Мікрокредитування в Україні:
як оформити позику і не помилитися з вибором компанії
спецпроєкт
18 вересня 2026
Неочікувані витрати можуть виникнути будь-коли: термінове лікування, ремонт автомобіля, який потрібен для роботи, поломка побутової техніки чи інші обставини, коли гроші потрібні вже сьогодні. У таких ситуаціях багато українців звертаються до мікрофінансових організацій, адже отримати позику там можна значно швидше, ніж у банку, часто – повністю онлайн і без великої кількості документів.
За даними Національного банку України, у 2025 році українці
оформили понад 8,6 млн мікропозик на загальну суму майже 57 млрд грн. Це свідчить, що такий фінансовий інструмент уже давно став звичною частиною ринку, а для багатьох – способом швидко отримати кошти в складній ситуації.
Перед тим як підписувати договір, варто розуміти, як обрати надійну компанію, на які умови звернути особливу увагу та що робити, якщо з поверненням коштів виникли труднощі.
Розповідаємо про це детальніше у спецпроєкті "Економічної правди" та Асоціації українських банків (АУБ).
Що таке мікрокредит і коли він дійсно може бути виправданим рішенням
Мікрокредит – це невеликий споживчий кредит, який найчастіше видають мікрофінансові організації на короткий строк. Його головна особливість – максимально спрощена процедура оформлення. На відміну від банківського кредиту, рішення про видачу коштів зазвичай ухвалюють протягом кількох хвилин, а для оформлення позики нерідко достатньо паспорта, ідентифікаційного коду та банківської картки.
Попит на такі позики залишається стабільно високим і під час повномасштабної війни, зростає також і середня сума позики. За словами директора Департаменту стратегії та розвитку Національного банку України Володимира Суханова*, середня сума мікропозики становить 6,5 тис. грн, тоді як до великої війни коливалась на рівні 4,5 тис. грн.
*До 5 серпня 2026 Володимир Суханов обіймав посаду директора департаменту нагляду за небанківськими надавачами НБУ.
Володимир суханов,
директор Департаменту стратегії та розвитку Національного банку України
Директор SlonCredit Микола Рохманійко зазначає, що ядром споживацької аудиторії МФО є працевлаштовані громадяни віком 25–45 років, які стикаються з дефіцитом коштів в розрізі необхідності термінових витрат, тобто економічно активні громадяни, які мають постійний або регулярний дохід, однак мають потребу оперативно профінансувати непередбачені витрати.
Найчастіше клієнтами МФО є наймані працівники, люди з нерегулярним доходом, фізичні особи-підприємці, а також внутрішньо переміщені особи й сім’ї військовослужбовців.
У більшості випадків мікропозики оформлюють для покриття невідкладних повсякденних витрат – оплати лікування, комунальних послуг, ремонту житла чи автомобіля, придбання товарів першої потреби.
"Для багатьох споживачів це лише один із доступних фінансових інструментів, який використовується для короткострокового покриття тимчасового дефіциту коштів за умови наявності реалістичного плану їх повернення", – наголосив директор SlonCredit.
Микола Рохманійко,
директор SlonCredit
Головні умови ефективного користування позикою – чітке розуміння, коли та за які кошти вона буде повернута, а також уважне ознайомлення з умовами договору, зокрема з паспортом споживчого кредиту (документ, який фіксує суму, графік погашення, порядок нарахування відсотків і комісії), – варто переконатися, що умови договору повністю йому відповідають.
Особливу увагу експерти радять звертати на порядок нарахування штрафних санкцій у разі прострочення. Ці умови часто залишаються поза увагою позичальників, хоча можуть суттєво впливати на кінцеву вартість кредиту.
Як сьогодні регулюється ринок мікрокредитування
За останні роки правила роботи мікрофінансових організацій суттєво змінилися. Якщо раніше однією з головних претензій до ринку були надзвичайно високі відсоткові ставки, то сьогодні їхній розмір обмежений законом: максимальна денна процентна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1%.
Закон також обмежив загальну суму, яку кредитор може стягнути із позичальника, а також запровадив додаткові вимоги до оцінки платоспроможності клієнтів.
