Насколько надежны наши банки

В преддверии выборов политики любят пугать друг друга, а еще больше своих избирателей различными страшилками. Почему-то они считают, что чем больше они будут пугать народ разными ужасами, тем быстрее за них проголосуют.

Пускай останется все это на совести политиков. На то они и политики, чтобы сначала создавать проблемы, а потом их решать. Если же просто попытаться ответить на вопрос: "Надежно ли держать деньги в банках?", то тут поможет МВФ.

Точнее, его требование раскрывать информацию о работе банковской системы Украины и рассчитывать различные коэффициенты. Эти коэффициенты - своеобразный градусник для банков, который показывает, жив ли "пациент".

Общие активы украинских банков уже давно больше 1,2 трлн грн, и они постоянно растут. Капитал банков тоже не стоит на месте, поэтому коэффициент капитала банков к активам, пересчитанным по уровню риска, составляет 17,98%.

До кризиса 2008 года этот показатель был на уровне 14%. Банки начали перестраховываться и не спешат раздувать свои активы.

Когда говорят о росте активов банка, не забывают сказать, что их рост во многом вызван ростом депозитов населения. Если в 2008 году главным источником пассивов банков были зарубежные кредиты, то теперь - депозиты населения.

С начала 2012 года население дополнительно разместило около 34 млрд грн. Это около 1 700 грн на человека, если считать только работоспособных граждан. Поэтому если в 2008 году была проблема вернуть кредиты нерезидентам, то теперь - не допустить оттока депозитов. Вот это действительно проблема.

Банки же, заполучив деньги населения, прежде всего, направляют их на покупку ОВГЗ. С начала 2012 года общая сумма ОВГЗ, которой владеют банки, увеличилась на 20 млрд грн. Почему на ОВГЗ? Во многом потому, что риска меньше, чем при выдаче кредитов.

Проценты по депозитам платить нужно, а это значит, что деньги нужно запускать в оборот. Вот и приходится банкам покупать ОВГЗ. А что лучше - выдавать всем подряд кредиты? В банках сейчас накопилось проблемных ссуд на 122 млрд грн.

Большая часть этих средств - это "подарок" от кризиса. Под эти займы банки сформировали резервы на 107 млрд грн. Недешевый "подарок". В 2011 году часть проблемных кредитов списали, но все списать невозможно. Если сравнить сумму проблемных займов с общей суммой выданных кредитов, получается 14%.

Год назад этот показатель был 15,5%, а вот в начале далекого 2008 года - 3,8%. Вот это действительно проблема банковского сектора. Банкам больше приходится "разгребать" старые кредиты, чем выдавать новые.

Было бы ошибкой сказать, что все деньги банки тратят только на покупку ОВГЗ. Выдают и займы. С начала 2012 года кредитный портфель юридических лиц вырос почти на 12 млрд грн, а физлиц - уменьшился на 11 млрд грн. Сейчас физлицам действительно сложно получить непотребительский кредит.

По итогам июля 2012 года, физические лица получили потребительских кредитов на 6 млрд грн, а ипотечных - только на 650 млн грн. Как говорится, комментарии излишни. Времена кредитного бума населения уже стали историей.

Фото analytic-info.net

Банки если и кредитуют, то бизнес. Такая у нас сейчас ситуация. Может, после выборов что-то поменяется, но вряд ли существенно. Нет дешевых денег.

Ставки по депозитам высокие и ставки по кредитам тоже низкими назвать нельзя. И это притом, что банки идут на снижение разницы между ставками по депозитам и кредитам. Если до кризиса спрэд между ними был на уровне 8,16%,то сейчас - около 5,3%. Поэтому и общие процентные доходы банков снижаются.

За первое полугодие 2012 года чистые процентные доходы банков упали на 380 млн грн по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. Но если доходы по кредитам снижаются, на чем банки зарабатывают деньги? На комиссиях.

Хороший доход дает привычка населения менять валюту. Поскольку объемы операций по обмену валюты растут, растет и комиссия банка.

Выросли комиссии и на классические банковские расчетные операции. Неплохой доход приносит комиссия по операциям с платежными карточками. За первое полугодие банки получили комиссии на 1,4 млрд грн больше, чем за 2011 год.

Вот и перекрыли убытки по снижению дохода по процентам. А что тут другое можно придумать? На дворе конец 2012 года, а в 2008 году ситуация в секторе была совершенно другая. Поэтому сеять панику бессмысленно.

Сейчас другие проблемы достают и банки, и их клиентов. У нас не то что перегрева рынка нет, но даже и "нагрева" не наблюдается. Нет экономического рывка ни среди банков, ни среди бизнеса. Есть вялое и медленное движение.