Кредитування: зростання попри падіння

В умовах фінансової кризи кредитування зовсім не завмерло. Кредит ще можна взяти. Правда, не на все і вже не всім.

Але існує певна група товарів, яку сьогодні продавці намагаються продати будь-якою ціною. Наприклад, автомобілі.

До країни ввезено достатньо багато машин, і мало хто з автодилерів очікував такого сценарію кризи і такої реакції на неї з боку Нацбанку, який зробив все задля зниження обсягів кредитування.

Але автомобілі необхідно продати: тримати їх на складі собі ж дорожче. І, як наслідок, кредитування знову пішло вгору.

На цьому тижні НБУ оприлюднив тенденції грошово-кредитного ринку України в жовтні. Виявилося, що обсяги виданих кредитів виросли на 9,3% (з початку року - вже на 44,9%) до 618,4 мільярдів гривень. Кредитування юросіб виросло на 7,9%, а фізичних осіб - на 11,7%.

Експерти вважають, що насправді левова частка цього росту - технічна. Перш за все з розрахунку девальвації гривні виходить, що обсяги кредитування зменшилися. Якщо ж порівняти ці данні з "реальністю", то виявиться, що в жовтні продаж автівок в Україні все ж таки виріс - на 11%.

При чому це зростання не можна назвати "технічним", тому що до кожної машини, що виїхала на дороги країни, можна доторкнутися, їх можна порахувати, і, не залежно від курсу, ці машини отримали своїх власників.

Більш того, за даними AUTO-Consulting, в жовтні в Україні зафіксовано рекорд з продажу нових автомобілів: 57 тисяч машин, або на 70% більше, ніж в жовтні минулого року, і на 14% більш, ніж у вересні. Серед них - більше 30% продаються в кредит.

В той же час НБУ знову відзначає зростання відсоткових ставок, і виявляється, що середньозважена ставка за гривневими кредитами виросла з 16,8% до 19,1%, а у валюті - з 12,7% до 12,9%.

Виросли і ставки по депозитах: окремі банки пропонують вже понад 20% річних, тобто пасиви банків активно перевищують активи, що виглядає дивним, адже банки не можуть працювати у якості благодійних організацій.

Насправді, все дуже просто. Кредит під 14% річних в доларах видається на 5-7 років (якщо мова йде про автокредитування), а от 20% по депозитах банки готові виплачувати тільки для дуже короткострокових вкладів - від 3 до 6 місяців, тому що забезпечити такий високий процент в довгостроковому відрізку банки вже не можуть.

І на цьому фоні відбувається ще одне казкове явище: боротьба Нацбанку проти "низьких" кредитних ставок. Після сплеску боротьби 2007 року сьогодні вона, здається, закінчена: автодилери запросто можуть запропонувати своїм покупцям кредити під 5,9% річних.

Таких ставок ринок ще не знав. І, як і варто було очікувати, їх таємниця також має логічне пояснення.

Продавці автомобілів чекають на будь-якого клієнта: з готівкою чи з кредитом. Оскільки покупці злякалися кризи, їх стали заваблювати низькими ставками, що не знайшли свого відображення в статистиці НБУ. Насправді, банки застосували старий випробуваний фокус.

Наприклад, у вересні цього року "Укрсоцбанк", спільно з автоцентром "Тойота" пропонував 8,8% річних. Цей невеликий відсоток може підкупити будь-якого покупця. При чому виявилося, що реєстрація машини в ДАІ коштує аж 1300 доларів, хоча зазвичай вартість такої послуги складає декілька сотень доларів.

Салон "Рено" нещодавно запропонував 5,9% річних, але банк, який виділяє кошти, обмежує вибір страхових компаній, в яких ставки занадто перебільшені - і ця переплата все рівно повертається до банку.

Кредитний рай має і свої межі. Наприклад, в тому самому "Рено" кредит під 5,9% річних дають лише терміном до року. На термін 5 років і більше ставка складає від 14%. На жаль, багато клієнтів ведуться на ці крутійства. За даними "Простобанк-Консалтінг", реальні гривневі ставки в деяких банках вже перевищують 30%.

Зазнала змін і реклама автомобілів. Тон рекламних слоганів чітко дає зрозуміти, що авт дилери згодні піти на все, аби отримати покупця. Так, деякі автосалони запевняють, що готові продати машину за курсом НБУ, інші кажуть, що дешеві машини закінчуються і краще поквапитися купити авто за старою ціною. Треті пропонують знижку в 5000 доларів та обіцяють безкоштовне КАСКО.

Ще одне пояснення феномену зростання кредитування, не дивлячись на усі заборони НБУ та нібито відсутність коштів, можна знайти в тій самій статистиці НБУ. Зокрема, Нацбанк відзначає зростання готівки поза банками. Депозити фізосіб в жовтні знизилися на 2 мільярди гривень, або 4,1%, - до 196 мільярдів гривень.

Саме ці гроші і були переведені в готівку. Деяка частина цих грошей знову повернулася в банки у вигляді перших внесків за кредитами, страховками та іншим комісійними сплатами. Тобто можна відзначити часткове відновлення балансу між пасивами та активами.

Схоже, що Нацбанк, проявляючи жорсткість, закриває очі на деякі хитрощі банків. Не виключено, що саме політика "кнута і пряника" позитивно відображається на банках. А клієнти як переплачували за кредити, так і продовжують це робити. Ось це і є основа стабільності і залог зростання кредитування.