Депозитно-кредитні метаморфози

По итогам 2012 года общая сумма банковских депозитов выросла на 77  млрд грн, тогда как общая сумма всех банковских кредитов - лишь на 17 млрд грн. Что можно сказать, об этой ситуации?

Ужас. Страшно. Критично.

Именно, так и сказали отдельные эксперты. Но не нужно делать быстрых выводов, не рассматривая другие показали нашей банковской системы.

Перед анализом общей динамики роста депозитов и кредитов в Украине в 2012 году хотелось бы обратить внимание на две цифры. На 1 января 2012 года общая сумма банковских депозитов составила  489 млрд грн, а общая сумма выданных банками кредитов - 793 млрд грн.

Хотя депозиты и являются главными источником для выдачи кредитов, но не единственным. Банки для выдачи ссуд используют деньги, полученные в виде формирования капитала, за счет размещения своих облигаций и привлечения кредитов, прежде всего, от нерезидентов.

Когда пугают большими внешними долгами Украины, забывают сказать, что часть этих долгов - это кредиты нерезидентов, которые получили украинские банки. На 1 января 2012 года общая сумма долгов банков перед нерезидентами за полученные кредиты составила 25 млрд долл или 200 млрд грн.

Бурный рост зарубежных заимствований начался с 2006 года, когда нерезиденты стали скупать наши банки и выдавать кредиты украинским "дочкам". Тогда у них были большие планы в отношении Украины, и это вполне логично.

Украина - большая европейская страна, где рынок финансовых услуг еще не охватил все население. Если в Германии или Швеции уже сложно найти клиентов для ипотеки, то в Украине в те времена было очень много желающих.

Сейчас многие возмущаются, что это кредитование создало проблемы, но тогда они не возмущались, наоборот - призывали брать больше ипотечных займов.

Хорошо известный факт, что большая часть выданных ипотечных кредитов для населения - это валютные кредиты. И тут нет ничего удивительного.

Валютные ресурсы всегда дешевле гривневых, и желание взять долгосрочный кредит как можно дешевле - нормальное желание. Другое дело, что украинцы в 2006-2008 годах не хотели даже слышать о валютных рисках.

И нерезиденты, которые давали украинским банкам валютные кредиты, были склоны, чтобы эти банки выдавали именно валютные кредиты. Так им было проще и спокойнее, но вот это и создало проблемы.

Как все помнят, в 2007 году начался кризис ипотечного кредитования в США, а потом, в 2008 году, он добежал до Украины. И тут началось.

Была надежда, что еще немного - и ситуация улучшится. В 2010-2011 годах нерезиденты ждали, что рынок ипотечного кредитования восстановится. Уже не ждут. Планы, под которые они давали деньги, не оправдались. Бывает.

Вот почему в 2012 году нерезиденты забирают свои кредиты. Есть данные только за девять месяцев 2012 года, но они красноречивы. Общая сумма внешних долгов банков перед нерезидентами уменьшилась на 2,6 млрд долл.

Однако что значит - забирают? Нерезиденты требуют погасить их кредиты, и на это они имеют все права. Однако деньги от этих кредитов ушли на выдачу ипотечных валютных кредитов, срок погашения которых еще не наступил.

Как результат, банк, чтобы вернуть кредит нерезиденту, должен найти замену в виде депозита в Украине. Что и делали банки в 2012 году.

Действительно, банки привлекали больше депозитов от населения в валюте и гривне, чтобы отдать долги нерезидентам. И деньги эти шли на рефинансирование, а не на выдачу новых ссуд. Как результат, объемы депозитов увеличивались, а вот объемы кредитов росли очень медленно.

Все очень просто, нет никакой сенсации и тем более - повода для паники. Сейчас главная цель банков - не столько выдать новые кредиты, сколько погасить долги по старым займам перед нерезидентами. И не только перед ними - есть и другие должники, которым банк должен вернуть деньги.

Не возвращать - глупо и бессмысленно, по долгам нужно платить. Однако взять в другом месте не получается, поэтому главным источником денег стали депозиты населения. Так будет и в 2013 году. А что делать?

Хотя, если удастся опять подружиться с МВФ, то можно будет снова брать у нерезидентов, и уже не придется так активно собирать депозиты у населения.

Вот и получается: если будем дружить с МВФ, ставки по депозитам будут падать, а если не будем - то народ продолжит зарабатывать на депозитах. Как все у нас странно взаимосвязано. Наш рынок.