Діяльність мікрофінансових організацій контролює Національний банк України. Саме НБУ видає ліцензії, веде державний реєстр фінансових установ, здійснює нагляд за їхньою діяльністю та може застосовувати заходи впливу в разі порушення законодавства.
Директор компанії Starfin Єгор Кононенко зазначив, що оновлення правил стало важливим етапом для розвитку ринку. "Ринок адаптувався до нових правил, а конкуренція стала більш прозорою. За даними регулятора, це спонукало кредитодавців більше уваги приділяти оцінці платоспроможності клієнтів і розвитку відповідального кредитування", – наголосив він.
Окрім державного регулювання, ринок розвиває власні механізми саморегулювання. 16 грудня 2025 року АУБ, УАФІК і провідні фінансові компанії підписали Меморандум про створення Об’єднання ринку споживчого кредитування (ОРСК) – добровільної платформи учасників небанківського фінансового сектору.
7 квітня 2026 року учасники ринку в межах ОРСК підписали Меморандум відповідального кредитування, яким закріпили єдині стандарти роботи: повну прозорість умов кредитування, відмову від маніпулятивних практик, недопущення нав’язування фінансових продуктів і посилений захист вразливих категорій населення.
Голова Ради ОРСК Олександр Холод, директор компанії "ШвидкоГроші", наголошує, що підписання Меморандуму стало системним кроком для ринку: "Підписання Меморандуму є системним кроком до формування зрілого ринку, який функціонує на основі єдиних стандартів і принципів. Документ має відкритий характер, що створює передумови для подальшого розширення кола відповідальних учасників".
Олександр Холод,
директор компанії "ШвидкоГроші"
Як обрати надійну мікрофінансову організацію
Перед оформленням позики варто переконатися, що компанія працює легально. Насамперед слід перевірити, чи внесена вона до Державного реєстру фінансових установ та чи має право надавати фінансові послуги, а також перевірити дані про кредитодавця у Реєстрі надавачів фінансових послуг, який веде НБУ.
"Для цього достатньо ввести назву фінансової компанії або її код ЄДРПОУ, після чого можна перевірити наявність чинної ліцензії на здійснення діяльності з надання коштів у кредит", – зазначив Микола Рохманійко.
Окрему увагу слід приділити відповідності реквізитів, зазначених у кредитному договорі, відомостям, що містяться у Реєстрі надавачів фінансових послуг. Будь-які розбіжності можуть свідчити про ризики, які потребують додаткової перевірки, наголосив директор SlonCredit.
Не менш важливо звернути увагу на прозорість умов кредитування. Надійна компанія відкрито повідомляє про реальну вартість кредиту, порядок нарахування відсотків, можливі штрафи, умови дострокового погашення та пролонгації. Якщо інформацію складно знайти або вона подана нечітко, це може бути приводом відмовитися від оформлення позики.
Корисно також ознайомитися з репутацією компанії, однак до відгуків в інтернеті варто ставитися критично. Значно важливішими є відкритість кредитора, наявність контактної інформації, служби підтримки та можливість оперативно отримати відповіді на запитання.
На що звернути увагу перед підписанням договору
Навіть якщо гроші потрібні терміново, не варто погоджуватися на кредит, не прочитавши договір повністю. Особливу увагу слід звернути на реальну вартість кредиту, а не лише на рекламну ставку.
Важливо зрозуміти, яку суму доведеться повернути загалом, чи передбачені додаткові платежі, як працює пролонгація, за яких умов можна достроково погасити кредит і чи не виникатимуть при цьому додаткові витрати. Саме нерозуміння умов договору є однією з найпоширеніших причин конфліктів між кредиторами та позичальниками.
Більшість проблем із мікрокредитами виникає не через сам факт оформлення позики, а через неуважність позичальників або переоцінку власних фінансових можливостей, говорить директор компанії "ШвидкоГроші" Олександр Холод.
"Перед оформленням кредиту важливо уважно ознайомитися з договором, реально оцінити свої фінансові можливості та позичати лише ту суму, яка дійсно необхідна. У більшості випадків саме недотримання цих простих правил стає причиною фінансових труднощів", – зазначає він.
