"Економічна правда" у серії статей розповідає про роботу Фонду гарантування – організації, яка відшкодовує гарантовані вклади фізичним особам, акумулює кошти для розрахунку з кредиторами банків, виводить збанкрутілі банки з ринку.
Система гарантування вкладів в Україні цьогоріч відзначає 25 років. Вона зароджувалася і формувалася паралельно із загальносвітовими процесами. У цій публікації ми зібрали 25 цікавих фактів щодо діяльності Фонду гарантування, що відображають найбільші досягнення системи захисту вкладів населення за чверть століття.
10 вересня 2023 року Фонд гарантування вкладів відзначив 25-ту річницю своєї діяльності. Установу було створено у 1998 році. З того часу Фонд гарантування пройшов декілька етапів реформування, його інституційна спроможність була суттєво посилена. Наразі установа виконує спеціальні функції у сфері гарантування вкладів фізичних осіб. Повноваження установи поширюються на виведення неплатоспроможних банків з ринку шляхом здійснення тимчасової адміністрації та ліквідації і не обмежуються виплатою гарантованого відшкодування вкладів.
Поширення систем гарантування вкладів стало масовим явищем у світі з 1990-х років. Найпрогресивніші держави, що отримали незалежність внаслідок розпаду СРСР, впроваджували такі системи для захисту своїх громадян. У Литві гарантування вкладів запрацювало з 1996 року, у Латвії, Естонії та Україні – з 1998. На сьогодні Литва, Латвія та Естонія є країнами-членами Європейського Союзу, тож їхні системи гарантування вкладів пройшли трансформацію задля відповідності європейським вимогам. Україна ж навіть в умовах повномасштабної війни не припиняє вдосконалення власної системи гарантування вкладів для підтримки стабільності банківської системи. Ще однією причиною таких змін є процес євроінтеграції, що посилюється у зв'язку із наданням 8 листопада 2023 року Європейською комісією рекомендації щодо початку переговорів з Україною щодо членства в Європейському Союзі.
Закон України "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб" був ухвалений у лютому 2012 року. З прийняттям оновленого законодавства система гарантування вкладів фізичних осіб в Україні зазнала ґрунтовних змін, зокрема почала працювати в межах міжнародних стандартів, серед яких – операційна незалежність системи гарантування, більш ефективний механізм фінансування Фонду гарантування, а також обов’язкове притягнення до відповідальності осіб, винних у неплатоспроможності банку.
У 2015 році до Закону був внесений перелік змін, що дозволив посилити повноваження Фонду гарантування як тимчасового адміністратора та ліквідатора банків та підвищити роль установи у підготовці до виведення неплатоспроможного банку з ринку.
На старті роботи Фонду гарантування закон передбачав, що відшкодування повинно було розпочатися не пізніше ніж за 3 місяці з дня визнання неплатоспроможності банку. На сьогодні ж термін скорочено до 20 робочих днів, а на практиці процес виплат стартує ще раніше. Процес виплати відшкодування максимально спрощений: вкладникам у більшості випадків не потрібно надсилати жодних заяв, щоб отримати свої кошти (винятки – отримання коштів спадкоємцями, після зміни прізвища тощо).
Європейські норми, до яких прагне Фонд гарантування, передбачають старт виплат за вкладами не пізніше, ніж через 7 днів з дня визнання неплатоспроможності банку.
Імплементація Україною європейських норм спрямована на запобігання масштабним банківським кризам і мінімізацію втрат з боку держави, банківської системи і платників податків у разі виникнення у майбутньому економічних криз.
За словами очільниці Фонду гарантування Світлани Рекрут, головна мета євроінтеграційного руху установи – зробити так, аби ліквідації банків із виплатою відшкодування вкладникам за рахунок системи гарантування стали майже унікальними випадками.
З 1998 року Фонд гарантування виплатив близько 104 млрд гривень понад двом мільйонам вкладників виведених з ринку банків.
