Сегодня активно популяризуется мысль, что потребительское кредитование очень рискованное направление деятельности для банка и финансовые учреждения, которые активно ими занимаются, обречены на банкротство. Чтобы разобраться в этой теме мы взяли интервью у Константина Кошеленко, и.о. Председателя Правления ПАО БАНК "ТРАСТ".

Почему БАНК "ТРАСТ" активно развивает потребительское кредитование?

БАНК "ТРАСТ" работает в сфере потребительского кредитования с 2010 года и за это время выработал необходимые компетенции для эффективного развития этого направления. Когда мы говорим о потребительском кредитовании, мы имеем в виду небольшие кредиты, которые позволяют потребителю решить самые насущные вопросы и проблемы: сделать ремонт, оплатить обучение, отдых или лечение, подготовить ребенка к школе.

Востребованность модели микрокредитования давно доказана еще Grameen Bank, основатель которого получил Нобелевскую премию мира, при этом и в Украине все чаще одной из популярных целей обращения за кредитом становится получение займа для реализации своих идей в мелком бизнесе. Экономические и политические потрясения, цены на недвижимость, курс доллара и т.д. безусловно, влияют на спрос, а самое главное на качество таких кредитов, но в гораздо меньшей степени, чем на другие направления банковского кредитования.

Такая ситуация характерна не только для украинского рынка. Если посмотреть, кто из банков сейчас активно предлагает такие кредиты, то больше половины участников рынка — это крупные банки и банки с иностранным капиталом. Кроме того, бум потребительского кредитования, который был в нашей стране до 2014 года, создал сегодня дополнительный спрос — рефинансирование полученных ранее кредитов, в том числе в банках, которые сейчас регулятор выводит с рынка. Такие кредиты позволяют клиентам, столкнувшимся с трудностями, комфортно распределить платежную нагрузку на большее количество месяцев и улучшить кредитную историю.

Константин Кошеленко, и.о. Председателя Правления ПАО БАНК "ТРАСТ"

То есть потребительское кредитование — это не самый простой продукт, который может продавать любой банк?

 Потребительское кредитование — это абсолютно самостоятельная сфера банковского бизнеса, которая имеет свои правила, свои требования к технологиям, сотрудникам, инфраструктуре и т.д. Как и в любой сфере здесь важен профессионализм. Необходимо создать максимально простой для понимания продукт, принять взвешенное решение о кредитовании за 30 мин., максимально оценив риски, обеспечить простоту оформления и получения кредита, удобную инфраструктуру погашения. Не имея одного из компонентов, работать на этом рынке просто невозможно.

За последние 10 лет было достаточно неудачных выходов украинских и зарубежных банков в данный сегмент. БАНК "ТРАСТ" за 5 лет создал все необходимое для качественного потребительского кредита, а самое главное — инвестировал в бесценный опыт и уникальные компетенции. Это та составляющая, которая является основой нашего успеха.

Много говорят о том, что такие кредиты имеют грабительские процентные ставки, много скрытых комиссий и очень плохо возвращаются.

Цену на любой продукт определяет рынок. Сегодня рынок потребительского кредитования очень ровный по цене вне зависимости от происхождения банка: украинский или иностранный. Конечная цена практически не отличается. Но рассматривать его исключительно с позиции стоимости или структуры цены, а уж тем более ставить в прямую зависимость цену и уровень погашения некорректно.

При выборе потребительского кредита потребитель, прежде всего, ориентируется на долю, которую ежемесячный взнос по кредиту занимает в его семейном бюджете. Для банка основная составляющая цены — плата за риск, с которым неизбежно связана кредитная операция, поскольку у банка со своей стороны есть обязательства перед вкладчиками. Чем понятней заемщик для банка, тем ниже стоимость кредита. 

Первый кредит в банке всегда обходится дороже и это правило характерно для любой страны. Основная наша цель обеспечить нашему клиенту после формирования кредитной истории доступ к совсем другим продуктам — к кредитной карте. Мы выдаем кредитную карту каждому нашему клиенту. В дальнейшем, при необходимости решить текущие вопросы клиенту уже не надо обращаться в банк, а цена кредитной линии на карте существенно ниже.  Что же касается акционных ставок (0,01% и т.д.), то для нашего рынка это уже является нормой.

Вместе с тем, каждый наш клиент получает подробный расчет стоимости кредита перед его получением.

А как же невозвраты?

Безусловно, невозврат кредитов немаленький, но плановый и контролируемый. Поэтому и высокая цена на рынке. Но мы можем сегодня констатировать, что уровень проблемных кредитов в банке снижается огромными темпами и сегодня их доля более чем в два раза ниже, чем год назад. Каждый сотрудник банка лично заинтересован в возвратности тех кредитов, которые он выдает, к тому же у нас работают профессиональные коллектора.

Но эти кредиты погубили много банков, такие как Михайловский, БрокБизнесбанк, Укрпромбанк, Евробанк …

Как раз это те кредиты, которые продолжают обслуживаться в этих и других банках по сей день, даже после объявления об их ликвидации. Если детально проследить историю проблематики по этим банкам, то она была связана с абсолютно другими направлениями их деятельности. 

Для чего запущен новый сервис "Экспресс-кредит"? 

Это сервис как раз рассчитан на клиентов, которые начинают взаимоотношения с банками вообще или деньги нужны максимально срочно.

До недавнего времени банки выдавали потребительские кредиты от 5 000 грн и выше, выдвигая повышенные требования к клиентам, а финансовые компании и микрофинансовые организации решали клиентские задачи на небольшие суммы (как правило от 500 грн) под 350-700% годовых на неделю/месяц. Запуская программу "Экспресс-кредит" ПАО БАНК "ТРАСТ" объединил простоту и доступность микрокредитов с надежностью и качеством банковского сервиса, высокоразвитой инфраструктурой обслуживания и погашения кредитов, а также продуктом, который сегодня доступен только в банковских учреждениях — кредитной картой. 

Сегодня, наряду с уже ставшими классическими потребительскими кредитами, любой желающий может оформить в одном из более сотни офисов ПАО БАНК "ТРАСТ", либо по телефону 800 50 05 65, кредит по экспресс процедуре на сумму до 5 000 грн и автоматически получить еще и кредитную карту на сумму 1 000 грн. Безусловно, такой кредит дороже стандартных кредитных продуктов Банка, но, тем не менее, это в разы дешевле аналогичных предложений от микрофинансовых компаний.

А дополнительная кредитная карта под 48 % годовых с льготным периодом в 55 дней откроет возможности, которых у таких клиентов ранее не было — кредит "под рукой" в любое время суток.