Багаті теж плачуть. Заможні українці заплатять за "банкопад"

Очистка банковского рынка началась почти два года назад.

За это время с рынка были выведены больше 60 банков, однако пока ни один вкладчик не получил больше гарантированных государством 200 тыс грн.

Не вернули деньги из банков-банкротов и компании. Их вклады и средства на текущих счетах Фонд гарантирования вкладов физлиц - ФГВФЛ - не покрывает.

В случае ликвидации неплатежеспособного банка и состоятельные клиенты, и юрлица попадают в последнюю очередь кредиторов.

Это значит, что шансы вернуть средства у них минимальные.

Как правило, до признания банка неплатежеспособным собственники успевают вывести из него большинство качественных активов, поэтому к моменту формирования ликвидационного баланса продавать уже особо нечего.

Усугубляет ситуацию и то, что все качественные активы банков-банкротов находятся в залоге у Нацбанка. Земельные участки, квартиры, дома, нежилые помещения, паркинги, туристические и спортивные комплексы, гаражи и столовые, автомобили и самолеты - это лишь небольшой список залогов.

Хотя цены на них по сравнению со временем выдачи кредита существенно снизились, именно за них можно выручить большую часть средств.

На 1 января 2016 года задолженность неплатежеспособных кредитных учреждений перед НБУ составляла 51,15 млрд грн. При этом в фонде надеются получить от продажи залогов большую сумму. Например, активы Еврогазбанка оценены в 1 млрд грн, при этом его долг перед регулятором - всего 280 млн грн.

Балансовая стоимость залогов под рефинансирование неплатежеспособных банков составляет 130,83 млрд грн. Оставшиеся после погашения долга перед НБУ средства можно направить на выплату возмещений кредиторам.

Вкладчикам, как правило, приходится рассчитывать на поступления от продажи основных активов банков и прав требований по кредитным договорам.

Как показала практика, банкоматы, платежные терминалы, кассовые аппараты, сейфы, оргтехника спросом на рынке не пользуются. Например, в банке "Надра" "свободные" активы оценены 150 млн грн, а в Имэксбанке - 1,5 млрд грн.

В 2016 году фонд запланировал получить от реализации активов неплатежеспособных банков 7,5 млрд грн, из которых 3,8 млрд грн - от продажи залогов по кредитам рефинансирования НБУ.

Пока результаты довольно скромные, несмотря на то, что фонд регулярно заявляет о планах продать имущество на миллиарды гривен.

Например, 29 марта он анонсировал продажу имущества - основных активов и прав требований - банков-банкротов на неделю на 1,4 млрд грн. В "большой распродаже" участвовали активы банка "Форум", Захидинкомбанка, Еврогазбанка, Энергобанка, Имэксбанка, банков "Киевская Русь" и "Надра".

В тот же день подсчитали, что предыдущая неделя принесла им всего 44 млн грн. Например, на торгах удалось найти покупателей на основные активы и права требования банка "Форум" на 10,45 млн грн, основные средства Легбанка на 5,3 млн грн, Финростбанка на 60 тыс грн и банка "Аксиома" на 10 тыс грн.

На площадках по реализации имущества неплатежеспособных банков нередко можно встретить предложения по продаже имущества за 1% от первоначальной цены лота. Причина такой низкой неэффективности - действующая система реализации имущества банков-банкротов.

В марте Нацбанк даже приостановил продажу активов, которые находятся у него в залоге, до тех пор, пока в системе не произойдут изменения.

Сейчас торговать активами неплатежеспособных банков могут 32 электронные площадки. Правда, монополистом является государственная площадка СЕТАМ, изначально созданная для торговли арестованным имуществом и запущенная в 2015 году. Сотрудничество с фондом СЕТАМ начала в декабре 2015 года.

Тогда же Арсений Яценюк потребовал перевести на нее продажи всех активов банков-банкротов. По мнению премьера, доступ к государственной платформе имеют большее количество потенциальных инвесторов. Кроме того, сбоев в работе площадки меньше, чем у частных участников рынка.

Правда, указание премьера реализовано не было - оно требовало согласования с Антимонопольным комитетом. К тому же в фонде заявили, что проблемы, с которыми сталкиваются на частных площадках, нередко случаются и на СЕТАМ. Одна из проблем - отсутствие информации о реализуемых активах.

"Предоставляется информация только о начальной стоимости лота и номер кредитного договора. Хотя что такое номер кредитного договора? Это внутренний номер документа банка. Без дополнительных сведений он не имеет никакой информационной стоимости", - говорит директор портала Ubiz.ua Дмитрий Бойко.

