Де взяти "малиновий" кредит, або Як еволюціонували кредитні спілки

Неплохо заработать в Украине можно и на морковке. Если есть гектар земли, работящие руки, технологии, семена и деньги на посевную.

По словам председателя наблюдательного совета кредитного союза "Вигода", Стрый, Львовская область, Петра Маковского, с одного гектара земли фермер в их области может собрать моркови на 100 тыс грн.

Малина приносит 200-300 тыс грн в год, капуста - и того больше.

Маковский знает, о чем говорит: бизнес небольших фермерских хозяйств он тщательно изучил.

В 2015 году он даже министра аграрной политики Алексея Павленко и нынешнего директора АПК Львовской области Наталию Хмыз возил по полям Львовщины.

По пути им втолковывал, что нельзя поддерживать только холдинги, забывая о мелких и средних фермерских хозяйствах. Иначе Украина превратится в Аргентину, где все жители села за неимением работы живут в городских фавелах.

Помог совет. Областной

Так доходчиво объяснил, что его потом даже в Киев пригласили презентовать в министерстве программу "Миллион семейных ферм в Украине". Все хлопали, но в стратегию развития Украины до 2020 года его программу не включили. Маковский не отчаивается, потому что уверен: большие дела начинаются с малого.

В конце 2015 года он обратился со своей программой в областной совет. Там его выслушали и выделили на программу бюджетное финансирование. Пока только 3 млн грн, хотя по расчетам Маковского понадобится больше.

"Главное - запустить "пилот", о дополнительном финансировании будем говорить, когда начнет расти спрос на кредиты", - уверен Маковский.

Теперь его программа называется "500 успешных семейных ферм". Суть ее в следующем: кредитный союз "Вигода" выдает фермерам Львовщины кредиты на выращивание моркови и малины.

Для этого заемщику нужно предоставить в союз документы на землю - должен быть надел не меньше гектара, а также договоры с инвесторами, готовыми участвовать в агробизнесе.

Кредитный союз выдает фермеру до 50 тыс грн на один-два года под 28% годовых. Заемщик платит по кредиту не больше 5% - остальное компенсирует союзу областной совет.

"Получается очень низкая кредитная ставка - почти как в Европе. Как только фермеры узнают о такой возможности, думаю, будут приходить к нам за кредитами целыми селами", - уверен Маковский.

В отличие от банков, чтобы получить кредит в союзе, заемщик должен стать его участником, заплатив вступительный взнос - 50 грн.

Союзное энергосбережение

Еще одна целевая программа, которую развивает "Вигода", - кредиты для населения на энергосберегающие мероприятия: утепление крыш и стен домов, установку металлопластиковых окон и дверей, новые котлы. По словам Маковского, "Вигода" выдала таких займов населению на 21 млн грн.

Подобные ссуды выдают и другие кредитные союзы в Украине, но только жители Львова и Львовской области, благодаря поддержке местных властей, уже девять лет получают средства под минимальный процент - 5% годовых.

Во Львове и Львовской области "энергосберегающее" кредитование кроме КС "Вигода" осуществляют еще десять кредитных союзов. Особенно преуспел в этом направлении львовский кредитный союз "Анісія".

По словам его главы Владимира Сидоровского, ставка по "энергосберегающему" кредиту в его учреждении составляет 30 %. Из них 15 % жителям Львова возмещает областной совет. Если же заемщик не из областного центра, а живет в райцентре или селе, то еще 10 % ему компенсирует районный бюджет.

"Итоговая процентная ставка по кредиту составляет чаще всего 5 % годовых", - говорит Сидоровский. Средняя сумма такого займа - 50-70 тыс грн. Средний срок кредитования - один-два года. Чтобы стать участником кредитного союза "Анісія", человеку нужно заплатить 30 грн взноса.

Два года назад Кабмин учел опыт Львовщины при подготовке госпрограммы энергосбережения. Поэтому по словам Сидоровского жители региона, как и всей страны, теперь могут получать "энергосберегающие" ссуды не только в кредитных союзах, но и в банках - банке "Львов", Ощадбанке и Кредобанке.

Поддержка "зеленого туризма"

Такую же энергосберегающую программу реализует в Ивано-Франковской области кредитный союз "Косівська". Руководитель учреждения Оксана Довгун рассказывает, что люди к ним часто обращаются за "энергосберегающими" займами, но ставки по ним местная власть не компенсирует.

"Я не знаю других регионов, кроме Львова и Львовской области, где бы местные власти поддерживали программы целевого кредитования союзов", - говорит президент Национальной ассоциации кредитных союзов - НАКСУ - Петр Козинец.

По его словам, большинство союзов не только старается нарастить портфель целевых кредитов, но и самостоятельно обеспечивают заемщикам льготы.

В союзе "Косівська" заемщик может получить скидку в размере 2% по ставке кредита, если предоставит чек на покупку энергосберегающих товаров и услуг. Без скидки проценты по "энергосберегающему" займу составляют 26-45% в зависимости от срока и суммы, истории заемщика и количества поручителей.

