Потерпілі проти страховиків: як збільшити шанси на отримання виплати

Для большинства украинцев полис "автогражданки" зачастую является единственным страховым продуктом, которым они пользуются.

Правда, при наступлении страхового случая получить возмещение вовремя и в полном объеме удается далеко не всем.

ЭП определила основные причины, которые становятся основанием для отказа в возмещении, и рекомендации, позволяющие минимизировать риски невыплат.

Статистика неутешительна. В Нацполиции подсчитали, что за пять месяцев 2016 года в Украине произошло 58,9 тыс дорожно-транспортных происшествий, из них 17% — аварии, в которых пострадали люди.

Компенсировать потери от ДТП, хотя бы частично, должны страховые компании по ОСАГО: ущерб имуществу — максимум 100 тыс грн, жизни и здоровью — не более 200 тыс грн.

В Моторном (транспортном) страховом бюро — МТСБУ — подсчитали, что за пять месяцев страховщики выплатили по "автогражданке" 559,8 млн грн. Правда, получить компенсацию удается не всем. Из 49,8 тыс заявлений о наступлении страховых случаев в январе-мае страховщики удовлетворили 44,7 тыс.

Бороться за положенную законом компенсацию можно и нужно, утверждают и юристы, и сами страховщики. В МТСБУ подсчитали, что в первом полугодии к ним поступило 984 жалобы на работу страховых компаний в сегменте ОСАГО.

"Это почти в два раза меньше, чем за шесть месяцев 2015 года", — сообщили в пресс-службе. Тогда на работу страховщиков поступило 1 780 жалоб.

В 77% случаев речь шла о затягивании принятия решения и выплаты страхового возмещения, в 13% случаев потерпевшие были не согласны с размером компенсации, в 9% — страховая и вовсе отказала в выплате. В МТСБУ утверждают: обращение потерпевших в бюро дает результаты.

"По результатам рассмотрения жалоб непосредственно дирекцией МТСБУ в первом полугодии 2016 года страховщиками по 388 случаям осуществлены выплаты страховых возмещений на 11,1 млн грн", — сообщили в бюро.

Самая распространенная ошибка — ремонт автомобиля до того, как его осмотрел специалист страховой компании.

"Необходимо предоставить страховой компании транспортное средство в том виде, в котором оно было после наступления события. Если же самостоятельно приступить к ремонту, то велика вероятность, что эксперт не возьмется за расчет ущерба", — объяснил директор департамента урегулирования убытков региональной сети СК "Арсенал страхование" Константин Палазов.

По его словам, на автомобиле присутствует важная следовая картина, которая дает возможность страховщику определить обстоятельства события, поэтому важно сохранить ее в изначальном виде и сберечь доказательства.

"Отказываем в выплате, если убыток потерпевшего меньше франшизы", — говорит заместитель начальника отдела урегулирования убытков "Украинской страховой группы" Марина Сенченко.

Отдельная категория отказов связана с "европротоколом", который как раз должен облегчить получение компенсации.

"Для таких ДТП типичная причина отказа — отсутствие действующего полиса ОСАГО у пострадавшего", — рассказывает заместитель директора департамента по урегулированию убытков СК "АХА страхование" Елена Торопчина.

"Если у одного из участников ДТП полиса нет, нужно обратиться в полицию для оформления ДТП", — напоминает начальник отдела правового урегулирования убытков СК "PZU Украина" Алексей Белый.

Торопчина напоминает, что проверить полис ОСАГО участники ДТП могут онлайн на сайте МТСБУ.

"Вскоре появятся полисы с QR-кодом. QR-код будет наноситься еще в типографии и будет содержать ссылку на страницу интернет-портала МТСБУ, в котором будет реализована функция проверки каждого конкретного бланка.

Имея приложение на мобильном устройстве, участники ДТП и сотрудники полиции смогут за считанные секунды проверить полис", — рассказала эксперт.

При оформлении "европротокола" Торопчина советует указывать информацию о повреждениях, полисах виновника ДТП и потерпевшего, отображать на схеме информацию, способную помочь страховщику в анализе обстоятельств события.

Речь идет о названиях улиц, направлении движения автомобилей, дорожных знаках, дорожной разметке, месте контакта.