Починаючи з 2012 року, на тлі вторгнення Росії у 2014 році та розгортання повномасштабної війни у 2022-му, з банківського ринку України було виведено майже дві третини всіх банків. Кількість установ скоротилася зі 179 до 63 станом на жовтень поточного року. Виведення банків з ринку, відповідно до нових повноважень, здійснював Фонд гарантування.
У жовтні 2015 року було ухвалено рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію АТ "Дельта банк". Банк належав до категорії системно важливих, його вкладникам було повернуто 16,2 млрд грн в межах гарантованих сум відшкодування.
За час повномасштабної війни Фонд гарантування жодного дня не припиняв розрахунок із вкладниками та кредиторами банків, що ліквідуються. За цей період вкладникам виплачено 8,8 млрд грн. Окрім того, кредиторам банків було перераховано понад 10 млрд грн.
З квітня 2022 року на період воєнного стану в Україна та упродовж трьох місяців після його припинення діє норма про 100% відшкодування коштів за вкладами у випадку банкрутства банку. Це означає, що громадяни збанкрутілих банківських установ отримають повне відшкодування своїх вкладів. Як пояснили у Фонді гарантування, держава пішла на такий безпрецедентний крок, щоб підвищити довіру вкладників до банківської системи.
Це, мабуть, одна з найважливіших законодавчих змін, спрямованих на підтримку стабільності фінансової системи, яка була введена за період воєнного стану в Україні.
До повномасштабної війни гарантована сума відшкодування за вкладом становила 200 тис. грн. На час воєнного стану діє норма про 100% відшкодування вкладів фізичних осіб. Через три місяці після перемоги, коли обмеження знову повернуть, вкладники отримуватимуть уже 600 тис. грн. Це дозволить Україні покрити гарантіями рахунки понад 99,5% вкладників та поступово досягти світового стандарту у понад 60% покриття від суми вкладів у банківській системі.
У 1998 році, коли Фонд гарантування був створений, громадянам забезпечували відшкодування всього п’ятисот гривень. Відтоді гарантована сума зростала 16 разів.
Міжнародна асоціація страховиків депозитів (International Association of Deposit Insurers) є провідним об’єднанням, що здійснює діяльність у сфері ефективних систем страхування депозитів, а також в галузі навчання, інформаційної діяльності, освітніх програм і досліджень.
На сьогодні асоціація має 95 постійних учасників, 11 асоційованих членів і 17 партнерів. Україну в Асоціації представляє Фонд гарантування вкладів.
Для вивчення найкращого міжнародного досвіду у сфері гарантування вкладів Фонд співпрацює з усіма зацікавленими сторонами. Окрім Міжнародної асоціації страховиків депозитів, Фонд також є учасником Асоціації страховиків депозитів Європи (European Forum of Deposit Insurers), основною метою якої є сприяння стабільності фінансової системи шляхом обміну досвідом і інформацією у сфері гарантування депозитів та інвестицій. 26 травня минулого року року на щорічних загальних зборах асоціації очільниця Фонду гарантування Світлана Рекрут була обрана до ради директорів EFDI.
Також Фонд співпрацює з Міжнародним валютним фондом, Світовим банком, Програмою технічної допомоги Міністерства фінансів США та USAID.
Система онлайн аукціонів з продажу та здачі в оренду майна Prozorro.Продажі запускалася як "пілотний проєкт з продажу активів неплатоспроможних банків", який реалізовували Фонд, Національний банк України, тодішнє Міністерство економічного розвитку та ГО "Трансперенсі Інтернешнл Україна".
Сьогодні Фонд гарантування – один з найбільших організаторів онлайн-торгів на базі Prozorro.Продажі. Перші торги з реалізації активів банків-банкрутів в системі Фонд оголосив сім років тому – на початку листопада 2016-го. Тоді Фонд керував активами десятків ліквідованих банків. Онлайн-аукціони в системі допомогли установі реалізувати активи на понад 28,6 млрд гривень та повернути ці кошти кредиторам цих банків.
