раз в неделю. Они обслуживают военных в громадах, максимально приближенных к боевым действиям, пенсионеров в отдаленных селах, предпринимателей в прифронтовых городах.

Инклюзивность для нас - не концепт, а ежедневная практика. Чтобы развивать эту практику системно, мы реализуем инклюзивную программу "Моя безбарьерность", которая сфокусирована на улучшении доступности наших отделений, дальнейшей цифровой трансформации, реабилитации и реинтеграции ветеранов и ветеранок в мирную жизнь. Цель этой программы проста: все украинцы должны иметь равные возможности.

Наши результаты

18,8 млрд грн млн прибыли до налогообложения за 2024 год - не просто исторический рекорд. Это доказательство того, что этический банкинг может быть прибыльным даже в самые сложные времена.

Наши 431 млрд грн активов - больше всего в истории Ощада. При этом качество активов улучшилось, а не ухудшилось.

Около 6 миллионов клиентов - не статистика, а люди. Бизнесмены, которые восстанавливают разрушенные предприятия. Семьи, которые покупают мебель в новые дома. Военные, которые планируют будущее после демобилизации. Переселенцы, которые начинают жизнь с нуля.

Ощадовские 1150 отделений - самая большая банковская сеть в стране.

Четыре причины нашей устойчивости

Присутствие. Мы не сбежали. Когда многие международные компании сворачивали деятельность в Украине, мы остались - физически, в цифровом измерении, эмоционально.

Скорость. Мы запускали программы в течение дней, а не месяцев. Во время войны время - это жизнь. Пока другие обсуждали риски, мы действовали.

Лидерство. Мы инициировали, а не наблюдали. Ощад стал катализатором многих изменений в банковской системе Украины.

Смелость. Мы пошли против логики страха - и выиграли. Страх - плохой советчик. Лучше руководствоваться разумным оптимизмом и ответственностью.

Дальше - восстановление

Ощад активно финансирует критическую инфраструктуру, агросектор, производство, экспорт. Наша стратегия до 2028 года предусматривает больше: восстановление и развитие украинской экономики, создание условий для возвращения украинцев домой, постепенную интеграцию в ЕС.

В центре всех наших планов - люди и забота о них. Мы планируем стать наиболее ответственным банком, который помогает строить новую страну.

Восстановление - это же не просто восстановление разрушенного. Это возможность построить лучшее. И Ощад готовится к тому, чтобы стать ключевым банком восстановления Украины на основе строгого соблюдения всех норм цивилизованного мира: ESG, противодействия мошенничеству и созданию максимально комфортных сервисов.

Уроки, которые дала война

Во времена турбулентности самое важное - доверие. Мы его сохранили. И именно оно дало нам силы, несмотря на войну, строить новую экономику. Доверие клиентов, доверие сотрудников, доверие партнеров, доверие регуляторов.

Мы доказали, что банк может быть не просто коммерческой структурой, а социальной институцией. Что прибыль и принципы могут идти рядом. Что даже в самые темные времена можно оставаться людьми.

Главный урок, который мы вынесли из этих трех с половиной лет: не учебники делают банк успешным, а люди. Люди, которые готовы рисковать, доверять и брать ответственность. И именно такие люди работают в Ощадбанке.

Колонка представляет собой вид материала, отражающего исключительно точку зрения автора. Она не претендует на объективность и всесторонность освещения темы, о которой идет речь. Мнение редакции "Экономической правды" и "Украинской правды" может не совпадать с точкой зрения автора. Редакция не несет ответственности за достоверность и толкование приведенной информации и выполняет исключительно роль носителя.