Пандемія коронавірусу не тільки змусила компанії класичного страхового ринку переорієнтуватися на віддалену роботу, а й підштовхнула до розробки нових страхових продуктів.

В умовах зростання кількості COVID-інфікованих дедалі актуальнішою стає страховий захист.

Пандемія без кордонів

Покриття страхових ризиків, пов'язаних з COVID-19, уперше з'явилося в туристичних полісах.

Хоча до кінця березня вільне пересування між країнами майже зупинилося, були випадки, коли українцям потрібно було потрапити за кордон.

У таких ситуаціях країни вимагали, щоб страховка покривала випадки захворювання на коронавірус. Уже влітку низка курортних країн відкрила для українців кордони, тому попит на страховки з покриттям COVID-19 збільшився.

Тепер покриття від коронавірусу мають усі ключові гравці на ринку страхування при виїзді за кордон.

У деяких компаніях включення нової опції не вплинуло на вартість туристичного поліса.

За словами заступника голови правління компанії "Інго" Сергія Майстренка, витрати на первинну діагностику, ПЛР-тестування на коронавірус за кордоном і вимушену обсервацію в країні перебування включені в базовий пакет туристичної страховки.

Під час тривалого перебування на стаціонарному лікуванні "Інго" покриває медичні витрати застрахованої особи в обсязі до 5 тис дол або євро протягом 7-15 діб після закінчення дії договору.

Низка компаній усе ж збільшили вартість страховки на 15-25%, однак додали в покриття нові опції, крім захисту від COVID-19. Наприклад, в ARX поліси для мандрівників подорожчали на 20%.

"Ми стали оплачувати лікування при зараженні не тільки коронавірусом, а й іншими небезпечними інфекціями, хоча раніше вони були винятком в таких договорах", – пояснив заступник голови правління компанії В'ячеслав Гавриленко.

Влітку в договорах страхування для тих, хто виїжджає за кордон, почала з'являтися опція страхування від ризику невиїзду в разі отримання позитивного тесту на COVID-19.

Аналогічна опція діяла до введення безвізового режиму з країнами шенгенської зони. Якщо туристу відмовляли у видачі візи, то страхова компенсувала вартість туру. Зараз якщо в туриста позитивний тест на коронавірус і він не може поїхати відпочивати, то страхова компенсує вартість неотриманої послуги.

"Ця опція теж безкоштовна. За нею встановлена страхова сума в межах 100 тис грн", – пояснює Майстренко.

Включаючи цю опцію в страховку, потрібно бути уважним.

Кейс. Наприклад, у відпустку повинна поїхати сім'я – батьки і двоє дітей. Батьки отримали позитивні результати тестів, діти – негативні.

З одного боку, діти не можуть поїхати відпочивати без батьків. З іншого – страхова компанія компенсує вартість туру тільки для застрахованих з позитивним результатом тесту, тому має повне право відмовити в компенсації вартості поїздки дітей.

У СК "Вусо" крім базового покриття від коронавірусу туристам пропонують розширений захист "Стоп COVID", який передбачає оплату карантинних заходів протягом 14 днів, якщо в туриста позитивний ПЛР-тест, але захворювання проходить безсимптомно.

За словами директора департаменту андеррайтингу та врегулювання особистих видів страхування компанії Світлани Дяченко, страхова також оплачує два контрольні ПЛР-тести і квитки в Україну, якщо турист пропустив плановий рейс через захворювання або карантин.

Вартість цієї опції залежить від віку туриста та країни перебування і становить 1,12-1,7 дол за кожен день подорожі.

Добровільне страхування врятує не всіх

Багато українців, які застраховані за програмою добровільного медичного страхування (ДМС, корпоративні договори, укладені з ініціативи роботодавця), зіткнулися з тим, що страховики відмовляли в компенсації витрат на лікування, хоча первинні симптоми захворювання були схожі на класичну ГРВІ.