Класичний голландський аукціон – це аукціон на зниження ціни. Початкова вартість лота покроково знижується, аж поки хтось з учасників не зупинить це зниження. Гібридна модель має такий етап – подання закритих цінових пропозицій, під час якого інші учасники можуть запропонувати ціну, вищу зафіксованої. І вже після цього учасник, який зупинив зниження на першому етапі, має право останнього ходу й може перебити максимальну ціну суперника на третьому етапі. У такий спосіб, шукаючи нові підходи до продажу, Фонд намагається отримувати максимальні надходження від продажу активів. Адже отримані кошти спрямовуються на розрахунок із кредиторами банків.
Так звана процедура націоналізації – перехід банку у державну власність – застосовувалася до фінансових установ, які виводилися з ринку за участю Фонду, двічі. Першим під націоналізацію підпав АТ "ПриватБанк" – найбільший за розмірами активів системний український банк і лідер роздрібного банківського ринку України. Переведення ПриватБанку із приватної власності в державну відбулася у грудні 2016 року.
У липні 2023 року держава Україна стала власником 100% акцій "Сенс Банку" (колишній "Альфа Банк Україна"). За два дні тимчасової адміністрації, поки Фонд працював у банку з метою передачі його акцій на користь держави, було зафіксовано приріст депозитів на понад 300 млн грн.
Рішення про ліквідацію АТ "МР БАНК" (колишній "Сбєрбанк") та ПАТ "Промінвестбанк", дочірніх структур російських банків, було прийнято уже наступного дня після початку повномасштабної війни. Згодом було також було прийнято рішення про передачу їхніх активів на користь держави Україна на загальну суму майже 27 млрд грн.
Так, Фонд забезпечив перерахування до спеціального фонду Державного бюджету активів, ідеться, зокрема, про кошти з рахунків АТ "МР Банк" та ПАТ "Промінвестбанк", а також про ОВДП та нарахований купонний дохід за ними. Ці кроки були здійснені Фондом на виконання рішення РНБО про примусове вилучення в Україні об’єктів права власності РФ, а також відповідного розпорядження Кабінету Міністрів. Це одні з перших кроків, коли кошти держави-агресора пішли на відновлення України.
Фондом розроблено програму з реструктуризації заборгованості позичальників-суб’єктів господарювання. На початку грудня 2023 року було укладено угоду про реструктуризацію заборгованості одного з починальників ПАТ "Промінвестбанк" на суму 6,3 млрд грн. Це найбільша за сумою угода з реструктуризації, укладена за програмою Фонду.
Участь у програмі реструктуризації Фонду дозволяє банкам, що ліквідуються, отримувати надходження від погашення кредитів для розрахунку з кредиторами, а позичальникам – зберегти свою позитивну кредитну історію.
З 24 лютого 2022 року в управління Фонду було передано 9 банків: щодо восьми з них було розпочато процедуру ліквідації, один – націоналізовано.
Рішення про ліквідацію двох банків: АТ "МР БАНК" (колишній "Сбєрбанк") та ПАТ "Промінвестбанк" було ухвалене вже наступного дня після початку повномасштабної війни.
Під так звану націоналізацію потрапив банк "Сенс" (колишній "Альфабанк"), власники якого також пов’язані із країною-агресором. Цей банк, на відміну від двох попередніх, визначено системно важливим, а також критично необхідним для функціонування економіки та забезпечення життєдіяльності населення.
За порушення правил фінансового моніторингу з ринку були виведені АТ "Айбокс Банк", АТ "АКБ "Конкорд", через неплатоспроможність за показниками ліквідності – АТ "Мегабанк", АТ "Банк Січ", АТ "Банк Форвард", а також – АТ "УкрБудІнвестБанк". Вкладники цих установ підпадають під дію закону, завдяки якому гарантується 100% виплат за депозитами.
