Два роки "єОселі": що змінилося в програмі та які нові умови пропонують українцям

Навесні 2024 року ЕП на власному досвіді перевіряла, як працює державна програма кредитування житла "єОселя". Залишена в рамках експерименту заявка в одному з банків не була розглянута.

Після кількох місяців очікування на погодження кредиту виявилося, що про заявку просто забули, а відповідальний менеджер звільнився, не передавши наступнику робочі справи.

За ці ж пів року в програмі відбулося чимало змін: вимоги до житла, яке можна купити з державною допомогою, розширили, а також з'явилася можливість одночасно подаватися на дві урядові програми.

ЕП розповідає про нові умови та результати дворічної роботи "єОселі".

Як змінилися умови програми

Спочатку програма "єОселя" була доступна лише для певних категорій громадян: військових, медиків, педагогів та науковців. Вони могли отримати кредит під 3% річних. Згодом програму розширили на інших громадян, але зі ставкою 7% річних.

Житло, яке можна придбати в рамках "єОселі", повинно відповідати певним вимогам. Для пільговиків – квартира або будинок не старші десяти років, а для тих, хто претендує на участь у програмі на загальних умовах (кредит під 7%), – не старші трьох років.

Водночас у програму внесли низку змін. Найсуттєвіша стосується збільшення ставки пільгової іпотеки. 19 вересня 2024 року набула чинності постанова Кабміну, згідно з якою з 11 року іпотеки ставки за нею збільшуються на три відсоткові пункти для кожної категорії позичальників.

Наприклад, військовослужбовці за контрактом, працівники сектору безпеки та оборони, медичні працівники, педагоги та наукові співробітники, які взяли кредит на 20 років, перші десять років платитимуть 3%, а потім пільгова ставка зросте до 6% річних.

Для ветеранів війни, учасників боїв, внутрішньо переміщених осіб (ВПО) та громадян, які не мають власного житла або хочуть покращити житлові умови, перші десять років ставка становитиме 7% річних, а потім – 10%.

Така зміна ставок стосуватиметься лише нових кредитів. Угоди, укладені до 19 вересня, діятимуть за старими умовами. Тобто ставка за кредитом змінюватися не буде.

В уряді пояснювали, що підвищення ставки з одинадцятого року кредиту не призведе до суттєвого збільшення фінансового навантаження на позичальників, адже за перші десять років тіло кредиту, на яке нараховуються відсотки, зменшиться вдвічі.

Також змінилися вимоги до предмета іпотеки. Тепер кредит можна взяти на квартиру в будинку, який ще будується та не зданий в експлуатацію. В одному з відділень Приватбанку ЕП розповіли, що наразі до них не зверталися клієнти, які хотіли б скористатися новою опцією.

Ще одне нововведення стосується громадян, які раніше брали участь в інших державних житлових програмах, але чиє житло знищене, розташоване на тимчасово окупованій території або на території, де ведуться активні бойові дії. Кабмін дозволив таким людям брати участь ще й у програмі "єОселя".

З’явилися й уточнення, що не можна робити в рамках програми. Так, за пільговою іпотекою не можна купити житло в будівлі, яка є пам'яткою архітектури та внесена до Державного реєстру нерухомих пам'яток.

Також не можна брати участь у програмі, якщо позичальник або члени його родини за останній рік продавали чи дарували нерухомість, сумарна площа якої разом з площею власного житла перевищує 52,5 кв м на одну людину плюс 21 кв м на кожного наступного члена сім'ї. Наприклад, для подружжя з дитиною (три особи) гранична площа становить 94,5 кв м.

Кооперація з програмою "єВідновлення"

З 19 вересня в українців, які через війну втратили власне житло, з’явилася можливість використати як перший внесок за програмою "єОселя" житловий сертифікат, отриманий у межах програми "єВідновлення".

"єВідновлення" – це програма компенсації за знищене нерухоме майно, у межах якої українці отримують спеціальні житлові сертифікати. Далі за ці сертифікати можна придбати нове житло. Розмір компенсації визначають на основі оцінки збитків.

Об'єднання програм спрощує і пришвидшує купівлю житла. Наприклад, українець отримав у "єВідновленні" житловий сертифікат за знищене майно на 1,5 млн грн. Однак квартира, яку він хоче придбати, коштує 2,5 млн грн. Раніше різницю потрібно було доплачувати з власних коштів або обирати дешевше житло.

Тепер разом із сертифікатом "єВідновлення" можна оформити пільгову іпотеку в межах "єОселі" і купити бажане житло. Проте якщо сума сертифіката менша за 20% вартості житла (початковий внесок за умовами "єОселі"), то різницю потрібно буде покрити своїми коштами.

Гроші із сертифіката бронюються на 30 днів. Якщо за цей час не оформити іпотеку, то доведеться перебронювати їх вручну в "Дії" у розділі "єВідновлення". Процедура подання заявки на пільгову іпотеку не змінилася: весь процес відбувається в "Дії", а на попереднє рішення банку треба чекати близько 10 хв.

Нові умови для молоді та ВПО

Низку змін до умов "єОселі" урядовці приберегли "на потім". Насамперед це стосується зниження розміру першого внеску для позичальників віком до 25 років включно – з 20% до 10%. Така опція стане доступною для молоді з 19 жовтня. З 18 грудня житло для внутрішніх переселенців зможуть придбати їх найближчі родичі: чоловік, дружина, батьки чи діти.

Наприклад, якщо громадянин має велику квартиру, то він не може брати участь у програмі "єОселя", але може взяти іпотеку для купівлі квартири своїм дітям, які мають статус ВПО. Таке нововведення допоможе тим людям, які підпадають під умови програми, проте мають недостатній розмір доходів для отримання позики. Якщо громадянин скористався "єОселею" для себе, то взяти ще одну пільгову іпотеку для родичів не зможе.

Результати дворічної роботи: хто і в яких банках найчастіше брав іпотеку

За два роки роботи програми "єОселя" житло змогли отримати 13,1 тис. українців, з них найбільше військовослужбовців та силовиків (56,5% або 7,4 тис. людей).

Найбільше кредитів надали поліцейським: 20,7% або 2,7 тис. Найменше отримали військовослужбовці ГУР та Держтрансслужби: на них припало по 0,1% від загальної кількості. Військовослужбовцям ЗСУ видали 2,2 тис. позик (16,8%). На другому місці за кількістю виданих кредитів опинилися "інші громадяни", тобто ті, хто або не має власного житла, або претендує на поліпшення житлових умов.

Педагоги та медики отримали майже однакову кількість іпотек: 1,1 тис. (8,6%) та 1,07 тис. (8,2%) відповідно. Науковці, які також належать до пільговиків, отримали лише 270 кредитів (2,1%).

Найбільше позик видали державні Ощадбанк, Приватбанк та Укргазбанк. На них припали 94% від усіх іпотек: з 21 млрд грн, які отримали українці на придбання житла, понад 19,5 млрд грн видали ці три банки.

Учасники програми найчастіше обирали житло в Київській області (3,5 тис. виданих кредитів) та Києві (2,5 тис.). На третій позиції – Львівська область, там житло обрали 780 українців.