Співзасновниця Concord bank Олена Сосєдка: Маленькі банки більш сміливі, гнучкі і повороткі при кризах
Хоч його розвиток почався перед самою фінансовою кризою в 2014 році, вони без проблем двічі докапіталізувати банк, інвестували в розробку мобільного додатку, власного скорингу і навіть покупку процесингового центру та продовжують його розвивати, не дивлячись на те, що малим банкам після кризи стало набагато складніше конкурувати з великими гравцями.
Звідки маленькі банки беруть гроші на розвиток, за рахунок чого можуть нав'язати боротьбу великим гравцям, чому не бояться судитися з НБУ, навіщо банку розвивати Фінтех ми і поговорили з Оленою Сосєдкою.
Остання банківська криза налякала велику кількість компаній. Багато корпоративних клієнтів стали віддавати перевагу державним банкам, вважаючи їх оплотом надійності. Які конкурентні переваги перед великими банками сьогодні існують у невеликих українських банків?
— Звичайно, у державних банків ресурсна база набагато більша тому, що фондування відбувається за рахунок державних коштів. Як наслідок, більш низька процентна ставка. Але щоб дістатися до більш дешевих грошей, потрібно мати час, терпіння, зв'язки, чіткий бізнес-план і прозору структуру власності та угоди.
Найчастіше клієнтам просто відмовляють, не пояснюючи причин, і у них не залишається часу на друге коло. Маленькі банки більш гнучкі і відкриті, близькість до акціонерів і правління дає можливість клієнтам отримати професійну консультацію і реальну оцінку угоди і бізнесу в цілому.
У нас дорожче ресурси, але зате ми швидші, гнучкіші і більш повороткі. А часто час якраз більш дорогий для клієнтів, ніж процентна ставка: не встиг вчасно отримати гроші для бізнесу — пропустив сезон, або вигідні умови покупки сировини, наприклад. Ми чуємо і розуміємо клієнтів, ми з ними в одному інформаційному і бізнес-полі, ми — не "космонавти".
Звичайно, такі компанії, у яких премії за виграний суд більше, ніж наш статутний капітал - це не наші клієнти, наш клієнт - це малий, середній, і перспективний бізнес, який має великий потенціал. Ми віримо в них і готові їх підтримати.
А що стосується залучення грошей? У держбанків знову ж держгарантії. Як маленькому банку переконати клієнта принести гроші?
— Якість обслуговування, додаткові послуги для клієнта — це наша гігієна, також підвищені ставки — ми можемо собі дозволити бути вище за ринок, за рахунок не роздутого штату людей, мінімальної кількості філій (а відповідно — більш низькою витратної частини) і, як ми вже обговорювали, інших процентних ставок позичальника.
Зараз НБУ на постійній основі розкриває досить великий масив інформації про фінансовий стан банків, тому варто звертати увагу на стан ліквідності, якість кредитного портфеля і обсяг операцій з пов'язаними особами в банках.
На сайті НБУ з'явилися реальні, живі звіти про фінансову складову банків, з яких ми бачимо, що розмір банку не завжди має значення в плані надійності та ліквідності.
Після банкопаду не тільки керівництво і правління банків зробили роботу над помилками, але і НБУ. НБУ тепер практично в режимі он-лайн стежить за кожною зміною в балансі будь-якого банку. Банки тепер не можуть просто "пропилососити" ринок під фінансування своїх пов'язаних кредитів або просто вивести за кордон вклади населення.
Також НБУ зробив публічною інформацію про один з найважливіших показників банківської стійкості — адекватності регулятивного капіталу банків (норматив Н2). Оскільки в Конкорд банку немає порушень з перерахованого вище і всі нормативи в нормі — це допомагає переконати нашого клієнта працювати з нашим банком.
Багато банків прагнуть розвивати Фінтех і IT. Однак, це досить затратні речі. Доводиться конкурувати з досить великими гравцями в ніші досить схожих продуктів. Яким чином невеликі банки примудряються розвиватися в цій сфері і при цьому заробляти? Або це просто данина моді?
— Я завжди тяжіла до IT і Фінтех, можливо тому, що на зорі бізнес-кар'єри було пару вдалих інвест-проектів. Наприклад — пошта i.ua. Цілком можливо, що Приват Банк надав такий вплив, так як я часто спілкувалася з хлопцями звідти, і бачила, що вони творять і як у них при цьому горять очі.
Та й яку користь і легкість несуть ці продукти. І коли в кінці 2014 року з'явилася можливість викупити у фонду гарантування вкладів недобудований процесинговий центр, я вхопилася за неї двома руками.
