Щоб не потрапити у жодну з "пасток", на які так щедрі страхові договори, потрібно усвідомлювати, що страховики, як справжні бюрократи, прописують у договорах абсолютно усі потенційні можливі сценарії розвитку ситуації. Страхові компанії обіцяють компенсувати усі збитки, але у винятках інколи можна знайти серйозні сюрпризи.

Стандартні обмеження по виплатах

Винятки із договорів КАСКО, в основному, стандартні у всіх компаніях. Приміром, СК може відмовити у виплаті, якщо водій використав авто з технічними несправностями (якщо їхня наявність заздалегідь відома страхувальнику); недбало ставився до транспортного засобу або використовував його не за призначенням; змінив конструкцію т/з або встановив на нього деталі або обладнання, на які немає дозволу від виробника; використовував авто в спортивних змаганнях; якщо відбувся вибух внаслідок перевезення або зберігання вибухонебезпечних речовин і т.д.

Компанії можуть покарати клієнта і за його недбалість – наприклад, не заплатити за збиток від пожежі, якщо вона відбулася внаслідок паління в автомобілі. Крім того, СК може не оплатити збиток, якщо машина була ушкоджена через її незадовільний технічний стан (наприклад, автовласник забув перемінити літню "гуму" на зимову).

Відмовлено у виплаті буде й у тому випадку, якщо водій управляв авто в нетверезому стані, був під впливом наркотичних речовин і навіть лікарських препаратів, які знижують швидкість реакції й уваги.

Цей перелік можна продовжувати досить довго. Однак хотілося б зупинитися на деяких не зовсім стандартних виключеннях, які стали з'являтися в договорах СК лише відносно недавно.

Цікаві нюанси

Наприклад, багато компаній тепер залишають за собою право не виплачувати відшкодування в тому випадку, якщо ДТП відбулося через те, що страхувальник порушив правила дорожнього руху – перевищив припустиму швидкість (наприклад, більш ніж 50 км/годину), проїхав на заборонений сигнал світлофору, в'їхав на тротуар і т.д.

Досить цікавими можуть бути й обмеження у виплатах по ризику "викрадення". У договорі може бути прописано, що покриття діє в нічний час тільки в тому випадку, якщо машина "ночує" у гаражі або на стоянці, що охороняється. Тобто, якщо транспортний засіб було викрадено внаслідок того, що водій залишив авто вночі без нагляду, страховик відмовиться компенсувати збитки.

До речі, виплати по ризику "викрадення" зазвичай здійснюються двома частинами. Перша (у різних СК вона дорівнює 20-30% від страхової суми) сплачується протягом 10-14 робочих днів після отримання довідки з органів МВС щодо порушення кримінальної справи. Друга – тільки після закінчення попереднього слідства (його зупинення, складення обвинувачувального висновку, закриття кримінальної справи тощо).

При цьому, розраховуючи суму виплати, СК обов'язково вирахує з неї франшизу, а також процент зносу за проміжок часу з початку дії договору до дня викрадення авто.

Всі спроби страхувальника "обновити" свій транспортний засіб за рахунок компанії також будуть приречені на провал. Фактично, всі страховики передбачають у договорах умову, згідно якій СК не відшкодовує витрати страхувальника на заміну (замість ремонту) деталей, вузлів, агрегатів т/з, у разі підтвердження можливості їх ремонту.

Відшкодуванню також не підлягають ремонт та технічне обслуговування транспортного засобу, не пов'язані зі страховим випадком.

Важливий пункт договору – строк, у який клієнт зобов'язаний повідомити СК про страхову подію. Як правило, це не більше 2 днів (за винятком вихідних і святкових днів). Затягування може призвести до відмови в страховій виплаті.

У договорах деяких компаній можна виявити і більш цікаві пункти. Наприклад, страховик може оговорити своє право припинити дію страхової угоди, навіть не інформуючи клієнта про причини такого кроку.

Для позичальників

Особливо уважними слід бути тим клієнтам, які страхують свій автомобіль на вимогу банку при отриманні автокредиту. Як правило, вигодонабувачем (тобто, тим, хто отримує страхову виплату) за такими договорами є банк. А уже той буде вирішувати – видати цю суму для відновлювального ремонту авто, чи зарахувати її у погашення боргу позичальника. Останній варіант не особливо вигідний для страхувальників.

Адже у такому випадку їм потрібно буде терміново самостійно розшукувати суму, необхідну для ремонту машини. Щоправда, страховики стверджують, що якщо позичальник акуратно гасить заборгованість, банкіри не затримують виплату і перераховують її на СТО. Фінансові санкції застосовуються, в основному, до клієнтів, помічених у непунктуальності і затримці платежів.