Кредитна лихоманка повертається?

"Гроші прямо в руки", "кредит без зайвих папірців", "30 тисяч без застави" - такими оголошеннями рясніють стовпи українських міст.

Після відновлення позик на придбання побутової техніки банки повертаються у більш ризиковані готівкові та карткові кредити. Схоже, банкіри не надто побоюються другої хвилі кризи, про можливість якої не перестають попереджати їхні світові колеги.

Банки забули кризу

Протягом 2011 року кількість банків, які давали готівкові кредити без застави значно зросла. Сміливість фінустанов дивує, адже такі позики є найбільш ризикованими.

За даними компанії "Простобанк консалтинг", вже три банки з п'ятдесяти найбільших - Альфа-банк, Фольксбанк та "VAB банк" - пропонують кредит готівкою без довідки про доходи. І хоча вони на третину дорожчі, ніж із довідкою, але користуються значним попитом.

Відсоткові ставки за готівковими споживчими кредитами

Джерело: "Простобанк консалтинг"

Кредити з довідкою про доходи видає дев'ять з п'ятдесяти найбільших банків. Готівкові позики пропонуються максимум на три роки, ліміт - 20-25 тисяч гривень. Середня ефективна ставка - 52-57%.

Менші установи дають скромніші позики - до 5-10 тисяч гривень, та й максимальний термін в них - один-три роки, ефективна ставка - 52-54%.

За перше півріччя 2011 року заборгованість українців за короткостроковими кредитами зросла на 18,5%. Сума боргів за споживчими позиками з термінами погашення до року на кінець першого півріччя 2011 року становила 27,4 мільярда гривень, що є максимальним значенням в історії банківської системи країни.

Попередній максимум був зафіксований на початку фінансової кризи, 1 листопада 2008 року, - 26,9 мільярда гривень.

Проте збільшення пропозиції готівкових позик не призвело до їх здешевлення. Кредити на три роки за липень-серпень 2011 року подорожчали більш ніж на два процентних пункти до 47,56% річних. Кредити на рік-два подешевшали на 1,85-1,22 процентного пункту до 53,85%.

Банки пояснюють це високими ризиками неповернень, водночас, отримати готівкові кредити все ж складніше, ніж до кризи. Оголошення на вулицях і в транспорті - здебільшого, справа рук кредитних брокерів, які займаються відбором надійних позичальників. Нині відмов набагато більше, ніж два-три роки тому.

Однак банки готові збільшувати пропозицію за такими кредитами, бо вони вигідні. Ці позики короткострокові - близько року, тому "покриваються" депозитами. Середня ставка річного вкладу - 11,87% у гривні, а ставка за готівковими кредитами - 52,46%. Дорожча лише ефективна ставка за "товарними" позиками населенню - 58,58%.

Ризикованість подібних операцій банки не надто бентежить, оскільки тепер вони мають більше можливостей для стягнення боргу. Як відомо, після внесення змін до закону про виконавче впровадження від 8 березня 2011 року державна виконавча служба може виселити боржника з квартири чи заборонити йому виїзд з України.

До того ж, банки можуть безкоштовно користуватися даними БТІ, земельного кадастру, МРЕВ, знаходити майно боржника і продавати його після рішення суду.

Оскільки рівень прострочених кредитів сягає 30-40% портфелів, банки планували швидко покінчити із старими боргами населення. Правда, апарат державної виконавчої служби малий, а суди і так завалені справами, щоб оперативно реагувати на позови установ. Відтак, оперативно стягнути борги банкам поки не вдалося.

"Зараз банки стягують старі борги. Ризикованість таких кредитів зменшилася, бо всі великі банки здають інформацію про позичальників у бюро кредитних історій - і негативну, і позитивну. Прозорість кредитів робить їх видачу безпечнішою", - каже директор Першого всеукраїнського бюро кредитних історій Антоніна Паламарчук.

"Кредитки" повертаються

Згодні з цим і банкіри. "Скорингові системи дозволили нам суттєво покращити безпеку таких позик. Крім того, ми надаємо перевагу клієнтам, фінансові можливості яких ми знаємо", - зазначив керівник прес-служби Приватбанку Олег Серга.

За його словами, більшу перевагу банк надає видачі не готівковим, а картковим кредитам, оскільки це вигідно як для клієнтів, так і для установи.

"Такі позики здебільшого короткотермінові, суми невеликі. Клієнтам кредитних карток не треба стояти в чергах біля кас, оскільки є можливість отримувати фінансування у невеликих обсягах, якщо не вистачає грошей до зарплати", - зазначив Серга.

Умови за кредитними картками значно ліберальніші. Тут і ліміти більші, і ставки менші. Відкрити "кредитки" з лімітом 50 тисяч гривень пропонують сім великих банків.

За квітень-травень 2011 року відповідна пропозиція зросла удвічі. Максимальний ліміт - 100 тисяч гривень. Водночас, збільшення кількості пропозицій не зменшує їх вартість, а навпаки - призводить до зростання ставок.

Так, з 16 травня по 15 серпня 2011 року кількість програм за кредитними картками з числа п'яти десятків найбільших банків зросла з 29-ти до 37-ми. Ефективні ставки за цей період підскочили на 2,55 процентного пункту до 36,24-39,74% річних.

Відсоткові ставки за картковими кредитами

Джерело: "Простобанк консалтинг"

Нацбанк невдоволений

Кредитна активність установ не на жарт занепокоїла Нацбанк. На його думку, саме надмірне фінансування населення в умовах його низьких доходів було однією з причин затяжної економічної кризи, яка призвела до падіння ВВП у 2009 році на 15%.

У 2009-2011 роках резерви банків зросли на 20,4%, активи - на 15,6%, а зобов'язання - лише на 14,8%. Банки сформували достатньо резервів і хочуть збільшити прибутковість операцій, в тому числі - за рахунок карткових і готівкових позик.

Активи, зобов'язання і резервування банків, мільярдів гривень

Джерело: АУБ

НБУ побоюється, що в разі погіршення економічної ситуації банки знову проковтнуть кредитний гачок і не зможуть "переварити" нову порцію проблемних позик.

Регулятор планує удвічі збільшити вимоги до капіталу банків, що займаються споживчим кредитуванням. Також він хоче запровадити термін "спеціалізований банк споживчого кредитування". Норма стосуватиметься фінустанов, у яких портфель таких позик, за винятком іпотечних, перевищує розмір статутного капіталу.

За такими банками встановлять суворіший нагляд, та чи врятують ринок ці методи, невідомо. Поки банки і далі "підсаджують" населення на готівкові та карткові кредити.

"Не думаю, що фінансові установи будуть згортати готівкове споживче кредитування. Маржа за ним доволі висока, водночас, вони короткотермінові. Банки накопичили достатньо резервів, щоб мати можливість фінансувати такі позики", - зазначив фінансовий експерт Олександр Жолудь.