Директор Центра розничного бизнеса UniCredit Bank – о текущей ситуации на рынке финансовых услуг для физлиц, перспективах развития малого и среднего бизнеса, а также банковской отрасли Украины в целом.  

Нацбанк говорит, что ситуация с депозитами в Украине понемногу выравнивается. Как вы оцениваете состояние рынка и UniCredit Bank в частности?

Ситуация немножко успокоилась, но система все еще теряет деньги. С начала года ушло около 5% по срочным счетам, зато по текущим есть рост на 8%. Из этой статистики видно, что людям нужны деньги до востребования. Они забирают деньги со срочных депозитов и используют продукты, которые им позволяют свободно распоряжаться средствами.

Это связано с запретом досрочно расторгать срочные депозиты?

Я не думаю, что это влияние данного закона. Он вступил в силу недавно, и у нас еще нет информации по рынку. Исходя из статистики, мы думали, что людям больше нужны будут средства до востребования. Оказывается, это не так: в последние дни в нашем банке более 90% закончившихся депозитов были переоформлены как депозиты без досрочного расторжения. И это для меня странно – я ожидал, что клиенты не пойдут так сразу на этот шаг.

И здесь есть свои риски. С одной стороны это хорошо, т.к. добавляет стабильности банку. С другой - это повышает стоимость ресурса. Ставки по депозитам без досрочного расторжения повысились в среднем на 3% - и это в будущем будет мешать кредитованию.

Многие банки завышают ставки по депозитам?

В прошлом году ряд банков принимал депозиты под 24-25-26%. И что мы видим в этом году? Этих банков уже нет. Сейчас на рынке происходит то же самое. Банки, у которых ставки по депозитам выше среднерыночных – потенциальные клиенты Фонда гарантирования. И все это не добавляет стабильности системе.

В то же время, я против снижения граничной суммы гарантирования вкладов в 200 тыс. грн. Это может быть воспринято клиентами не как мотивация тщательнее выбирать себе банк, а как ожидание увеличения количества банков-банкротов.

Да, есть риск, что население продолжит нести деньги в подозрительные банки под 30 и больше процентов годовых – зная, что государство гарантирует возврат определенной суммы. Но это уже задача Нацбанка контролировать такие банки, и всего рынка – заниматься финграмотностью населения.

Мы предпочитаем не ставить высокие ставки, но разрабатываем для клиентов акционные предложения. Например, в течение лета в рамках предложения "25 лет вместе" клиенты банка смогут гарантированно получить надбавку к процентной ставке + 0,25% годовых по срочным депозитам, а 325 счастливчиков получат подарок 25% годовых по депозиту. 

Вы рассматриваете такой инструмент, как депозитные сертификаты?

Не все банки готовы сразу запустить депозитные сертификаты. Например, наш банк планирует запуск в сентябре. На сегодня эту опцию запустили только несколько банков. Тут есть определенные сложности, т.к. это новый продукт, который нужно настроить, протестировать и т.д.

Кроме того, то, что у нас называют депозитным сертификатом, – это не совсем то, что понимает под этим термином финансовый мир. Основная функция депсертификата – торговля на вторичном рынке, и это более ликвидный инструмент, чем обычный депозит. У нас же такого нет. На данный момент Нацбанк приостановил выпуск банками депсертификатов на предъявителя, оставив только именные. Впрочем, достоинство именных сертификатов в том, что они гарантируются ФГВФЛ, как и обычные депозиты.

Учитывая рост ставок по депозитам,  какие перспективы у кредитования?

Два года назад за тот же период банк выдавал до 2000 кредитов в месяц, сейчас этого нет. Не то чтобы мы полностью остановили кредитование. Мы кредитуем, но преимущественно помогаем нашим клиентам – поддерживаем их основную деятельность, проводим реструктуризации. В рознице это относится к МСБ, по физлицам очень настороженно относимся к новому кредитованию. Количество новых ипотечных и автокредитов сейчас минимальное, но все-таки какие-то сделки совершаются. Мы стараемся быть "в рынке" по условиям кредитования, но стратегия на сегодня – deleverage, сокращение кредитного портфеля.

Два месяца назад мы запустили программу 50/50 – клиент возвращает в банк "живые" деньги в валюте, и банк списывает такую же сумму в качестве бонуса. На сегодня в рамках этой программы погашений более 230 млн. грн , закрыли более 1200 контрактов. У нас разработана и программа конвертации, но клиенты пока ждут – в данном случае мешает работать шумиха вокруг популистского законопроекта.

Но если отходить от кредитования,  на чем банк зарабатывает?

Мы зарабатываем на комиссионных доходах – карточные операции, зарплатные проекты, платежи. Чистый комиссионный доход UniCredit Bank за первое полугодие вырос на 14% - до 342 млн грн, в первую очередь за счет платежных операций и увеличения карточных транзакций. Кроме того, мы откорректировали некоторые комиссии, которые до сих пор у нас были "не в рынке". В принципе, комиссионный доход должен составлять около 30% всего дохода. На данный момент, из-за ситуации с кредитованием, он приближается к 50%. Но нужно понимать, что не один банк не может зарабатывать только на комиссиях, это просто невозможно.

Когда мы активно кредитуем – мы развиваем бизнес, который начинает расплачиваться со своими контрагентами, те расплачиваются со своими, клиенты расплачиваются за товары, и скорость обращения денег на рынке растет, и это дает экономический рост. Настоящий рост безналичных платежей может быть только тогда, когда развивается бизнес.

Кстати, вы видите перспективы у малого и среднего бизнеса в Украине? Как банк работает с СМБ?

Вот сегодня у меня была встреча с клиентом, который говорит: "Нам уже надоело, мы устали ждать, чтобы ситуация на рынке изменилась к лучшему. Мы сами начали искать способы работать и зарабатывать". Есть клиенты, которые даже в этой ситуации ищут любой способ, чтобы удержаться на плаву. К таким клиентам банки, и мы в том числе, должны быть максимально  лояльными, помогать им любыми способами.

На сегодняшний день об инвестиционных кредитах даже речи не идет. Потому что при этих процентных ставках и нетерпимости банков к рискам. Мы не должны смотреть по стандартам. Нужно более пристально смотреть, что делает бизнес, как он это делает, пытаться участвовать в процессе. Сейчас помощь бизнесу – это короткие деньги. Не на расширение, что практически невозможно сегодня, а подкрепляя текущие операции. Клиент привлек средства - заключил сделку – получил деньги – вернул долг банку. Таким образом, мы можем очень активно помогать малому бизнесу.

Малый бизнес в странах Европы – основной двигатель экономического развития. У нас нет таких программ помощи СМБ. Международные организации все еще присматриваются к нашему рынку. К нам обращался только ЕБРР по поводу программ энергоэффективности. Хорошо, это немного поможет экономике, поможет тем компаниям, которые занимаются поставкой соответствующего оборудования или его установкой, но это капля в море.

Какие перспективы у банковской отрасли?

Ни одна экономика не может работать без банков. Но все взаимосвязано. Сейчас экономика Украины падает, и это прямо влияет на отрасль. Нам нужна политическая и социальная стабильность, которая приведет к экономической стабильности.

Но в первую очередь, нам необходимо доверие. Если население и бизнес страны играют против собственной банковской системы – то это не приведет к уменьшению ставок и поддержке экономического роста.