У страхових компаніях пояснюють: COVID-19 є винятком із стандартного договору добровільного медичного страхування. Найчастіше компанії посилаються на те, що COVID-19 належить до особливо небезпечних інфекцій: 25 лютого 2020 року МОЗ внесло відповідні зміни у свій документ від 1995 року.

Однак найчастіше у них немає підстав для відмови в лікуванні пацієнтів до моменту встановлення діагнозу COVID-19.

"Часто виникають запитання. Коли застрахований захворів, у нього всі ознаки ГРВІ, але на ПЛР-тест він записаний через кілька днів, а на результат можна чекати сім-десять днів. Формально ми зобов'язані гарантувати йому лікування, поки діагноз COVID-19 не підтверджений", – розповідає співрозмовник з однієї з компаній.

У таких ситуаціях компанії беруть кілька днів на ухвалення рішення, чекаючи результатів тесту. Якщо він позитивний, відмовляють застрахованій особі в компенсації, але бувають і винятки.

Співрозмовнику ЕП компанія "Провідна" компенсувала 2 тис грн на придбання ліків, хоча його результат ПЛР-тесту був позитивним.

"Страхова спочатку мені відмовила, посилаючись на перелік МОЗ, але через п'ять днів попередньо підтвердила страхову виплату. Правда, грошей я ще не отримав. Однак деяким моїм колегам вони відмовили", – розповідає співрозмовник.

Щоб уникнути непорозумінь, страхові компанії пропонують роботодавцям включити опцію страхування від COVID-19 у стандартну програму ДМС.

"У рамках корпоративного ДМС ми надаємо можливість за доплату розширити покриття стандартних програм і цим ризиком. Є різні варіанти: у кожному конкретному випадку вони обговорюються з клієнтом", – пояснює ЕП директор департаменту добровільного медичного страхування СК "Арсенал страхування" Вікторія Чорна.

У СК "Інго" включити в поліс ДМС амбулаторне лікування COVID-19 з лімітом виплат до 3 тис грн на людину можна за 300-400 грн, а стаціонарне лікування з лімітом 20 тис грн – за 200-250 грн.

За словами Майстренка, на вартість впливають такі чинники: покриття або непокриття тестів, умови використання ліміту, групи ризику клієнтів.

Включення опції страхування від COVID-19 у стандартні поліси ДМС пов'язане з певними труднощами. В умовах переповненості лікарень страхові компанії не можуть гарантувати своєчасну госпіталізацію застрахованої особи в разі потреби.

Найчастіше неможливо навіть оперативно організувати прийом у сімейного лікаря або виклик лікаря додому.

Саме з цієї причини більшість компаній пропонують "виплатну" опцію страхування від COVID-19: клієнт отримує гроші за фактом настання страхової події.

Ковідом єдиним

Останнім часом компанії все частіше стали пропонувати індивідуальним та корпоративним клієнтам монопродукти, які покривають лише один ризик – COVID-19.

Послуги для корпоративних клієнтів пропонують "Арсенал страхування", "Євроінс", "Інго", УПСК.

"Можливість укласти корпоративний договір страхування з покриттям COVID-19 ми запропонували відразу після початку пандемії – у березні. Ми розробили чотири програми з різним покриттям і різною вартістю", – розповідає Вікторія Чорна з компанії "Арсенал страхування".

Мінімальна програма компанії покриває госпіталізацію застрахованої особи в разі важкого перебігу недуги: якщо є ознаки загрози життю, або ситуація вимагає невідкладних реанімаційних заходів.

Вартість такої страховки на пів року для 20-49 співробітників – 760 грн за одну людину. Якщо в колективі понад 1 тис осіб, тоді один поліс коштуватиме 190 грн. Компенсація в разі настання страхової події не перевищить 25 тис грн.

Максимальна програма покриває амбулаторне та стаціонарне лікування (сума компенсації до 5 тис грн і 10 тис грн відповідно), госпіталізацію в разі тяжкого перебігу хвороби (25 тис грн), смерть застрахованого (100 тис грн). Вартість такої страховки на людину становить від 600 грн до 2 тис грн.