Еще один целевой кредит, который выдает "Косівська", - "зеленый", на развитие зеленого туризма. В Карпатах многие строят частные пансионаты или усадьбы для отдыхающих. Своих средств на строительство иногда не хватает.

По словам Довгун, средний срок "зеленого" кредитования - пять лет. Средняя сумма кредита - 150-200 тыс грн. Процентные ставки дифференцированы и зависят от суммы займа, срока кредитования, качества залога, кредитной истории заемщика и поручителей. В среднем, ставка составляет 30%.

Рассчитывать на финансирование союза могут владельцы усадьб с пятью и более местами для отдыхающих. Больше шансов получить деньги у тех, кто уже имеет усадьбу и берет средства на строительство других.

"Если сумма кредита превышает 100 тыс грн, мы берем в залог недвижимость. Если сумма меньше, залогом может стать другое имущество, или же просим заемщика привести больше поручителей", - рассказывает Довгун.

По ее словам, в 2015 году количество крупных "зеленых" заемщиков уменьшилось в связи с финансовым кризисом. Вместо этого многие предприниматели берут в кредит всего по 10-15 тыс грн на покупку материалов для изготовления сувениров.

Основные показатели кредитных союзов в Украине

Источник: Нацкомфинуслуг

Кредиты на благоустройство быта

В КС "Гетьман", Прилуки, Черниговская область, кредиты на энергосбережение заемщикам также выдают, но в рамках общей программы "Ремонт жилья".

"Люди берут деньги на замену дверей, окон и котлов, но мы не выделяем это в отдельное направление. Обычно установка энергосберегающих конструкций проводится в момент ремонта жилья", - рассказывает председатель правления этого кредитного союза Светлана Харченко.

Средний срок кредитования - год-два, ставка - 40%. Если сумма не превышает 10 тыс грн, заемщик приводит одного поручителя, если выше - двух-трех. "Желательно, чтобы кто-то из поручителей был пенсионером, так как их доходы более предсказуемы, чем у частных предпринимателей", - говорит Харченко.

Людям с хорошей кредитной историей в этом союзе предоставляют льготы. Скидку 1,5% можно получить при условии, что человек берет четвертый или пятый кредит, и 3%, если у него этот кредит шестой.

Также в "Гетьмане" активно кредитуют небольшие фермерские хозяйства для проведения посевных и уборочных работ. Добросовестным заемщикам-аграриям в союзе готовы давать скидки до 25% от ставки кредита. Чтобы стать членом этого кредитного союза, нужно заплатить 40 грн взносов.

Проблемы и перспективы кредитных союзов

Несмотря на успешную реализацию целевых программ, рынку кредитной кооперации в Украине пока не удалось преодолеть негативную динамику.

По прогнозам Всеукраинской ассоциации кредитных союзов - ВАКС, кредитный портфель в 2015 году у них сократится на 7%, а уменьшение размера депозитного портфеля может достичь 15%. Регулятор данные за 2015 год еще не публиковал.

"Размер среднего кредита останется на уровне 2014 года - 10-11 тыс грн", - прогнозирует президент ВАКС Виктория Волковская. Как и в предыдущие периоды, больше всего займов союзы в 2015 году выдавали на потребительские нужды: приобретение техники для дома, оплату обучения, отдых, лечение.

Впервые в 2015 году заемщики брали кредиты на оплату коммунальных услуг, так как получили неожиданно большие счета", - рассказывает Сидоровский.

Меньше союзы стали выдавать коммерческих кредитов, поскольку они наиболее рисковые. "В последнее время КС стараются снизить риски деятельности на фоне потери платежеспособности населения и оттока вкладов", - говорит Волковская.

По ее словам, основными проблемами развития кредитной кооперации в Украине являются недостаточный уровень знаний специалистов госорганов о специфике работы кредитных союзов и новые изменения в нормативно-правовых актах.

Например, с 2016 года кредитные союзы утратили статус неприбыльных организаций. Теперь они должны иметь расчетно-кассовые аппараты и выдавать своим участникам чеки, как в магазинах. Такое нововведение, по словам Козинца, может навредить рынку, так как данные в чеке за пять лет могут "выгореть".

Тогда либо союзу придется доказывать, что он выдавал заемщику кредит, либо человеку, что он оформлял депозит. "Государство должно определиться: нужны Украине кредитные союзы или нет", - говорит Козинец.

В парламенте считают, что нужны. В января комитет Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности обратился в Минфин с предложением вернуть некоммерческий статус союзам и отметить требования по использованию ими кассовых аппаратов.

Кроме того, комитет создал экспертную группу, которая готовит законопроект о рынке кредитной кооперации. Он должен помочь вычистить сегмент от недобросовестных игроков и защитить добросовестных. Козинец надеется, что документ будет внесен в сессионный зал весной 2016 года.