"Одна из ошибок при заполнении "европротокола" — неправильное указание точки начального удара транспортного средства. Водители указывают в план-схеме не точку первоначального удара, а положение автомобиля после ДТП", — говорит директор департамента клиентских сервисов СГ ТАС Виктор Панасюк.

Страховщики напоминают, что обойтись без вызова полиции и оформить самостоятельно "европротокол" можно только при соблюдении ряда пунктов.

"ДТП должно быть контактным, с участием не более двух застрахованных транспортных средств. Наезд на ограждение, дерево или столб под действие "европротокола" не подпадает.

Кроме того, в результате ДТП не должен быть причинен вред жизни или здоровью, а оба участника ДТП не должны пребывать в состоянии алкогольного, наркотического либо другого опьянения.

Важно также, чтобы оба участника согласовали и подтвердили единые обстоятельства наступления ДТП", — резюмирует Панасюк.

В истории страховых компаний случаются и казусы, которые становятся основанием для невыплаты возмещения.

"Были случаи, когда сотрудники полиции составляли протоколы на обоих участников ДТП, однако по решению суда оба водителя оказывались невиновными. Парадокс: произошло столкновение двух автомобилей, но никто из участников не был признан виновным", — говорит Палазов.

"К нам обращался собственник автомобиля с поврежденным лобовым стеклом для получения возмещения по полису ОСАГО. Камень, повредивший стекло, вылетел из-под колес застрахованного авто. Однако вины водителя здесь нет, поэтому полис не покрывает такое повреждение", — рассказала Торопчина.

Казусы также случаются, когда в ДТП попадают автомобили, принадлежащие одному лицу. "В таких случаях мы не можем провести выплату, так как у виновника нет ответственности перед третьим лицом. Такая ситуация может случиться с юрлицами с большим автопарком", — рассказывает Белый.

К сожалению, законные основания не платить не являются исчерпывающим перечнем причин отказов. Иногда потерпевшие сталкиваются с тем, что страховая пытается отказать в выплате возмещения по формальным причинам.

"Иногда страховые компании не информируют потерпевших о необходимости подачи заявления на страховое возмещение или не принимают заявлений без решения суда. В таком случае мы рекомендуем требовать от страховщика заявления на выплату возмещения", — рассказал руководитель отдела урегулирования ОО "Украинский страховой омбудсмен" Александр Кривуненко.

Кроме того, отмечает эксперт, некоторые страховые компании отказываются платить, если виновник ДТП был в состоянии алкогольного опьянения.

"Это не является основанием для невыплаты. Страховая обязана выплатить, а потом у нее есть право требовать возмещения от виновника ДТП.

В таком случае потерпевший должен требовать от компании письменного обоснования отказа. С этим ответом можно жаловаться на ее действия в Нацкомфинуслуг или отстаивать свои права в суде", — объясняет Кривуненко.

В ОО "Украинский страховой омбудсмен" рассказали, что за шесть месяце работы им удалось вернуть 2,8 млн грн по 85 жалобам. "Мы используем те юридические инструменты, о которых граждане не знают, и этим незнанием пользуются страховщики ради собственной выгоды", — говорит Кривуненко.

Впрочем, заручиться поддержкой Нацкомфинуслуг или даже выиграть дело в суде против страховой компании — не гарантия получения выплаты. Особенно актуально это для компаний, которые испытывают финансовые сложности.

Весной страховщики договорились о запуске пилотного проекта по прямому урегулированию. Он предусматривает, что возмещение будет выплачивать компания, в которой застрахован потерпевший, а потом уже сам страховщик будет взыскивать эту сумму с компании, где был застрахован виновник ДТП.

Однако дело "зависло" на этапе согласования решения МТСБУ с АМКУ.

Желая предоставить клиентам больше комфорта, некоторые фирмы предлагают заключить соглашения, гарантирующие получение выплаты от "своей" фирмы.

"PZU по программе страхования с опцией прямого урегулирования ни разу не отказала в выплате. Средний срок урегулирования — 33 дня с момента первого обращения", — говорит Белый. Правда, такая опция есть не у всех компаний.

Виктория Руденко, журналист FinClub