Банкіри придумують усе витонченіші способи нажитися на позичальниках. Сьогодні це не тільки грабіжницькі комісії за видачу позики, а й величезні штрафи за порушення умов кредитних угод. У сучасних банківських клієнтів обов'язків більше, ніж прав. 

Дисципліна б'є по кишені

Купівля автомобіля в кредит нині вимагає значно більше пильності, ніж будь-коли. Як не дивно, це відбувається через підвищення освіченості позичальників. Після того, як українці перестали "купуватися" на старі прийоми, фінансисти стали придумувати нові. І, за їх свідченнями, поки що позичальники не розібралися в нових договорах і часто мовчки підписують їх без жодних претензій.

Нинішнє ноу-хау банкірів зводиться до зменшення прав і розширення обов'язків автолюбителів, які оформлюють кредити. Сьогодні не досить "підмахнути" кредитний договір в автосалоні – його необхідно детально вивчити. Насамперед, для того, щоб виконати всі свої обов'язки, і не дати банку нажитися на своїй недисциплінованості.

Наприклад, "Укрексімбанк" забороняє оформляти нові кредити в інших банках або кредитних союзах без узгодження з ним. Також у його договорі про автокредитування є норма, згідно якої позичальник зобов'язаний просити в банку дозвіл на відкриття нових рахунків – чи це депозити, чи поточні рахунки (аналогічну норму містить і договір "Укрсоцбанку").

Ще один обтяжний обов'язок – узгодження з банком операцій з вашим майном. Наприклад, якщо вам доведеться допомагати родичам, і, скажімо, передавати свою квартиру в заставу за їхнім кредитом, ви будете повинні узгодити це з банком. І це незважаючи на те, що заставою по автокредиту є не житло, а машина.

Крім усього іншого, банкіри стали суворіше підходити до дисципліни – вони вимагають від позичальника оперативно інформувати кредитних інспекторів про зміну місця проживання і навіть робочого телефону (наприклад, ці обов'язки зазначені в договорі "Укрсиббанку").

Вони також стежать за оперативним станом автомобіля: він перебуває в заставі, тому фінансисти мають право відслідковувати, у якій "формі" він знаходиться на сучасний момент. За кожну, здавалося б, формальну провину банк може карати позичальника досить серйозно – середній розмір штрафу становить близько 500 грн.

Прострочення подорожчало

Удосконалені договори дозволяють банкам неабияк наживатися не тільки на порушеннях правил, а навіть на звичайній безалаберності позичальників. За останні півтора-два місяці, фінзаклади збільшили на 35-50% розмір пені за несвоєчасне погашення автокредиту. Хоча розміри подібних штрафів, як і колись, сильно відрізняються в різних банках, причому нерідко вони навіть прив'язуються до різних показників.

Приміром, за автокредитним договором банку "Аваль" пеня може становити 0,5% суми простроченого платежу за кожний день прострочення, а в "Укрсоцбанку" становити дві дисконтні ставки Нацбанку все за той же день прострочення (сьогодні це 17%).

Єдине, що може врятувати недбайливого позичальника від фінансового покарання – це каяття. У випадку, якщо ви зможете заздалегідь повідомити банкіра, що спізнюєтеся з оплатою через об'єктивну причину (наприклад, через те, що вам пізніше виплатять зарплату) і сплатите борг, то не виключено, що вас пробачать, і не будуть штрафувати. Правда, такою відмовкою не вдасться часто користуватися, на потурання можна розраховувати не більше 1-2 разів.

Ще один показник, за яким нерідко стежать банки – цільове використання кредиту. Фінансисти вважають, що неправильно використані позики несуть для них значні ризики, і карають за це жорстоко. Наприклад, оштрафувати на 25% від суми позики можуть клієнта, що витратив отримані кошти не на покупку автомобіля. Викрити цей проступок можуть кредитні інспектори, які мають право час від часу перевіряти позичальника.

