Как развивается кредитование малого и среднего бизнеса

Формула успешного развития кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) достаточно проста: предоставление кредита должно учитывать интересы всех участников "цепочки" - производителей/дилеров, банков и, главное, заемщиков.

Именно благодаря совместным программам ставки по кредитам в среднем на 1-2 п.п. (17-18% годовых) ниже среднерыночных, что в отдельных случаях является хорошей альтернативой государственным программам.

Структура кредитов для предпринимателей

Общая структура банковских кредитов по таким совместным программам остается относительно постоянной. В то же время в течение первого полугодия 2025 года существенно возросла потребность в производственном оборудовании с двойным назначением для небольших предприятий, которые, между прочим, могут обеспечивать военные потребности в изготовлении различных запчастей, даже элементов РЭБ-средств, БПЛА, станций управления беспилотными системами и тому подобное.

Малый и средний бизнес адаптируется под насущные потребности ВСУ. И вполне логично, что возникает спрос на качественное и специализированное оборудование. Основное преимущество небольших предприятий - в большей гибкости и способности быстро принимать решение о потребности в кредитовании.

По моим данным по совместным программам более 35% кредитов приходится на приобретение автотранспортных средств - преимущественно грузовиков, прицепов, транспорта для пассажирских перевозок.

До 30% выросла доля кредитов, выданных на приобретение производственного оборудования - станков, станков, других технических и автоматизированных средств для малых производств.

Около 20% кредитов - на приобретение техники для различных видов сельскохозяйственных работ: тракторов, почвообрабатывающей, посевной, уборочной, кормозаготовительной техники, а также машин для внесения удобрений, защиты растений, транспортировки и т.д.

Еще 15% приходится на оборудование для сферы услуг - фитнес-центров (тренажеры для силовых и кардиотренировок), массажных салонов (средства для физической реабилитации, столы для мануальной терапии, аппараты для ударно-импульсного вакуумного термомассажа), стоматологических кабинетов (стоматологические установки, компрессоры, стерилизационное оборудование, рентгеновские аппараты и инструменты).

Замечу, что большинство кредитов для МСБ по партнерским программам (около 80%) предоставляются на сумму до 3 млн грн и сроком до пяти лет. Средняя сумма кредита составляет 1,3 млн грн. Крайне важен тот факт, что более 90% таких кредитов выплачиваются досрочно.

Такой факт: более 70% кредитов по партнерским программам, выданных во второй половине 2022 года сроком на 3 года, уже полностью погашены.

Одним из ключевых факторов устойчивого развития кредитования является способность предпринимателей вовремя осуществлять выплаты. И даже в условиях войны большинство заемщиков не только придерживаются графика, но и опережают его. Это свидетельствует, с одной стороны, о востребованности их услуг и продукции, а с другой - об эффективности совместных программ, которые предлагают банки.

Что будет к концу 2025 года

На мой взгляд, до конца 2025 года банки вместе с производителями и поставщиками орудий для бизнеса могут усовершенствовать программы, в частности - расширить перечень доступного оборудования, увеличить предельную сумму кредита или срок его погашения.

В то же время ставки по совместным программам уже сейчас максимально выгодны. А в случае снижения учетной ставки до 14-14,5%, банки и производители готовы и в дальнейшем улучшать условия кредитования, стимулируя более широкое привлечение предпринимателей.

Главными факторами остаются стабильность экономики, уровень инфляции и ситуация на фронте.

Сегодня банки выполняют важную консультационную роль для предпринимателей - от поиска лучших предложений от производителей/дилеров до эксклюзивных условий финансирования, в зависимости от специфики бизнеса. Именно поэтому спрос на кредиты медленно, но стабильно растет.

Ожидаем, что по сравнению с 2024 годом количество выданных кредитов вырастет минимум на 10 п.п.