У полоні страху. Чому банки перестали бути банками

Несмотря на сверхвысокую ликвидность в банковской системе, доступных займов пока не предвидится.

Главный фактор, который пугает кредитные учреждение, - отсутствие доверия к заемщикам.

Эксперты считают, что полноценного кредитования экономики в Украине нет уже несколько лет.

"Накануне кризиса банки в основном кредитовали лиц, так или иначе связанных с этими учреждениями, а сейчас они не кредитуют даже связанных лиц", - говорит руководитель аналитического подразделения группы ICU Александр Вальчишен.

"Банки не должны, но хотят кредитовать. В противном случае им придется сворачивать бизнес и сокращать количество сотрудников", - объясняет старший советник Альфа-банка, глава совета НАБУ Роман Шпек.

Уроки кризиса 

Предыдущие годы преподали банкирам большой урок: в условиях кризиса возможности заемщиков по обслуживанию кредитов ограничены.

Реструктуризации, которые кредитные учреждения предлагали несколько лет назад, - кредитные каникулы, пролонгация долга, изменение схемы погашения задолженности, рефинансирование - дали лишь краткосрочный эффект.

В НАБУ подсчитали, что на начало 2011 года объем проблемного долга составлял 84 млрд грн, а к началу 2016 года "плохих" кредитов было уже 178 млрд грн. "Последние шесть лет показали, что в Украине отсутствуют эффективные механизмы возврата проблемных займов", - говорит Шпек.

Судебные риски, проблемы принудительного исполнения решений судов, сложности с реализацией залога, использование схем для уклонения от возврата кредитов - лишь неполный перечень проблем, с которыми сталкиваются банки.

Сюда же можно добавить неэффективность Государственной исполнительной службы Украины. Согласно официальной статистике, выполняется около 30% решений, а по оценкам независимых экспертов - лишь 3-4%.

Еще одна проблема - высокие затраты при принудительном исполнении решений. По данным Мирового банка, около 40% взимаемых долгов перераспределяется в пользу третьих лиц, а Госказначейство задерживает средства, полученные от реализации арестованного имущества.

"Банки свернули программы кредитования и работают только с отдельными клиентами, репутация которых проверена годами", - резюмирует НАБУ.

Однако даже те заемщики, которые исправно рассчитываются с банками, взять новые кредиты могут не всегда: большинство из них уже закредитованы. "Перекредитованность есть во всех секторах экономики", - считает Вальчишен.

Кто-то брал валютные ссуды, а после девальвации гривни уже не может их обслуживать. Кто-то привлекал инвестиционные кредиты на развитие бизнеса, развития бизнеса не произошло, поэтому отдавать долги нет возможности.

Серядняки в почете 

Сейчас на поддержку банков могут рассчитывать некоторые представители малого и среднего бизнеса - так называемые середнячки.

Это компании, которые не первый год работают на рынке, имеют положительную кредитную историю, прозрачную структуру собственности и стабильно работающий бизнес, который генерирует финансовые потоки.

"Мы на таких и ориентируемся, но их очень немного, и далеко не все готовы брать кредиты под 25% и выше", - рассказывает топ-менеджер одного из банков.

По мнению главы Института исследований регионального развития Николая Суганяки, малый и средний бизнес готов брать кредиты под 16-17% годовых, но одного снижения ставок недостаточно.

"Украинская ситуация не уникальна. Что делали страны в подобной ситуации? В первую очередь - запускали механизмы господдержки бизнеса и использовали ключевые параметры этих программ в качестве маркеров.

В Корее и Сингапуре государство поддерживало внутреннего производителя, кредитовало отдельные секторы в определенных регионах. У нас таким маркером должен был стать Украинский банк реконструкции и развития (УБРР), но он полноценно не заработал", - сетует Суганяка.

Перспектив на его реанимацию нет: Минфин решил выйти из состава акционеров банка. На апрель намечена его приватизация, но пока нет ни одного покупателя. "Надеемся, нам удастся найти компромисс с ФГИ и перенести торги. Не хотелось бы ликвидировать банк", - рассказывал замминистра финансов Артем Шевалев.

Еще в начале 2016 года банкиры строили большие планы на возобновление кредитования. Давали надежду и планы правительства на постепенное восстановление экономики в 2016 году. Значит, должны были появиться платежеспособные заемщики, которых можно будет кредитовать.

