Как Ощадбанк пошел против логики учебников по банковскому делу – и выиграл
Когда учебники рекомендуют использовать "стратегию страуса"
Когда-то я основательно исследовал вопрос, каким образом авторы учебников и "лучших практик" рекомендуют вести себя банкам во время войн. Все советы - об одном: выживание за счет сворачивания. Сокращение персонала, минимизация рисков, прекращение кредитования, хранение резервов и ожидание стабилизации, то есть использование "стратегии страуса".
В докладе Всемирного банка за 2011 год относительно поведения банков во время войн указано: "Ключевая стратегия банков в периоды вооруженных конфликтов - избежание риска путем минимизации кредитования и концентрации на управлении ликвидностью".
Классические пособия по кризисному менеджменту тоже советуют воздержаться от активности, консолидировать капитал и ждать лучших времен.
Это выглядело логично, на первый взгляд - безальтернативно. И именно так действовали банки во время финансовых кризисов в разных уголках мира. Но что делать, когда кризис не финансовый, а экзистенциальный? Когда на карту поставлено не только выживание банка, но и выживание страны?
Мы в Ощаде быстро поняли: ни один учебник не подготовит к решениям, которые приходится принимать, когда обстреливают города, а у людей нет доступа ни к деньгам, ни к банковским услугам. Стало понятно: пора писать свой учебник и создавать новый подход, основанный не на страхе, а на ответственности. Мы пошли по этому пути. И, как показало время, сделали правильно.
Стратегия, которая противоречила инстинктам
Наш выбор был радикальным: вместо того, чтобы свернуть кредитование, Ощад не только его не прекратил, а наоборот - либерализовал кредитную политику. Мы создали новые продукты поддержки бизнеса, запустили грантовые программы, существенно демократизировали требования к залогу. Некоторые коллеги из других банков смотрели на нас как на камикадзе.
Результат превзошел все ожидания: при увеличении кредитных портфелей для всех бизнес-линий (наибольший рост за время полномасштабной войны произошел для клиентов микро-, малого и среднего бизнеса - втрое) NPL по новым кредитам составляет всего 1%. Это феноменальный результат, который доказывает, что доверие может быть взаимным даже в самые сложные времена.
Мы сознательно фокусировались на тех, кому было тяжелее всего. Сегодня 20% кредитного портфеля ММСБ Ощада - займы бизнесам, работающим в 100-150 километрах от линии фронта. Это предприниматели, которые ежедневно рискуют всем, даже собственной жизнью.
Через сотрудничество с государственной грантовой программой еРобота и международными партнерскими программами мы помогли тысячам женщин-предпринимательниц, ветеранскому бизнесу, молодежи, которая только начинает собственный бизнес. Каждая из этих историй - не просто кредит или грант, но и восстановленная надежда, сохраненные рабочие места, возвращение к жизни целых общин.
Человеческий капитал как главный актив
С началом полномасштабной войны многие компании начали массовые сокращения. Мы пошли против этой логики. Вместо сокращений мы инвестировали в людей - наших сотрудников. Там где только возможно мы не только сохранили рабочие места, но и создали новые. Помогали коллегам эвакуироваться из опасных регионов, оказывали и оказываем психологическую поддержку, ввели медицинское страхование. В результате люди понимают, что банк не бросил их в трудную минуту и отплачивают за заботу.
Инклюзивность как стратегия присутствия
Когда началась полномасштабная война, многие общины останутся без банковских услуг. Традиционная логика советовала бы закрыть отделения в опасных регионах. Мы сделали наоборот.
Мы стали единственными, кто ввел мобильные банковские отделения "на колесах": 10 специализированных авто предоставляют услуги в прифронтовых и отдаленных громадах. Это полноценные банковские отделения, которые работают там, где нет других банков.
Наши мобильные отделения доезжают до сел, где единственная связь с миром - это сотрудник Ощада на колесах раз в неделю. Они обслуживают военных в громадах, максимально приближенных к боевым действиям, пенсионеров в отдаленных селах, предпринимателей в прифронтовых городах.
Инклюзивность для нас - не концепт, а ежедневная практика. Чтобы развивать эту практику системно, мы реализуем инклюзивную программу "Моя безбарьерность", которая сфокусирована на улучшении доступности наших отделений, дальнейшей цифровой трансформации, реабилитации и реинтеграции ветеранов и ветеранок в мирную жизнь. Цель этой программы проста: все украинцы должны иметь равные возможности.
Наши результаты
18,8 млрд грн млн прибыли до налогообложения за 2024 год - не просто исторический рекорд. Это доказательство того, что этический банкинг может быть прибыльным даже в самые сложные времена.
Наши 431 млрд грн активов - больше всего в истории Ощада. При этом качество активов улучшилось, а не ухудшилось.
Около 6 миллионов клиентов - не статистика, а люди. Бизнесмены, которые восстанавливают разрушенные предприятия. Семьи, которые покупают мебель в новые дома. Военные, которые планируют будущее после демобилизации. Переселенцы, которые начинают жизнь с нуля.
Ощадовские 1150 отделений - самая большая банковская сеть в стране.
Четыре причины нашей устойчивости
Присутствие. Мы не сбежали. Когда многие международные компании сворачивали деятельность в Украине, мы остались - физически, в цифровом измерении, эмоционально.
Скорость. Мы запускали программы в течение дней, а не месяцев. Во время войны время - это жизнь. Пока другие обсуждали риски, мы действовали.
Лидерство. Мы инициировали, а не наблюдали. Ощад стал катализатором многих изменений в банковской системе Украины.
Смелость. Мы пошли против логики страха - и выиграли. Страх - плохой советчик. Лучше руководствоваться разумным оптимизмом и ответственностью.
Дальше - восстановление
Ощад активно финансирует критическую инфраструктуру, агросектор, производство, экспорт. Наша стратегия до 2028 года предусматривает больше: восстановление и развитие украинской экономики, создание условий для возвращения украинцев домой, постепенную интеграцию в ЕС.
В центре всех наших планов - люди и забота о них. Мы планируем стать наиболее ответственным банком, который помогает строить новую страну.
Восстановление - это же не просто восстановление разрушенного. Это возможность построить лучшее. И Ощад готовится к тому, чтобы стать ключевым банком восстановления Украины на основе строгого соблюдения всех норм цивилизованного мира: ESG, противодействия мошенничеству и созданию максимально комфортных сервисов.
Уроки, которые дала война
Во времена турбулентности самое важное - доверие. Мы его сохранили. И именно оно дало нам силы, несмотря на войну, строить новую экономику. Доверие клиентов, доверие сотрудников, доверие партнеров, доверие регуляторов.
Мы доказали, что банк может быть не просто коммерческой структурой, а социальной институцией. Что прибыль и принципы могут идти рядом. Что даже в самые темные времена можно оставаться людьми.
Главный урок, который мы вынесли из этих трех с половиной лет: не учебники делают банк успешным, а люди. Люди, которые готовы рисковать, доверять и брать ответственность. И именно такие люди работают в Ощадбанке.