СПЕЦПРОЄКТ "ПРАВДА ПРО КРЕДИТИ"

8 найпоширеніших міфів про мікрокредитування, яких варто позбутися

PROMOTED
11 вересня 2024
Міфи про мікрокредитні установи та мікрокредити суттєво впливають на ринок небанківських фінансових послуг в Україні. Попри постійний розвиток і трансформацію цього сегменту, негативні стереотипи продовжують стримувати його зростання та підривати довіру клієнтів.
Наприклад, поширеним є страх перед "циклом боргу", коли позичальники беруть нові кредити для погашення старих. Це лише збільшує заборгованість і погіршує фінансове становище, створюючи ілюзію розв’язання проблеми.
Експерти наголошують, що недостатня фінансова грамотність серед населення є основною проблемою даної сфери, з якої випливають усі інші. Без розуміння нюансів, таких як відсоткові ставки, умови погашення та можливі додаткові витрати, позичальники можуть натрапити на непередбачені фінансові труднощі. Недостатнє усвідомлення умов кредитування також сприяє укладанню угод, які можуть виявитися фінансово невигідними або непосильними.
Згідно з дослідженням, проведеним АУБ разом з "Рісерч.Юей" та експертами Інституту соціології НАН України, близько 30% клієнтів мікрокредитних установ відзначають, що не повністю розуміють умови своїх кредитів до моменту підписання договору. Це вказує на необхідність підвищення фінансової грамотності та вдосконалення прозорості в роботі МФО.
Сучасні мікрофінансові організації (МФО) дотримуються прозорих і етичних стандартів роботи, забезпечуючи клієнтам комфортні та безпечні умови співпраці. Покращення інформаційної політики та активне розвінчання міфів про МФО сприятимуть зміцненню довіри клієнтів та забезпечать стійкий розвиток галузі.
01

Звідки з’явилися міфи про МФО та мікрокредитування  
03

Міф 2: Мікрокредити використовуються лише для непотрібних товарів і розваг
05

Міф 3: Високі ставки за мікрокредитами роблять їх невигідними

07

Міф 5: МФО працюють нелегально й можуть мене обдурити
08

Міф 6: МФО – це для малозабезпечених, кошти видають всім підряд
09

Міф 7: Кредит, наданий МФО, можна не погашати

10

Міф 8: МФО може використовувати нелегальні методи тиску

Звідки з’явилися міфи про МФО та мікрокредитування  

Міфи про мікрофінансові організації та мікрокредитування часто виникають через недостатню обізнаність, неправдиву інформацію та минулий негативний досвід окремих позичальників, який сформувався до того, як Національний банк України почав впроваджувати стратегію щодо відповідального кредитування.
За словами фінансового експерта Олександра Дяченка, на етапі становлення ринку мікрокредитування в Україні не було чітких правил інформування клієнтів і вимог до подання інформації.
"Через брак фінансової грамотності багато людей брали мікрокредити, не вглядаючись в деталі, договори або наслідки. Перший досвід взаємодії з МФО міг сформувати недовіру до них. Засоби масової інформації та соціальні мережі підхопили цей тренд, посилюючи негативне сприйняття, що призвело до виникнення міфів та негативного образу", — говорить експерт.
олександр дяченко
фінансовий експерт

Міф 1. Усі мікрофінансові компанії є недобросовісними та вводять споживачів в оману

За словами президента Асоціації українських банків Андрія Дубаса, зараз на ринку стає все менше таких гравців у зв’язку з покращенням регуляції діяльності МФО з боку Національного банку України.
"Члени Асоціації українських банків, які займають 70-80% ринку споживчого кредитування, дотримуються високих стандартів, підтримують відповідальне кредитування від НБУ, забезпечують прозорі умови та ретельно оцінюють кредитоспроможність позичальників", — заявив президент АУБ.
андрій дубас
президент АУБ

Міф 2: Мікрокредити використовуються лише для непотрібних товарів і розваг

Мікрокредитування виконує важливу соціальну функцію, особливо під час воєнної невизначеності. Згідно з дослідженням АУБ, 67% користувачів беруть мікропозики для закриття щоденних потреб: купівлі продуктів і ліків, оплати комунальних послуг, придбання павербанків та інших речей найпершої потреби. Це допомагає підтримувати фінансову стабільність.