Накапливалась и ликвидность в банковской системе. На 17 марта на корсчетах в НБУ было сосредоточено 37,5 млрд грн, еще 60,1 млрд грн были вложены в депозитные сертификаты НБУ. Суммарно так называя широкая ликвидность приближалась к 100 млрд грн.

"Поскольку на корсчетах в системе для выполнения нормы обязательного резервирования привлеченных средств нужно держать в среднем 40 млрд грн, то объем свободной ликвидности, доступной для кредитования, составлял 58 млрд грн. Это рекорд для банковской системы", - подсчитали в НАБУ.

Последний раз банковская система была перенасыщена гривневой ликвидностью в третьем квартале 2010 года.

Сможет ли возобновить кредитование Рада?

Банкиры пытаются "защитить тылы" и установить новые правила на рынке кредитования. Еще в 2015 году в Верховную Раду были поданы проекты законов, которые должны были способствовать возобновлению кредитования.

Среди них, например, законопроект о восстановлении доверия между заемщиками и кредиторами. Правда, на самом деле этот документ расширяет права банков в случае неуплаты заемщиком по кредиту.

Например, при продаже залогового имущества банк получит право определять его начальную цену, а в случае провала аукциона - может приобрести его за самую низкую цену. Такие залоги не будут включать в общую ликвидационную массу.

Кроме того, банк получит доступ к ряду реестров и сможет контролировать все процессы, которые происходят как с заемщиком, так и с залогом.

"Этот законопроект не решит старых проблем, но даст участникам рынка ориентир на будущее: восстановлению доверия между кредиторами и должниками быть", - объясняет председатель комитета НАБУ по вопросам защиты прав кредиторов, заместитель председателя правления Укрсиббанка Сергей Панов.

По его словам, для восстановления доверия нужны пять "П": понимание инвесторами логики тех или иных явлений в стране, предсказуемость ситуации, последовательность решений, применимость законов и пропорциональность разделения ответственности между кредиторами и заемщиками.

Также среди пакета документов - проект №3555 о финансовой реструктуризации. Он вводит на три года единый механизм добровольной внесудебной реструктуризации кредитов юрлиц, а также механизм банкротства физлиц.

Участники банковского рынка большие надежды возлагали на "финансовый день", назначенный в Верховной Раде на 17 марта. Участники планировали рассмотреть исключительно экономические и финансовые законопроекты.

В начале пленарной недели стало известно, что отдельного финансового дня не будет: повестку дня "разбавили" законопроектом о специальной конфискации. Такое соседство окончательно похоронило все планы и надежды.

"Стыдно, но факт: с утра до 17:00 парламент не успел рассмотреть даже два законопроекта! Мы более полугода требовали ускорить рассмотрение пакета законопроектов, подготовленных нашим комитетом.

Сорвано рассмотрение двух проектов о банкротстве физлиц, принятие которых должно помочь людям избавиться от кредитного рабства, правительственного проекта о реструктуризации долгов предприятий перед банками для ускорения выхода экономики из кризиса", - негодовал глава парламентского комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Сергей Рыбалка.

"Далеко не все депутаты не хотят работать. Мы сделали все, что от нас зависит, чтобы необходимые финансовые проекты попали в "проходную" часть повестки дня. Не все зависит только от нас: голосование было сорвано", - оправдывался перед участниками финансового рынка член комитета Руслан Демчак.

Все финансовые законопроекты спикер парламента Владимир Гройсман пообещал перенести на заседание 29 марта. Однако уже сейчас есть опасение, что голосование опять сорвут: в этот же день народные избранники готовятся рассматривать вопрос отставки генпрокурора Шокина.

"Депутаты-популисты будут опять кричать с трибуны, что банки должны кредитовать экономику под 3-5%. Однако банки никому ничего не обязаны. Это коммерческие предприятия, задача которых - принести прибыль акционерам.

Если бы Верховная Рада два года назад приняла законопроект Руслана Князевича о реструктуризации валютных кредитов в гривневые, то проблема бы уже давно была решена. Видимо, кому-то интересно подогревать к ней интерес", - считает замглавы НБУ Владислав Рашкован.

Виктория Руденко, журналист FinClub