Громадяни можуть оперативно отримати відшкодування вкладів завдяки дії Автоматизованої системи виплат. 11 банків України є агентами Фонду – через їхні відділення у всій Україні вкладники можуть отримувати гарантоване відшкодування. Як банк, так і відділення для отримання відшкодування від Фонду вкладник обирає самостійно. П’ять банків-агентів також пропонують своїм клієнтам інструмент дистанційних онлайн-виплат.
З жовтня 2023 року отримати відшкодування від Фонду гарантування можна через послугу Повернення вкладів у застосунку Дія. Кошти будуть зараховані на наявну картку "єПідтримка" вкладника в одному з банків-агентів Фонду гарантування. Якщо такої картки немає, її можна відкрити у кілька кліків. Станом на початок грудня громадяни вже отримали понад 28 млн грн через застосунок.
Останнім до переліку банків-учасників Фонду гарантування приєднався державний Ощадбанк – навесні 2022 року.
Після приєднання усіх банківських установ вітчизняна система гарантування відповідає принципам ефективних систем страхування Міжнародної асоціації страховиків депозитів та законодавству ЄС в частині прямої заборони на залучення вкладів установою у разі її відмови від набуття членства в системі.
Це й не дивно, адже основна діяльність банківських установ пов’язана із кредитуванням населення та юридичних компаній. Тож основним активом банку є його кредитний портфель. Коли банк потрапляє під ліквідацію, усі активи на його балансі продаються. Будь-які непогашені кредити також є предметом торгів.
Цінність кредиту, що не обслуговується, як активу полягає у його заставі. Якщо позичальник не погасить у визначені строки свою заборгованість, законодавством передбачена можливість для кредитора звернути стягнення на передане у заставу майно.
У країнах з міцною економікою система гарантування вкладів поширюється не лише на громадян, але і на юридичних осіб. Як правило, страхуються вклади малих та середніх підприємств та неприбуткових організацій. Україна також прагне розширити перелік категорій вкладників, чиї депозити є захищені державою.
З 2017 року дія системи гарантування вкладів уже поширюється на фізичних осіб-підприємців. Водночас вдосконалення системи продажу активів збанкрутілих банків позитивно впливає на процес виплат негарантованим вкладникам (юридичним особам).
У серпні цього року, відповідно до рішення виконавчої дирекції, Фонд гарантування запустив пілотний проєкт: продаж кредитів юридичних осіб, об’єднаних у пули за галузевим принципом. Такий підхід формування має допомогти привернути увагу інвесторів, зацікавлених вести діяльність у конкретній сфері.
Наприклад, аналіз заборгованості юридичних осіб перед чотирма банками, які передані в управління Фонду уже після початку повномасштабного вторгнення (ПАТ "Промінвестбанк", АТ "МР БАНК", АТ "МЕГАБАНК" та АТ "Банк Січ"), показав, що майже 48% за сумою заборгованості – на рахунках підприємств переробної промисловості, ще 17% – оптової та роздрібної торгівлі, 12% – підприємств постачання електроенергії, газу, пари та кондиційованого повітря. Отже, продаж кредитів за конкретними напрямками може становити інтерес для інвесторів, що працюють у різних галузях господарства.
Те, що система гарантування вкладів не просто не зупинила свою роботу ні на день, а й продовжила свій розвиток та реформування (було запущено послуги із дистанційних виплат гарантованого відшкодування вкладникам, виплати через застосунок Дія), є найбільшим досягненням за час повномасштабної війни.
Зрештою, вдалося зберегти стабільність банківської системи та довіру громадян до банків.
Результат – загальна сума вкладів фізичних осіб (зокрема, фізичних осіб-підприємців) постійно зростає. Станом на 1 листопада 2023 року, українці зберігали у банках майже 1,143 трлн грн. Частка ФОП у структурі вкладників станом на 1 листопада 2023 року становила 3,2%, а сума їхніх вкладів – 132,9 млрд грн (11,6% від загальної суми вкладів).
Зауважимо, що від початку року загальна сума депозитів населення зросла більш як на 91 млрд грн.