"Информация об этом договоре есть только у уполномоченного лица фонда - временного администратора или ликвидатора - либо у связанных лиц.

"Стороннему" покупателю эту информацию, скорее всего, не предоставят. Одна из причин - банковская тайна. Добиться доступа к оригиналам документов крайне сложно без "связей" среди уполномоченных лиц", - сетует собеседник на рынке.

Еще одна проблема - отбор площадок для аукциона. Сейчас фонд в ручном режиме утверждает, на какой площадке будет продаваться актив. Большинство из них - небольшие структуры, работающие с небольшим пулом покупателей.

Заместитель директора-распорядителя фонда Андрей Кияк рассказал, что зачастую приходится на слово верить продавцам, которые заявляют о наличии потенциального покупателя на тот или иной актив. А если сделка не удалась, в следующий раз актив отправят на продажу к конкуренту.

"В развитых странах давно существуют отлаженные схемы продажи активов. Это и открытая информация об объектах, доступная покупателям после подписания договора о конфиденциальности, и электронный кабинет с информацией о лоте, и единая книга заявок, аккумулирующая предложения заинтересованных лиц с разных торговых площадок", - говорит один из участников рынка.

Фонд пытается решить проблемы, но признает: изменить все быстро невозможно.

Инициатива фонда - консолидированный офис по продаже и управлению активами неплатежеспособных банков, который возглавляет Юлия Берещенко.

Новая структура должна была заработать с 1 января 2016 года, но старт проекта затянулся: руководитель попросила отсрочку на три месяца для формирования штата и построения структуры. ФГВФЛ обещает, что офис заработает 11 апреля.

Правда, даже 11 апреля фонд не начнет продавать по-новому. Чтобы изменить механизм, нужно принять целый ряд нормативно-правовых актов фонда, а некоторые документы должны пройти регистрацию в Минюсте.

Первое ожидаемое участниками рынка изменение - раскрытие информации о лоте. 24 марта исполнительная дирекция утвердила обязательный объем и предельные сроки обнародования данных о выставленных на продажу объектах.

"Положение по организации продажи активов (имущества) ликвидируемых банков уже передано на регистрацию в Минюст", - сообщили в фонде.

Планируется, что вся информация о выставленных на продажу объектах будет обнародована на сайтах фонда и банка, которому принадлежит имущество.

Так называемый паспорт актива, если активом будут выступать права требования по кредитному договору, будет содержать краткое описание заемщика, но без указания наименования, местонахождения, финансового состояния (кроме стадии банкротства или санации), основные данные по кредиту, состояние претензионно-исковой работы и работы по взысканию задолженности, информация по обеспечению по кредиту и основные характеристики залога.

Если на продажу будет выставляться земельный участок, то в "паспорте" будет указана информация о его целевом назначении, кадастровый номер, вид права, наличие совладельцев, текущее использование, наличие на участке инженерных сетей, графические материалы - фотофиксация, ситуационный план.

В фонде обещают, что от момента обнародования информации о конкретном лоте до аукциона должен пройти не менее 21 рабочий день. На протяжении этого времени потенциальный покупатель сможет обратиться в фонд или в банк, подписать договор о конфиденциальности, после чего получить доступ к бумагам.

"Обнародование расширенного объема информации обеспечит прозрачность процесса и повысит его эффективность. Это будет способствовать привлечению максимального количества покупателей и обеспечит реализацию активов по высокой цене", - считает директор-распорядитель ФГВФЛ Константин Ворушилин.

Берещенко обещает, что в будущем появятся электронный кабинет, единая книга заявок на базе ФГВФЛ, оцифрованная информация об активах и даже перевод документов на английский язык, чтобы участвовать в торгах могли иностранцы.

Вскоре будет объявлен тендер на оцифровку данных и на единую книгу заявок. Правда, руководство СЕТАМ обещает, что доступ к активам, которые продаются на государственной площадке, инвесторы получат уже в начале лета. Такая инициатива прописана в меморандуме о сотрудничестве между ФГВФЛ и СЕТАМ.

Остальные электронные площадки смогут подключаться к торгам на правах агентов: за привлеченного покупателя они будут получать комиссию.

Участники рынка поддерживают все начинания, но опасаются, что эффективность продаж все равно будет низкой. Правда, уже по другой причине.

"Большая часть активов банков-банкротов - это права требования по кредитам. Качество кредитных портфелей банков, которые были выведены с рынка в 2014-2015 годах, ухудшается с каждым днем. Чем больше времени пройдет, тем меньше средств можно будет получить", - говорит топ-менеджер одного из банков.

Виктория Руденко, журналист FinClub