Топ-события уходящего года в банковской сфере
2016 год запомнится несколькими знаковыми событиями в сфере банковского и финансового законодательства.
1. Принятие и вступление в силу закона "О финансовой реструктуризации" от 14 июня 2016 года.
Этот долгожданный закон внедряет специальную процедуру добровольной финансовой реструктуризации корпоративных должников. Он призван преодолеть негативные последствия кризиса последних лет.
В отличие от обычного банкротства, эта процедура основывается на договоре между должником и привлеченными кредиторами, а возникающие споры разрешаются в арбитраже в рамках специального арбитражного регламента.
По сути, речь идет об альтернативе процедуре санации должника до возбуждения производства в деле о банкротстве. Для должника начало процедуры финансовой реструктуризации — это возможность добиться того, чтобы суд остановил производство в деле о банкротстве, если заявление о банкротстве уже подано.
Срок действия этого закона — три года с даты его вступления в силу. Он позволит оценить успешность проведения процедуры финансовой реструктуризации в Украине и сравнить результаты с опытом других стран.
- Банкротство банка "Михайловский" и законодательное решение проблемы с его вкладчиками.
В 2016 году масштабы "банкопада", по сравнению с предыдущими двумя годами, уменьшились, но два события оказались едва ли не самыми резонансными: это банкротство банка "Михайловский" и национализация Приватбанка.
Проблема с обманутыми вкладчиками "Михайловского" заключалась в том, что они несли деньги не в сам банк, а заключали договоры займа с небанковскими финансовыми учреждениями, которые контролировал банк. Как оказалось, это была банальная финансовая пирамида.
Вследствие этого вкладчики не могли претендовать на гарантированное возмещение их стоимости.
Решил проблему закон "О внесении изменений в некоторые законы касательно возмещения физлицам через систему гарантирования вкладов физических лиц ущерба, причиненного злоупотреблениями в сфере банковских и других финансовых услуг" от 15 ноября 2016 года, принятый в рекордно короткие сроки.
Этот закон уровнял в правах вкладчиков банков и клиентов небанковских финансовых учреждений, которые привлекали средства через банк, ставший неплатежеспособным. И те, и другие смогли претендовать на возмещение стоимости вкладов от ФГВФЛ в пределах до 200 тыс грн.
Указанный закон получил изрядную долю критики от экспертов. Они справедливо подчеркивали, что теперь клиенты небанковских финансовых учреждений, которые никак не участвовали в формировании ресурсной базы фонда, могут претендовать на получение компенсаций за счет взносов банков.
- Национализация Приватбанка и повышение уровня защиты вкладчиков государственных банков.
То, о чем давно ходили упорные слухи, в конце 2016 года стало реальностью: государство приобрело 100% акций самого крупного коммерческого банка Украины за символическую 1 грн.
Национализация Приватбанка была связана с невыполнением плана докапитализации учреждения его акционерами. Они направили в Кабмин письмо с просьбой о вхождении государства в капитал банка.
Временная администрация в банке продолжалась всего два дня, и уже 21 декабря 2016 года государство стало единоличным его собственником. При этом интересы рядовых клиентов Приватбанка, у которых там размещены депозиты или открыты текущие счета, не только не пострадали, но и получили дополнительную защиту.
Законопроект о внесении изменений в закон "О банках и банковской деятельности" относительно гарантирования государством вкладов физлиц, №5553 от 19 декабря 2016 года, также принятый парламентом в рекордно короткие сроки, установил, что государство будет возмещать средства по вкладам физлиц в госбанках на сумму, превышающую лимит возмещения ФГВФЛ.
Наиболее пострадавшими в истории национализации Приватбанка оказались инвесторы, которые ранее купили еврооблигации банка, формально выпущенные английской компанией по английскому праву.
Соответствующие обязательства подпали под процедуру принудительной конвертации долгов неплатежеспособного банка в его корпоративные права — bail-in. Скорее всего, владельцы этих еврооблигаций не получат ничего.
- Принятие закона "О потребительском кредитовании" от 15 ноября 2016 года.
Принятие данного закона, который вступит в силу 20 июня 2017 года, должно помочь защищать права и законные интересы потребителей и кредиторов в сфере потребительского кредитования.
Необходимость урегулирования многих вопросов, отраженных в этом законе, более чем актуальна. Это реклама потребительских кредитов, предоставление банком дополнительных услуг, требование кредитором досрочного возвращения займа, необходимость оценки кредитором кредитоспособности заемщика.
Несмотря на снижение объема потребительских кредитов, выданных банками за последние два года, этот сегмент рынка имеет значительный потенциал для развития, и новый закон станет важнейшей правовой основой его осуществления.