Украине нужны банки для ММСБ
Когда мы говорим о развитии банковской системы, дискуссия часто сводится к цифрам. Сколько банков работает в Украине? Достаточно ли их для экономики? Нужны ли новые игроки?
На мой взгляд, сегодня это не главный вопрос. В Украине работает около 60 банков. Это значительно меньше, чем во многих странах Евросоюза. Для сравнения: в Германии более 1000 банковских учреждений, в Польше — более 500, в Австрии — почти 400.
Но количество само по себе ничего не гарантирует. Главный вопрос заключается в другом: сколько из этих банков готовы системно работать с микро-, малым и средним бизнесом (ММСБ).
Именно ММСБ сегодня является фундаментом украинской экономики.
По данным Всемирного банка, ММСБ составляет более 90% бизнеса в мире и обеспечивает более 50% рабочих мест. В Украине же роль микро-, малого и среднего бизнеса во время войны стала еще более важной.
Микро-, малый и средний бизнес в Украине — это более шести миллионов рабочих мест. Большую часть из них составляют именно микро- и малый бизнес. Фактически каждый второй работающий украинец связан с сектором ММСБ.
В условиях войны именно этот сегмент продемонстрировал наибольшую адаптивность. Именно предприниматели открывали производства в новых регионах, перемещали команды, создавали рабочие места и находили новые рынки сбыта.
Но в то же время именно ММСБ остаётся сегментом, для которого доступ к финансированию зачастую является самым сложным. И здесь мы сталкиваемся с парадоксом.
В течение последних лет Национальный банк проделал огромную работу по укреплению финансовой системы. Украинские банки остаются устойчивыми даже во время полномасштабной войны. Ликвидность в системе есть. Капитал есть.
Однако на практике тысячи предпринимателей продолжают испытывать дефицит финансирования. Причина заключается не в нехватке ресурсов.
Причина заключается в том, что значительная часть финансового сектора до сих пор не научилась эффективно работать с рисками ММСБ.
Многие компании гибнут не из-за отсутствия клиентов или заказов. Они гибнут из-за кассовых разрывов.
Предприниматель отгрузил товар сегодня, а оплату получит через 60 или 90 дней. Для крупной компании это неудобство. Для малого бизнеса это может стать причиной приостановки деятельности.
Именно поэтому следующий этап развития финансовой системы должен заключаться не только в обеспечении стабильности. Он должен заключаться в создании условий, при которых финансирование ММСБ станет таким же понятным и массовым продуктом, как сегодня розничное кредитование.
Факторинг, цифровые кредитные решения, embedded finance, новые скоринговые модели, открытые данные и автоматизированный анализ бизнеса уже постепенно меняют правила игры.
Важно, что регулятор в последние годы последовательно поддерживает это направление, создавая условия для цифровизации финансовых услуг и развития новых моделей финансирования.
После войны Украине потребуется не только восстановление инфраструктуры.
Ей потребуется новый экономический рост. И обеспечить его смогут не только крупные корпорации. Его обеспечат сотни тысяч предпринимателей. Поэтому главный вопрос для банковской системы сегодня звучит просто. Не сколько банков работает в Украине. А сколько банков действительно готовы финансировать развитие украинского ММСБ?
Похоже, что украинской экономике сегодня нужны финансовые институты нового поколения. Если объединить банковскую лицензию, глубокую экспертизу в финансировании микро-, малого и среднего бизнеса, современные скоринговые модели, а также встроенные финансовые продукты, можно получить не просто еще один банк.
Можно создать банковское учреждение нового типа, которое будет работать с предпринимателями иначе, чем это традиционно происходило в украинском банковском секторе.