За словами Холода, однією з найпоширеніших помилок є оформлення кредиту на більшу суму, ніж потрібно, а також порушення графіка платежів. Навіть незначне прострочення може призвести до додаткових витрат і негативно вплинути на кредитну історію.
Як правильно планувати погашення мікрокредиту
План погашення варто продумати ще до оформлення позики: співвіднести дату платежу з регулярними надходженнями та передбачити необхідну суму в особистому бюджеті. Це допомагає виконувати зобов’язання за договором у визначені строки та краще контролювати власні фінанси.
За словами директора Starfin Єгора Кононенка, під час планування погашення кредиту важливо враховувати не лише суму платежу, а й те, скільки коштів залишатиметься після нього на повсякденні витрати. Якщо кредитні платежі починають суттєво впливати на можливість покривати базові потреби, варто переглянути фінансовий план і завчасно оцінити подальші кроки.
Якщо фінансова ситуація змінилася і позичальник розуміє, що не зможе здійснити платіж вчасно, варто якомога раніше звернутися до кредитора та обговорити можливі рішення.
"Практика ринку показує, що компанії зацікавлені в поверненні коштів і пошуку рішення, прийнятного для обох сторін. У багатьох випадках можна узгодити реалістичний план подальших дій. Головне – комунікувати проактивно: що раніше розпочато діалог, то ширший вибір можливих рішень", – пояснює Єгор Кононенко.
Єгор Кононенко,
директор Starfin
Залежно від умов договору та політики компанії це може бути зміна графіка платежів, перегляд окремих умов погашення або інше індивідуальне рішення. У кожному випадку важливо заздалегідь оцінити запропоновані умови та обрати варіант, який відповідає фінансовим можливостям позичальника.
Читайте також попередні матеріали спецпроєкту "Правда про кредити".
© 2005-2026, Економічна правда.
Використання матеріалів сайту лише за умови посилання (для інтернет-видань - гіперпосилання) на "Економічну правду".
"Всі матеріали, які розміщені на цьому сайті із посиланням на агентство "Інтерфакс-Україна", не підлягають подальшому відтворенню та/чи розповсюдженню в будь-якій формі, інакше як з письмового дозволу агентства "Інтерфакс-Україна". Назва агентства "Інтерфакс-Україна" при цьому має бути оформлена як гіперпосилання.
Матеріали з плашкою PROMOTED та НОВИНИ КОМПАНІЙ є рекламними та публікуються на правах реклами. Редакція може не поділяти погляди, які в них промотуються.
Матеріали з плашкою СПЕЦПРОЄКТ та ЗА ПІДТРИМКИ також є рекламними, проте редакція бере участь у підготовці цього контенту і поділяє думки, висловлені у цих матеріалах.
Редакція не несе відповідальності за факти та оціночні судження, оприлюднені у рекламних матеріалах. Згідно з українським законодавством відповідальність за зміст реклами несе рекламодавець.
Використання матеріалів сайту лише за умови посилання (для інтернет-видань - гіперпосилання) на "Економічну правду".
"Всі матеріали, які розміщені на цьому сайті із посиланням на агентство "Інтерфакс-Україна", не підлягають подальшому відтворенню та/чи розповсюдженню в будь-якій формі, інакше як з письмового дозволу агентства "Інтерфакс-Україна". Назва агентства "Інтерфакс-Україна" при цьому має бути оформлена як гіперпосилання.
Матеріали з плашкою PROMOTED та НОВИНИ КОМПАНІЙ є рекламними та публікуються на правах реклами. Редакція може не поділяти погляди, які в них промотуються.
Матеріали з плашкою СПЕЦПРОЄКТ та ЗА ПІДТРИМКИ також є рекламними, проте редакція бере участь у підготовці цього контенту і поділяє думки, висловлені у цих матеріалах.
Редакція не несе відповідальності за факти та оціночні судження, оприлюднені у рекламних матеріалах. Згідно з українським законодавством відповідальність за зміст реклами несе рекламодавець.