Отправляясь за рубеж, многие украинцы воспринимают страховку как дополнительный туристический сбор. А зря.

Страховая защита, особенно для тех, кто едет кататься на лыжах, сноуборде или заниматься другими видами спорта, - не последний пункт в программе.

Да и пассивный отдых на пляже не гарантирует отсутствия проблем со здоровьем.

Недавно, к примеру, страховщик отказал в выплате украинцу, пережившему инфаркт за рубежом. Отказ обосновал тем, что болезни сердца по данному договору туристического страхования не лечатся.

Во всем мире такие риски включены в покрытие туристического страхования. Такой пациент нуждается в неотложной медицинской помощи в течение ближайших часов, иначе это может стоить ему жизни.

В 2015 году увеличилось количество жалоб на невыплаты по туристическому страхованию, но рост пока незначительный.

Почему подорожала защита

По словам председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского, страховщики пытаются экономить на выплатах из-за того, что вынуждены продавать полисы туристического страхования дешевле, чем нужно для полноценной защиты.

Вынуждают их это делать турфирмы, через которые, в основном, и продаются полисы туристам. Посредникам не нужны слишком дорогие страховки, которые повысят и без того возросшую за год стоимость туров.

Выбирать защиту самостоятельно украинские туристы пока не научились. По оценкам председателя наблюдательного совета компании "Вусо" Александра Шойхеденко, индивидуально в офисах страховых компаний покупают страховки не более 10% туристов, выезжающих за рубеж.

"У нас нет еще того уровня культуры страхования, который позволяет туристу выбирать условия защиты самостоятельно", - отмечает он.

Несмотря на стремление удешевить полисы, объемы продаж туристического страхования в 2015 году не снизились, а наоборот, даже выросли.

"Мы ожидаем рост объемов на 15-20% по сравнению с 2014 годом", - говорит глава правления компании "Европейское туристическое страхование" Мирослав Бойчин. Такой же рост прогнозируют и в страховой компании "PZU Украина".

Основная причина роста суммы премий - девальвация гривни в начале 2015 года. Цена страхования туристов в валюте осталась прежней, а в гривне - выросла. "Это связано с повышением стоимости медобслуживания за рубежом", - отмечает и. о. директора компании "Доминанта" Владислав Гордиенко.

Страховка туриста, направляющегося в Европу дней на десять, будет стоить 300-700 грн, в зависимости от условий страхования. Если человек планирует заниматься активным отдыхом, ему придется заплатить в два-три раза больше.

"Чаще всего покрываются травмы, которые люди получают в результате катания на лыжах, а также транспортировка туристов в стационар для получения экстренной помощи", - говорит заместитель начальника отдела андеррайтинга и продакт-менеджмента компании "АХА страхование" Татьяна Зиневич.

Однако, по словам Бойчина, рост рынка связан не только с девальвацией: по сравнению с 2014 годом вырос и спрос на страховки.

"В конце 2014 года было много неопределенности: что будет с гривней, как будут развиваться военные действия. Поэтому в начале декабря у нас не было такого спроса на туристические страховки, как в 2015 году", - признает Бойчин.

Он прогнозирует 10-процентный рост количества проданных этой зимой полисов по сравнению с предыдущим периодом. В пресс-службе "PZU Украина" считают, что покупателей зимних туристических страховок будет больше на 5-7%.

Лидеры туристического страхования, девять месяцев 2015 года

Горы пляжем не заменишь

Наиболее популярны среди украинских туристов зимой Австрия, Швейцария, Франция, Польша. Однако из-за подорожания полисов Зиневич не исключает снижения потока туристов в эти страны. По ее словам, украинцы чаще будут выбирать теплые страны с невысокой стоимостью путевок - Турцию и Египет.

По мнению же Шойхеденко, любители зимних видов спорта своим пристрастиям не изменят. Правда, часть украинцев может выбрать этой зимой более дешевый вариант отдыха в горах - в Грузии или на родине, в Карпатах.

"Если раньше отдохнуть в Европе было не дороже, чем в Карпатах, то в 2015 году в Украине все-таки будет дешевле и отдохнуть, и застраховаться", - говорит он.

По данным пресс-службы компании "PZU Украина", страховка для туриста на территории страны будет стоить около 168 грн на неделю, тогда как аналогичная по времени для выезжающих в Европу - 421-633 грн.

Отправляясь отдыхать в родные горы, многие украинцы не покупают полисов страхования. В таком случае их нередко страхуют сами курорты. Вернее, покупают страхование ответственности перед туристами на случай возникновения у них проблем, связанных с некачественным сервисом горнолыжного курорта.

Некоторые страховщики начали продавать туристам защиту от похожих рисков. Уже можно купить полис, предусматривающий компенсацию, если на лыжах или сноуборде нельзя покататься из-за тумана или неработающего подъемника. Такие программы стоят немного дороже обычных туристических страховок.

Следим за руками

Страховщики жалуются на рост мошенничества со стороны туристов. Некоторые из них по туристической страховке за рубежом хотят полечить хронические заболевания или получить компенсацию, взяв у врача липовые счета за лечение.

Однако страховщики сами не без греха. Чаще всего за урезанием условий стоит не страх перед мошенниками, а желание сэкономить на туристах. Многие продают дешевые полисы с ограниченным набором условий страхования.

Например, если клиент лечился за рубежом, не сообщив о болезни, страховщик откажет ему в компенсации. Компании исключают из покрытия страхованием серьезные заболевания и вводят в условия договоров высокие франшизы.

Это значит, например, что туристу, получившему серьезную травму, придется оплатить из своего кармана часть стоимости вызова санавиации. Все эти ограничения удешевляют полисы, но при случае мало защищают.

"Следует помнить, что один день в амбулатории за границей стоит 300-400 евро, а несложная операция - наложение швов или лечение открытого перелома - больше 9 тыс евро. Серьезный подход к наполнению полиса может не только сохранить средства, но и спасти жизнь", - напоминает Зиневич.

Она советует туристам внимательно читать договоры страхования, не полагаясь на уверения агентов турфирм в том, что все будет хорошо.

Перейдем в онлайн

Несмотря на проблемы с сервисом, а также политические и экономические риски, страховщики с оптимизмом смотрят в будущее туристического страхования.

По мнению Шойхеденко, даже если объемы продаж полисов туристам "просядут", рынок спасут выезжающие за рубеж трудовые мигранты, число которых растет. Если в страны бывшего СССР украинцы едут полулегально и зачастую без страховок, то в ЕС выезд возможет лишь при наличии страховой защиты.

Большие надежды продавцы туристических страховок также возлагают на вступивший в силу закон "Об электронной коммерции", который приравняет электронную форму страхового договора к письменной.

С начала 2016 года, прогнозируют участники рынка, крупные компании начнут переходить на продажи электронных полисов туристического страхования. Среди средних и небольших страховщиков это смогут сделать компании, которые подготовились к онлайн-продажам технически, модернизировав IT-систему.

Страховщики готовят обращения к посольствам стран ЕС с просьбой принимать онлайн-страховки выезжающих за рубеж наравне с письменными. "Такие полисы можно будет купить в интернете - как билеты на поезд или номер в отеле. Они будут действительными без мокрой печати", - объясняет Шойхеденко.

Электронные продажи снизят административные расходы страховщиков, значит, уменьшится и стоимость самой страховой защиты. По оценкам экспертов, электронные страховки будут стоить дешевле на 5-7%, чем обычные.