Правда, мені довелося більше ніж півроку вмовляти правління і команду, якби не підтримка другого акціонера банку — Юлії Сосєдки, думаю, що нічого б не вийшло. На початку 2014 року ми отримали контроль над банком — в банку був відсутній роздрібний сегмент і IT, був слабкий корпоратив, і вся команда усвідомлювала, що в найближчі п'ять років, коли всі будуть нарощувати капітал, ми будемо весь прибуток вкладати в інвестиції і при цьому ще й будувати банк.
Звичайно, було дуже важко і фізично, і психологічно, багато талановитих управлінців йшли, не витримуючи напруження і низьких зарплат, зате ті що залишилися коштували трьох.
Сама перебувала весь час у напрузі, другий акціонер банку Юлія Сосєдка - це єдина людина, яка була поруч і допомагала, ми з нею вирішили до пострілу не падати, розраховуючи тільки на свої сили і на свій капітал, не маючи співінвесторів і лобістів ми будували систему і зараз ми маємо конкурентну перевагу у вигляді прямих каналів з МПС (MasterCard і VISA) і свого процесингового центру, що допомагає нам впроваджувати нові, якісні продукти і співпрацювати з багатьма перспективними Фінтех-компаніями.
Це не данина моді , це наше Майбутнє. "Треба бігти з усіх ніг, щоб тільки залишатися на місці, а щоб кудись потрапити, треба бігти як мінімум удвічі швидше!" ( "Аліса в країні чудес" (с))
Як ці рішення тепер позначаються на фін. результатах банку? Які напрямки у банка все ж вийшли найвдалішими і приносять найбільше прибутку? Чи не простіше всі доступні кошти вкладати в депозитні сертифікати НБУ, або ОВДП як роблять багато банків?
— Почну відповідь з кінця — у кожного банку свій план стратегічного розвитку, ми вибрали стратегію розвитку довгострокову, інноваційну, райдужну та цікаву. Частково революційну, вкладати гроші в ОВДП для нас це — короткострокова і безрадісна перспектива розвитку, яка не цікава для нашої команди.
Сертифікати НБУ ми купуємо час від часу, термін їх розміщення менший. Зараз ми в основному комісійний банк: обслуговуємо компанії фін.теху різної складності, набирає обертів А2С, С2А, розірваний Р2Р і еквайринг, ми реалізували рекурентний платіж. Влітку у нас закінчується інтеграція з МПС Віза і осінь буде дуже спекотною.
А ще — вкладення грошей в ОВДП або інші довгі боргові цінні папери (чим користуються, в основному банки першої двадцятки, в т.ч. держ банки — це частина стриманої стратегії розвитку, перестраховок цих банків і "пошуку себе на ринку".
Маючи велику переліквідність банкам звичайно ж хочеться нести мінімум ризиків (багато з них сильно "обпеклися" в 2008 і 2014 роках на резервах і проблемних кредитах) і тепер кредитують різні сектори економіки вже з меншим "апетитом".
Що і призводить до необхідності вкласти гроші хоч кудись, щоб вони працювали, а не лежали мертвим (а головне — збитковим) вантажем на коррахунку банку. У випадку з Конкорд банком — у нас є чітке розуміння в необхідності інвестицій інновації та фін.тех складову розвитку банку і процесингу, нам легше це зробити, ніж банкам в 10–20 разів більше нашого.
Назва Конкорд у фінансовому світі України асоціюється в першу чергу з компанією Ігоря Мазепи. Ви не думали над тим що б змінити назву? З Мазепою Вас що-небудь пов'язує?
— Банку Конкорд в цьому році виповниться 12 років, назва банку була придумана нами, в перекладі вона означає згоду, гармонію, договір. Погодьтеся, це цінності будь-якого банку, тому назву банку ми міняти не збираємося, з Ігорем я познайомилася три роки тому у компанії і з тих пір ми бачилися раз п'ять, і ніколи не мали нічого спільного в бізнесі або в планах. І немає, нас нічого не пов'язує.
Банківський бізнес останні роки був більш витратним, ніж прибутковим. Багатьом акціонерам довелося збільшувати капітал. На ринку не просто знайти вільну нішу. Звідки у Вас кошти на розвиток банку? Чи займаєтесь Ви якимось іншим видом бізнесу?
— Так, ми теж збільшили капітал до 200 мільйонів гривень і в цьому році плануємо збільшити до 300 мільйонів. Щодо вільної ніші, як я говорила - це швидке реагування на потреби та запити клієнтів, також це наш комісійний бізнес в обслуговуванні Фінтех компаній в області їх процесингу.