Міф 3: Високі ставки за мікрокредитами роблять їх невигідними

Насамперед кредити, що надають МФО – це короткострокові позики на невеликі суми, тому порівняння їхньої вартості з банківськими продуктами не є коректним, говорять експерти. Мікрокредит часто є єдиним доступним інструментом у критичні моменти. Наприклад, кредит на ремонт автомобіля або на оплату ліків дозволяє споживачам не "випадати" з життя, що свідчить про їхню ефективність.
Кредит від МФО – це короткостроковий кредит з іншою структурою доходів та витрат. МФО, на відміну від банків, не залучають депозити, а видають гроші лише власними коштами. Також у вартість послуги входять витрати на обробку даних, кібербезпеку та фінансовий моніторинг, що зумовлює швидкість видачі та відсутність вимог до застави. Багато МФО пропонують перший кредит під 0,01%, і якщо його сплатити вчасно, додаткових комісій не буде. За словами представників МФО, для клієнтів, що відповідально ставляться до своїх обов’язків і вчасно повертають кошти, відсотки невисокі й мікрокредити є досить вигідним інструментом.
Важливо розуміти, що банківський кредит та мікрокредит від МФО можуть бути однаково корисними та зручними, але в різних життєвих ситуаціях. "Гроші до зарплати" від МФО – це гарна можливість швидко розв’язати проблему, яка виникла раптово. За умови, що ви зможете повернути гроші вчасно в короткий термін. А якщо потрібен більший кредит і на довший строк, наприклад, для придбання якоїсь побутової техніки, тоді краще звернутись до інших кредитних установ. Наприклад, в банку вам нададуть кредит або позику за менші відсотки, але й умови отримання там теж будуть іншими.
З 21.08.24 року Національний банк України встановив обмеження на максимальну денну відсоткову ставку в розмірі 1,00% на день, що спростовує міф про високі відсотки.

Міф 4: "Нічні кредити" свідчать про необдумані фінансові рішення 

За словами експертів, хибно вважати, що "нічні кредити" свідчать про фінансову безвідповідальність. Іноді користувачі звертаються за кредитом вночі. Проте кількість таких звернень не перевищує 2% та зазвичай виправдана терміновою потребою, як-от купівля ліків, заправка авто в дорозі чи іншими невідкладними витратами.
"Це не є показником необдуманих рішень, а радше свідчить про швидке реагування на непередбачувані ситуації, що виникають поза звичайним робочим графіком. Споживачі мікрокредитів продовжують користуватися цими послугами відповідально, і основна причина звернення за кредитом в нічний час полягає в необхідності негайного вирішення критичних фінансових питань", — каже Андрій Дубас.

Міф 5: МФО працюють нелегально й можуть мене обдурити

МФО мають ліцензію Національного банку України та діють за Законом України "Про споживче кредитування". Вони постійно перевіряються регулятором і подають щомісячну звітність, дотримуючись усіх правил і нормативно-правових документів. Діяльність МФО регулюється:
  • Законом "Про споживче кредитування";
  • Законом "Про електронну комерцію";
  • Законом "Про фінансові послуги та фінансові компанії" та іншими нормативно-правовими актами та постановами Національного банку України. Регулювання МФО здійснюється Національним банком України, який видає ліцензію на надання коштів у позику, зокрема й на умовах фінансового кредиту.

Міф 6: МФО – це для малозабезпечених, кошти видають всім підряд

Мікрокредити можуть бути корисними для тих, хто потребує швидкого фінансування, незалежно від доходу. Вони допомагають розв’язати тимчасові фінансові проблеми в побуті. МФО не є альтернативою банківським кредитам, а пропонують швидке розв’язання термінових проблем для споживачів – чи то купівля ліків, генератора, чи сонячних панелей.
МФО витрачають значні ресурси на систему безпеки та мінімізацію рівня шахрайства. Вони вивчають анкети, перевіряють кредитну історію, верифікують картки та звіряють дані з BankID. Перевірка на шахрайство, перевірка в списках терористів і санкційних осіб – МФО ретельно виконують вимоги регулятора та забезпечують надання кредитів відповідно до вимог фінансового моніторингу.

Міф 7: Кредит, наданий МФО, можна не погашати

Як і будь-який кредит, мікрокредит потрібно погашати вчасно, щоб уникнути штрафів і негативного впливу на кредитну історію. А виправлення кредитної історії потребує багато часу. У кожної МФО є чітко визначений порядок погашення заборгованості. Завдання споживача – ретельно ознайомитися з договором, щоб розуміти усі наслідки. МФО зі свого боку також пропонують варіанти для оптимального вирішення заборгованості, такі як пролонгація або реструктуризація кредиту. З негативною історією в екстрених випадках сподіватися не буде на кого, адже цей кредит є допоміжним інструментом для закриття потреби у швидкій позиці чи фінансовій допомозі.

