Тінь не врятує. Чому страховиків та кредитні спілки заганяють у мережу

Это случилось лет восемь назад, когда в Киеве еще работала пресловутая финансовая организация King's Capital.

Несколько журналистов столкнулись во дворе редакции с немолодым мужчиной, который искал дорогу к этому учреждению.

"Хочу сделать вклад в King's Capital, очень мне их депозитные условия нравятся", - объяснил он.

Об условиях он услышал от соседки, которая туда свои деньги уже отнесла.

На все просьбы журналистов развернуться и нести накопленное домой или хотя бы в банк, потому что King's Capital вот-вот лопнет, упрямый мужчина выдвигал свой аргумент: "И не таких, как я, людей в нашей стране обманывали".

Неизвестно, помогла ли ему эта догма пережить потерю средств, так как вскоре после разговора King's Capital закрылась, не вернув клиентам 0,5 млрд грн.

Без доступа в сеть

С тех пор обанкротилась не одна финансовая организация. Возможно, болезненный опыт сделал украинцев менее доверчивыми, но проблема получения качественных финансовых услуг по-прежнему остается.

Одна из составляющих этой проблемы - отсутствие доступа к информации о финансовых услугах и о тех, кто их предоставляет. Если в банковском секторе эта задача почти решена, то на небанковском рынке - конь не валялся.

По данным Нацкомфинуслуг в Украине зарегистрировано около 3 тыс небанковских финансовых учреждений - страховщиков, ломбардов, кредитных союзов, финансовых компаний. При этом лишь 50% из них имеют свои сайты.

"Нет общей статистики о количестве финансовых организаций, у которых нет своих сайтов. По разным оценкам таких субъектов не меньше половины рынка", - полагает член Нацкомфинуслуг Александр Залетов. То есть 1,5 тыс финансовых учреждений вообще не представлены в сети. Порою ситуация и того хуже.

"На рынке ломбардных услуг работает около 500 компаний - крупных и мелких. По нашим данным, официальных сайтов не имеют 90% из них", - говорит интернет-маркетолог ломбарда "Благо" Алексей Орлов.

У факторинговых компаний сайты есть лишь у единиц. Далеко не все кредитные союзы, даже из числа тех, кто входит в ассоциации, представлены в сети.

"Не имеют сайтов или страничек маленькие союзы, работающие в отдаленных населенных пунктах, где сложности с интернетом, где немного членов. Там вся информация передается из рук в руки", - говорит президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Виктория Волковская.

По оценкам главы комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского, нет сайтов и у 25% страховщиков.

В открытом доступе

Ситуация должна была измениться с 1 января 2016 года, после вступления в силу изменений в закон "О финансовых услугах и госрегулировании рынков финуслуг" относительно раскрытия информации участниками этих рынков.

Согласно новой норме страховщики, ломбарды, кредитные союзы и финансовые компании обязаны иметь сайты. Они должны содержать полное наименование фирмы, контакты, данные о руководителях, собственниках, действующих лицензиях и разрешениях, сведения о филиалах, а также годовую отчетность.

"Эти требования соответствуют международной практике. Раскрытие информации о финансовых учреждениях на сайтах позволит потребителям выбрать более качественную услугу", - утверждает Залетов.

По словам экс-регулятора страхового рынка Игоря Яковенко такие требования в Украине существуют давно, а изменения в законе просто приведут их в порядок.

"Если компания ведет прозрачный бизнес и ей нечего скрывать от потребителей, раскрытие информации в интернете лишь облегчит ее работу", - утверждает директор Porsche Finance Group Андреас Целлер.

Дорого или сердито

Однако с начала 2016 года массового открытия сайтов небанковских финансовых организаций не наблюдается. "Они не понимают важности такой "визитки". Если в 21 веке у тебя нет сайта, то завтра тебя нет на рынке", - уверен Черняховский.

Неспешность в выполнении требований закона игроки финансового рынка объясняют высокой стоимостью создания и ведения сайтов, что в кризис является непозволительной роскошью для многих учреждений. Однако эту причину большинство экспертов считает надуманной.

"Создание сайта и его поддержка стоят недорого. Если сайт информационный, без онлайн-продаж, без фотографий товара и всплывающих окон рекламы, то на него участник рынка тратит 2-5 тыс грн", - говорит Волковская.

По оценкам Национальной ассоциации кредитных союзов в среднем разработка сайта для их союза стоит от 1 тыс грн, а его ведение - от 100 грн в месяц.

"К сожалению, сайты многих финансовых компаний создаются просто для того, "чтобы они были". О необходимости ведения сайтов, наполнения их информацией компании потом просто забывают", - считает Орлов.

Даже крупные не договаривают

Таким примером могут служить даже сайты компаний, которые входят в топ-20 лидеров самого крупного небанковского финансового рынка - страхового.

К примеру, последняя новость на сайте крупнейшей СК "Кремень" датируется мартом 2013 года, "Украинской пожарно-страховой компании" - апрелем 2015 года, а "Уники" и "Альфа страхования" - ноябрем 2015 года.

Последний годовой отчет о финансовых результатах на сайте компании "Альфа страхование" датирован 2013 годом. Более того, у трети из двадцатки лидеров страхового рынка даже нет раздела "Финансовая отчетность".