У 96 році я після закінчення московського гуманітарного університету за спеціальністю "банківська справа" повернулася в Дніпро, це був початок приватизації, у сестри в той момент був старший партнер Дмитро Фоменко і вони скуповували купони або акції держпідприємств, формували пакети і продавали далі великим компаніям.
Компанія, яка займалася скупкою акцій називалася "Оствінд капітал" - це мій перший запис у трудовій. Оскільки у мене був якийсь англійський, так само від природи я комунікабельна і відкрита, то я незабаром стала провідним продавцем, а потім і партнером. Сестра сиділа в бек-офісі, а я на фронті - я укладала угоди, вона їх обробляла.
Ринок зростав величезними темпами, нічого складного не було, скуповуй купони - чекай виходу акцій - міняй на акції, формуй величезний пакет і продавай західним компаніям. Прибуток був в тисячах відсотків, ми купували акції Дніпро шини, купони Дніпровського трубного заводу, акції ГЗК Суха Балка і купони Нікопольського феросплавного заводу.
Угоди укладалися за телефоном тому, що обмінюватися документами не було можливості. Ринок зростав як на дріжджах, а коли трапився чорний четвер у 98 році і акції полетіли вниз з величезною швидкістю, всі іноземні інвестори виконали свої контракти з нами, виплативши повну суму договору, який укладався по телефону без документів.
Оскільки мені тоді було 23 роки - цей факт зіграв величезне значення у формуванні моїх бізнес-якостей. Я до сих пір дуже відповідально ставлюся до слів і до угод по телефону. Так що наш капітал з тих часів. Таким чином ми переводимо наші накопичення в інвестиції, запускаючи нові напрямки бізнесу.
Який рівень проблемної заборгованості в вашому банку? Які ключові підходи дозволяють банку ефективно вибирати якісних клієнтів?
— У банку збалансовані активи і зобов'язання, прострочення по кредитах поки немає, тьфу-тьфу. У нас вироблений свій скоринг оцінки клієнта - я б вважала за краще не ділитися цим, але можу сказати, що ключові підходи вибору клієнтів - це досвід наших топів з різних банків, придбаний за багато років роботи і трансформується в нашу унікальну скорингову модель.
Пошуковий запит в Google видає новину про те, що Конкорд банк був оштрафований НБУ на круглу суму. НБУ в розрізі фінмоніторингу зараз досить переконливий. Або ви вважаєте, що штраф невиправданий?
— Я б воліла залишити це рішення для суду щодо виправдання штрафу, від себе хочу зауважити, НБУ пише: "Крім того, деякі із зазначених учасників, яким сформовано "штучний статутний капітал", використовувалися для надходження на їх рахунки безготівкових коштів з метою їх подальшого перекладу в інший банк для незаконного переведення в готівку" - ми ж бачимо по "опер.дню , що це другий банк, і НБУ це бачить.
У другого банку була перевірка фін моніторингу, наскільки мені відомо, одночасно з нами, але при цьому він не оштрафований.
Я ні в якому разі не хочу нічого сказати, але якщо ми з тим банком разом пропустили незаконну угоду (банк Конкорд як штучне збільшення статутного капіталу, а другий банк в цей же час, як незаконне переведення в готівку), мені б хотілося розібратися в цій ситуації більш глибоко, для того щоб зрозуміти, яка ланка і де допустила помилку, зробити роботу над помилками для подальшого удосконалення системи.
Слід зазначити, НБУ проведена перевірка Банку в 2017 році за період діяльності з 01.11.2014 року по 01.05.2017 рік. Операції клієнтів, які вважає НБУ як формування "штучного статутного капіталу юридичними особами" проведені підкреслюю, в безготівковій формі, в період з 04.07.2016 р по 13.07.2016 р
Станом на липень 2016 року ці операції не потрапляли в категорію ризикової діяльності. І тільки лише 02 серпня 2016 року НБУ розширив перелік ознак ризикової діяльності. А стаття 58 Конституції України закріплює, ніхто не може відповідати за діяння, які на час їх вчинення не вважалися законом як порушення!
Закон та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі. Тому Правління Банку прийняло рішення подати до суду, для більш глибокого розгляду в даній ситуації.
Чи не боїтеся Ви зіпсувати відносини з регулятором за результатами цього суду?
— Ви не ображайтеся, але це питання з минулого, що означає "зіпсувати відносини"? У кожної зі сторін є свої доводи і свою думка, я хочу послухати і почути НБУ, у мене є питання, і я б хотіла отримати на них відповіді, нічого особистого. Це просто суд, ні — я не боюся зіпсувати відносини з НБУ і впевнена, що так питання не стоїть.