Міф 8: МФО може використовувати нелегальні методи тиску

Колекторські компанії та відділи стягнення заборгованості повинні діяти відповідно до закону та не використовувати нелегальні методи тиску. Вони мають вимоги щодо етичності поведінки та перебувають під постійним моніторингом регулятора. Порушення вимог призводить до застосування заходів впливу від регулятора, що може спричинити зупинку або анулювання ліцензії кредитора. Будь-які зловживання з боку колекторів є надзвичайно ризикованими та вкрай невигідним для самої компанії.
У разі труднощів із погашенням кредиту важливо підтримувати зв’язок із кредитором і обговорювати реальні строки погашення заборгованості. МФО зацікавлені в цивілізованому розв’язанні проблем, якщо позичальник йде на контакт. Звернення до адвокатів може призвести до додаткових витрат на оплату їхніх послуг, а також до збільшення боргового навантаження. Якщо виникають підозри щодо неправомірних дій колекторів, ви завжди можете подати скаргу до Державної служби України з питань безпечності харчових продуктів та захисту споживачів.

Чому у сфері мікрокредитування існує стільки стереотипів та як це впливає на ринок 

За словами експертів, сфера мікрокредитування сповнена стереотипів та упереджень з низки причин. Зокрема, недостатнє розуміння умов кредитування може створювати відчуття обману, особливо коли мова йде про відсотки, які потрібно сплачувати.
"Багато клієнтів не враховують бізнес-ризики та витрати на дотримання вимог фінмоніторингу та кібербезпеку, що впливають на вартість послуг. Негативний досвід із недобросовісними колекторами формує упередження про весь сектор", — каже Олександр Дяченко.
МФО активно працюють над покращенням своєї репутації, що сприяє залученню нових клієнтів та підтримці довіри постійних користувачів. Сектор фінансових послуг постійно адаптується до нових викликів, впроваджуючи інноваційні рішення, які підвищують якість обслуговування та прозорість умов кредитування. Завдяки тісній співпраці з регулятором, ринок забезпечує стабільність і дотримання високих стандартів відповідального кредитування, що підвищує інвестиційну привабливість сектору. Як зазначають експерти, фінтех-компанії активно розвиваються, пропонуючи нові можливості для клієнтів та інвесторів у динамічному середовищі.
Ринок мікрокредитування працює над покращенням своєї репутації, адже, за словами Олександра Дяченка, фінтех, зокрема мікрокредитування, є однією з найдинамічніших галузей, що потребує кваліфікованих кадрів. Тому для галузі важливо не відлякувати молодих спеціалістів застарілим іміджем.
За словами експерта, у сфері фінансів спостерігається позитивна тенденція, яка охоплює банки, МФО та інші фінансові організації. Більшість фінансових компаній активно працюють над локальними рекламними та освітніми кампаніями для клієнтів.
Проблема прозорості вирішена: сайти МФО тепер містять детальну інформацію про умови кредитування, а калькулятори кредитів забезпечують чітке уявлення про кінцеву суму до сплати. Ці зміни стали можливими завдяки зусиллям регулятора та його стратегії відповідального кредитування.
Компанії також інвестують значні ресурси в кібербезпеку та захист даних для запобігання шахрайству та підвищенню довіри клієнтів. Вони дотримуються політики відповідального кредитування, піклуючись про клієнтів і реалізуючи соціальні проєкти. Загалом ринок забезпечує стабільний рівень обслуговування клієнтів та ефективно вирішує всі можливі проблемні ситуації.
© 2005-2024, Економічна правда. Використання матеріалів сайту лише за умови посилання (для інтернет-видань - гіперпосилання) на "Економічну правду".
‍
"Всі матеріали, які розміщені на цьому сайті із посиланням на агентство "Інтерфакс-Україна", не підлягають подальшому відтворенню та/чи розповсюдженню в будь-якій формі, інакше як з письмового дозволу агентства "Інтерфакс-Україна". Назва агентства "Інтерфакс-Україна" при цьому має бути оформлена як гіперпосилання.
‍
Матеріали з плашкою PROMOTED та НОВИНИ КОМПАНІЙ є рекламними та публікуються на правах реклами. Редакція може не поділяти погляди, які в них промотуються.
‍
Матеріали з плашкою СПЕЦПРОЄКТ та ЗА ПІДТРИМКИ також є рекламними, проте редакція бере участь у підготовці цього контенту і поділяє думки, висловлені у цих матеріалах.
‍
Редакція не несе відповідальності за факти та оціночні судження, оприлюднені у рекламних матеріалах. Згідно з українським законодавством відповідальність за зміст реклами несе рекламодавець.