Комісії зменшилися

Щоб не прогоріти, а можливо й злегка заробити, банкіри з недавніх пір все частіше залишають собі простір для цінового маневру. Для цього майже всі основні гравці на ринку автокредитування закладають у своїх договорах право міняти процентну ставку по позиці. Привід – форс-мажорні обставини.

Під ними може розумітися все, що завгодно: якщо мова йде про гривневе кредитування, то це може бути, скажімо, стрімке зростання інфляції, при валютному кредитуванні – зміна ставки libor (відсоток за "оптовими" кредитами на одній з основних бірж Європи – Лондонській).

Самостійно вгадати, як той чи інший банк стане користуватися своїм правом і підвищувати ціни на автокредити, практично неможливо. Все, що залишається – покладатися на народну поголоску. Чутки про те, як часто фінзаклад міняє свої ставки, досить оперативно розходяться по ринку, тому просто не варто кредитуватися в банках, які активно завищують свої ставки.

Поряд з жорсткістю цілого переліку норм кредитних договорів і розширенням своїх повноважень, банкіри істотно спростили систему нарахування комісійних при оформленні автокредитів. Останнім часом почала відходити у минуле практика оплати кожної окремо взятої послуги – клієнтові не доводиться платити за роботу кредитного інспектора, юриста, ризик-менеджера і т.д., які могли в сумі коштувати 3-4% суми кредиту.

Зараз же дуже багато банків уводять більш лояльну єдину комісію: у банку "Аваль" вона становить 1,75% суми позики, в "Укрексімбанку" – 1%, в "Укрсоцбанку" й "Укрсиббанку" – 2%. Сама комісія може називатися по-різному – плата за оформлення або видачу позики, чи,можливо, плата за розрахунково-касове обслуговування.

Кредити подорожчали, вимоги – посилилися 

Доповнюючи кредитні договори новими "пастками", фінансисти торік міняли ще й базові умови кредитування купівлі машин. "Частина банків істотно переглянула умови автокредитування. Зокрема, були збільшені ставки на 2-3% річних, підвищені вимоги до первинного внеску (іноді до 30%), стали більш суворими вимоги до фінансового стану позичальників", – розповів начальник департаменту розвитку індивідуального бізнесу "Укрсиббанку" Іван Істомін.

За словами банкірів, у подорожчання автокредитів було дві основні причини. Головна – нестача й дорожнеча грошових ресурсів на той момент. Адже після того, як банки стали пропонувати клієнтам автокредити без першого внеску і на більш тривалі строки, кредитних коштів стало потрібно значно більше, ніж раніше.

"Найбільшим попитом на сьогоднішній день користуються кредити в доларах, на строк до 5-7 років, з первинним внеском від 0% до 15% від вартості автомобіля, що купується", – повідомив начальник керування кредитування фізичних осіб і малих підприємців "ВАБанку" Андрій Репко.

Крім того, в останні місяці року через збільшення обсягів продажів авто, банки просто не справлялися через нестачу персоналу – доходило до того, що до кредитних інспекторів записувалися в чергу за кілька днів. Подані ж документи не встигали оперативно розглядати кредитні підрозділи, що дають оцінку позичальникові. У підсумку, строки розгляду кредитних заявок могли сягати декількох тижнів. І це при тому, що ще в середині року на це йшло 3-7 робочих днів.

Втім, в 2007 р. банкіри не обіцяють автолюбителям послаблень, скоріше навпаки. "Кредитні ставки можуть перевищити рівень ставок 2005 р., тому що вже зараз багато банків піднялися до рівня 12,5-13% річних за позиками в іноземній валюті. Прогнозоване підвищення процентних ставок до кінця поточного року може скласти 0,5-1% річних", – вважає експерт відділу розвитку банківських продуктів OTP Bank Юрій Воронюк.

Разом із цим, фінансисти допускають подальше посилення фінансових вимог до позичальників. Зокрема, велику увагу збираються приділяти дотриманню пропорції між доходами й видатками клієнта: в ідеалі, розмір щомісячного платежу за кредитом не повинен перевищувати 50% заробітку позичальника.