Споживче кредитування – це самостійна сфера банківського бізнесу, яку Банк "ТРАСТ" успішно розвиває

Сьогодні активно популяризується думка, що споживче кредитування – дуже ризикований напрямок діяльності для банку і фінансові установи, які активно ними займаються, приречені на банкрутство. Щоб розібратися в цій темі ми взяли інтерв'ю у Костянтина Кошеленка, в. о. Голови Правління ПАТ БАНК "ТРАСТ".

Чому БАНК "ТРАСТ" активно розвиває споживче кредитування?

БАНК "ТРАСТ" працює в сфері споживчого кредитування з 2010 року і за цей час виробив необхідні компетенції для ефективного розвитку цього напрямку. Коли ми говоримо про споживче кредитування, ми маємо на увазі невеликі кредити, які дозволяють споживачеві вирішити найнагальніші питання і проблеми: зробити ремонт, оплатити навчання, відпочинок або лікування, підготувати дитину до школи.

Затребуваність моделі мікрокредитування давно доведена ще Grameen Bank, засновник якого отримав Нобелівську премію миру, при цьому і в Україні все частіше однією з поширених цілей звернення за кредитом стає отримання позики для реалізації своїх ідей в дрібному бізнесі.

Економічні та політичні потрясіння, ціни на нерухомість, курс долара і т. д. безумовно, впливають на попит, а найголовніше на якість таких кредитів, але в набагато меншій мірі ніж на інші напрямки банківського кредитування. Така ситуація характерна не тільки для українського ринку.

Якщо подивитися які банки зараз активно пропонують такі кредити, то більше половини учасників ринку – це великі банки і банки з іноземним капіталом. Крім того, бум споживчого кредитування, який був у нашій країні до 2014 року, створив сьогодні додатковий попит – рефінансування отриманих раніше кредитів, у тому числі в банках, які зараз регулятор виводить з ринку.

Такі кредити дозволяють клієнтам, які зіткнулися з труднощами, комфортно розподілити платіжне навантаження на більшу кількість місяців і поліпшити кредитну історію.

Костянтин Кошеленко, в. о. Голови Правління ПАТ БАНК "ТРАСТ"

Тобто споживче кредитування – це не найпростіший продукт, який може продавати будь-який банк?

Споживче кредитування – це абсолютно самостійна сфера банківського бізнесу, яка має свої правила, свої вимоги до технологій, співробітників, до інфраструктури тощо. Як і в будь-якій сфері, тут важливий професіоналізм.

Необхідно створити максимально простий для розуміння продукт, прийняти зважене рішення про кредитування за 30 хв., максимально оцінивши ризики, забезпечити простоту оформлення і отримання кредиту, зручну інфраструктуру погашення.

Не маючи одного з компонентів, працювати на цьому ринку просто неможливо. За останні 10 років було достатньо невдалих виходів українських і зарубіжних банків у даний сегмент. БАНК "ТРАСТ" за 5 років створив все необхідне для якісного споживчого кредитування, а найголовніше – інвестував у безцінний досвід і унікальні компетенції. Це та складова, яка є основою нашого успіху.

Багато говорять про те, що такі кредити мають грабіжницькі процентні ставки, багато прихованих комісій і дуже погано повертаються.

Ціну на будь-який продукт визначає ринок. Сьогодні ринок споживчого кредитування дуже рівний за ціною незалежно від походження банку: український чи іноземний. Кінцева ціна практично не відрізняється. Але розглядати його виключно з позиції вартості або структури ціни, а вже тим більше ставити в пряму залежність ціну і рівень погашення некоректно.

При виборі споживчого кредиту споживач перш за все з’ясовує яку частку щомісячний внесок по кредиту займає в його сімейному бюджеті. Для банку основна складова ціни – плата за ризик, з яким неминуче пов'язана кредитна операція, оскільки у банку зі свого боку є зобов'язання перед вкладниками. Чим зрозуміліший позичальник для банку, тим нижча вартість кредиту.

Перший кредит у банку завжди обходиться дорожче і це правило характерно для будь-якої країни. Основна наша мета – забезпечити нашому клієнтові після формування кредитної історії доступ до зовсім інших продуктів – до кредитної картки. Ми видаємо кредитну картку кожному нашому клієнту. Надалі, при необхідності вирішити поточні питання, клієнту вже не треба звертатися в банк, а ціна кредитної лінії на карті істотно нижча. Що ж стосується акційних ставок (0,01% і т. д.), то для нашого ринку це вже є нормою. Разом з тим, кожен наш клієнт отримує детальний розрахунок вартості кредиту перед його отриманням.

А як же неповернення?

Безумовно, відсоток неповернення кредитів немаленький, але плановий і контрольований. Тому і висока ціна на ринку. Але ми можемо сьогодні констатувати, що рівень проблемних кредитів в банку знижується величезними темпами і сьогодні їх частка більш ніж удвічі нижча, ніж рік тому. Кожен співробітник банку особисто зацікавлений в поверненні тих кредитів, які він видає, до того ж у нас працюють професійні колектори.

Але такі кредити знищили багато банків, такі як Михайлівський, БрокБізнесбанк, Укрпромбанк, Євробанк...

Це якраз ті кредити, які продовжують обслуговуватися в цих та інших банках донині, навіть після оголошення про їх ліквідацію. Якщо детально простежити історію проблемності цих банків, то вона була пов'язана з абсолютно іншими напрямами їхньої діяльності.

Для чого запущений новий сервіс "Експрес-кредит"?

Це сервіс якраз розрахований на клієнтів, які починають взаємини з банками взагалі або тих, кому гроші потрібні максимально швидко. До недавнього часу банки видавали споживчі кредити від 5 000 грн і вище, висуваючи підвищені вимоги до клієнтів, а фінансові компанії і мікрофінансові організації вирішували клієнтські завдання на невеликі суми (як правило від 500 грн) під 350–700% річних на тиждень/місяць.

Запускаючи програму "Експрес-кредит" ПАТ БАНК "ТРАСТ" об'єднав простоту і доступність мікрокредитів з надійністю і якістю банківського сервісу, високорозвиненою інфраструктурою обслуговування і погашення кредитів, а також продуктом, який сьогодні доступний тільки в банківських установах – кредитною карткою. Сьогодні разом з класичними споживчими кредитами будь-хто може оформити в одному з понад сотні офісів ПАТ БАНК "ТРАСТ" або за телефоном 800 50 05 65 кредит за експрес-процедурою на суму до 5 000 грн і автоматично отримати ще й кредитну карту на суму 1 000 грн.

Безумовно, такий кредит дорожчий за стандартні кредитні продукти Банку, але, тим не менше, це в рази дешевше аналогічних пропозицій від мікрофінансових компаній. А додаткова кредитна карта під 48% річних з пільговим періодом у 55 днів відкриє можливості, яких у таких клієнтів раніше не було – кредит "під рукою" в будь-який час доби.