Среди таких компаний - "АХА страхование", "Арсенал страхование", "Украинская транспортно-страховая компания". У ряда страховщиков под финансовой отчетностью подразумеваются короткие справки с цифрами премий, выплат, резервов и видов страхования - как у "Украинской пожарно-страховой компании".

Данных о собственниках нет на сайтах большинства СК. У некоторых невозможно найти даже электронный адрес, куда можно обраться с письменным вопросом.

"Посмотрите сайт крупной компании "Украина". Последняя новость опубликована три года назад, финансовые показатели - за 2011 год. Неудивительно, что эта компания ушла с рынка в 2015 году", - обращает внимание директор компании "Украинские страховые технологии" Игорь Любашенко.

Помощники в ловле "блох"

Любашенко считает, что многие крупнейшие финансовые организации намеренно не сообщают все данные, чтобы обмануть реальных и потенциальных клиентов.

"На всех сайтах продавцов "автогражданки" сказано, что стоимость полиса ОСАГО рассчитывается согласно закону об ОСАГО. Но ведь это ложь - по закону ее рассчитать не получится", - возмущается Любашенко.

Большинство экспертов уверены: без наказания за невыполнение норм закона сайты у игроков рынка не появятся, а те, что есть, информативнее не станут.

"Выполнение требований закона зависит от возможности государственных органов зафиксировать факт нарушения и доказать его. В Украине собрать доказательства о наличии или отсутствии информации онлайн невозможно, потому что нельзя доказать существование данных онлайн", - говорит Целлер.

В 2015 году правительство попыталось предоставить право нотариусам фиксировать информацию в интернете. К сожалению, далее проекта судьба нормативно-правового акта не продвинулась.

В данном вопросе чиновникам Нацкомфинуслуг готова помочь общественность.

Председатель правления общественной организации по защите прав потребителей страховых услуг "Страховая защита" Василий Дарков рассказал, что их организация уже предложила регулятору помощь по отслеживанию сайтов страховых компаний и фиксации нарушений.

Такие же услуги могут оказывать другие общественные организации небанковского финансового рынка, считает Дарков.

Положение и торможение

Дело за малым: нужно определить порядок и сроки размещения информации на сайтах, а также санкции за их нарушение. Соответствующий документ Нацкомфинуслуг уже разработала и приняла 22 декабря 2015 года.

Проект распоряжения "Об утверждении положения о раскрытии финансовыми организациями информации в общедоступной информационной базе данных" предусматривает, что финансовые организации, у которых нет сайтов, должны их открыть в течение трех месяцев после вступления в силу этого документа.

Обновлять информацию о себе они обязаны не позже, чем через 15 дней после внесения изменений в существующие данные. Доступ к данным на сайтах должен быть обеспечен за последние три года. Определила комиссия и размер шрифтов, которые должны использоваться на сайтах, и количество гиперссылок в текстах.

Сейчас проект проходит процедуру согласований с другими ведомствами.

"Когда распоряжение вступит в силу, мы будем штрафовать нарушителей. Более строгое наказание ждет их после вступления в силу новых лицензионных условий.

Проект соответствующего постановления комиссия приняла в ноябре 2015 года. Когда документ начнет действовать, учреждения за отсутствие сайтов или информации на них рискуют остаться без лицензий", - прогнозирует Залетов.

По его словам, проект положения о раскрытии информации не должен вызвать много вопросов у других ведомств, ведь комиссия доработала документ с учетом замечаний всех участников небанковского финансового рынка. Не исключено, что документ вступит в силу уже весной 2016 года.

Хотя, возможно, в Нацкомфинуслуг недооценивают нежелания финансовых структур открывать информацию о себе. King's Capital умерла, но дело ее живет. Только за последний год ушли с рынка, не рассчитавшись с клиентами, две крупнейшие страховые компании и три-четыре больших кредитных союза.

"Проблема раскрытия информации на сайтах компаний не в том, что у них нет денег вести сайты, а в том, что им нет резона сообщать всю правду о себе, своих собственниках, прибыли и убытках", - говорит Черняховский.

В таком случае принятие положения о раскрытии информации будет тормозиться, а новые требования закона постепенно превратятся в пожелания, которые будут выполнять далеко не все финансовые организации.

* * *

На что стоит обращать внимание, заходя на сайты небанковских финансовых учреждений

1. Достоверность информации о компании.

По возможности, нужно сверять информацию на сайте учреждения с информацией на официальных ресурсах - реестре финансовых учреждений и реестре компаний, которые имеют право предоставлять отдельные финансовые услуги. Доступ к реестрам - на сайте Нацкомфинуслуг.

2. Местонахождение финансового учреждения.

Законодательством предусмотрено, что компания, которая предоставляет финансовые услуги, должна находиться по месту регистрации. Зачастую этим требованием пренебрегают. Такое несоответствие может быть основанием для лишения компании права оказывать финансовые услуги.

3. Условия предоставления услуги.

Нужно изучить, как, когда и сколько можно получить дохода по депозиту, что требуется от вкладчика, сколько будет вычтено в случае досрочного прекращения действия договора, какова ставка по кредиту, как и когда нужно его погашать, какие санкции предусмотрены за несвоевременное погашение займа.

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Следовательно, предложения учреждений "кредит без залога" или "кредит без процентов" влекут за собой только одно: огромные проценты.