У компанії "Євроінс Україна" можливість корпоративного страхування від COVID-19 з'явилася в травні. Застрахувати можна колектив від десяти осіб у віці 16-60 років та членів їх сімей, включаючи дітей старше восьми років. Вартість послуги – 7 080 грн на рік.

"Програма покриває до 50 тис грн витрат на лікування COVID-19: лабораторну діагностику, виконання однієї процедури КТ, оплату консультацій і ліків при амбулаторному лікуванні, а при тяжкому перебігу – виклик швидкої допомоги і госпіталізацію в стаціонар", – перераховує голова правління компанії "Євроінс Україна" Янко Ніколов.

Однак у компанії відразу попереджають: при перевантаженні системи охорони здоров'я з госпіталізацією можливі складнощі.

В індивідуальних клієнтів вибір страхових продуктів більший.

Найчастіше компанії пропонують програми-конструктори, коли клієнт може вибрати наповнення пакета і термін страхування. Діапазон максимальних страхових сум – 10-100 тис грн. Термін страхування – від місяця до року. Найбільш популярний термін – шість місяців.

Усі компанії покривають ризик смерті від коронавірусу (100% страхової суми), майже всі – отримання інвалідності та госпіталізацію (оплачується кожен день перебування в стаціонарі, але в сумі, яка не перевищує половини розміру максимальної страхової виплати) або амбулаторне лікування (фіксована сума за кожен день лікування).

За діагноз COVID-19 "Вусо" готова виплатити 2 тис грн, "Універсальна" – 5 тис грн.

Програми страхування від COVID-19

Застрахують не всіх

Застрахуватися від коронавірусу можуть не всі. Винятком є українці віком понад 60-65 років – у кожної компанії свої вікові обмеження.

Українців у віці до 65 років готові застрахувати в СК "Оберіг", а до 70 років – в "Альфа страхування". В останній страховка покриває лише ризик смерті та інвалідності внаслідок інфікування COVID-19.

Традиційно винятком є громадяни з першою та другою групами інвалідності, інфіковані ВІЛ/СНІД та з онкологічними захворюваннями. Іноді страхові відмовляють і хворим на цукровий діабет.

Страховики ретельно вивчають потенційних клієнтів: є кілька варіантів захисту від випадків, коли поліс купує людина з ознаками захворювання.

В "Інго" клієнт заповнює детальну анкету про своє здоров'я і самопочуття в момент укладення договору. При наявності ознак ГРВІ в страхуванні відмовлять.

В "Альфа страхування" готові застрахувати клієнтів із симптомами ГРВІ, але в цій компанії діє "тимчасова франшиза": договір набуває чинності через сім днів з моменту отримання оплати за продану страховку.

У ARX – через два тижні. Оскільки перебіг COVID-19 дуже непередбачуваний, такий часовий лаг відіб'є бажання страхуватися у тих, хто впевнений у своїй інфікованості.

Неохоче страхують і медпрацівників. Теоретично компанії готові страхувати від COVID-19 медперсонал, але тільки якщо страхуватися буде весь колектив. Поки ця послуга незатребувана.

Навіть у приватних клініках, як розповіли ЕП самі лікарі, ніхто від коронавірусу не застрахований.

"Різні вірусні захворювання – реальність нашої професії. Цього року весь персонал отримав щеплення від грипу, ніякого захисту від коронавірусу у нас немає", – розповіла ЕП педіатр однієї з приватних медичних мереж Києва.

У компаніях неохоче говорять про кількість застрахованих. Там посилаються на те, що опція страхування від COVID-19 є в кількох продуктах, які належать до різних департаментів.

За неофіційною інформацією, найбільше застрахованих – серед туристів. Українців, які самостійно придбали монопродукт, що захищає від COVID-19, не більше 20 тис осіб.

В "Інго" підрахували, що за перші три квартали 2020 року компанія за лікування від COVID-19 відшкодувала застрахованим особам понад 600 тис грн. В ARX з квітня за програмою страхування від коронавірусу зафіксували 52 звернення та провели 11 виплат.

Фото на головній: ua.depositphotos.com