Бездіяльність держави на ринку страхування може призвести до того, що деякі страхові компанії збанкрутують. Щоб хоч якось привернути увагу автовласників, компанії починають відверто демпінгувати. Адже з мовчазної згоди Державтоінспекції, яка так і не почала штрафувати за відсутність "автогражданки", водії спокійно колесять по дорогах без страховок.

Поліси дешевшають

Відповідно до статистики Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ), обсяги премій по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності автовласників почали "здуватися". Якщо в першому півріччі 2005 року страховики продали поліси "автогражданки" на суму 253 млн. 300 тис. грн., то за шість місяців поточного року – 240 млн. 100 тис. грн.

Цікаво, що при цьому кількість проданих полісів залишилася практично незмінною (ледве більше 1,2 млн. полісів). Дефіцит, який утворився у преміях, експерти пояснюють кількома причинами.

По-перше, "автогражданка" у великих кількостях купується для транзитних авто, які заїжджають до нас із сусідніх країн, наприклад, Росії. При цьому водії звичайно купують короткострокові поліси на пару тижнів, які коштують "копійки". Ті ж двотижневі страховки найчастіше купують і наші співвітчизники, змушені реєструвати або перереєструвати автомобілі (для цієї процедури наявність поліса, по ідеї, є обов'язковою).

Але головна причина полягає в тому, що страхові компанії все частіше свідомо занижують ціну "автогражданки". У такий спосіб вони, з одного боку, стимулюють водіїв до покупки полісу, з іншого - поступово нарощують свої обсяги продажів.

Учасники ринку констатують, що більшість водіїв донині завзято ігнорує обов'язкове страхування автовідповідальності. По оцінкам експертів, торік свою відповідальність застрахувало всього близько 10-15% власників транспортних засобів. Ця цифра навряд чи істотно збільшиться й у поточному році.

"Свідомість виявляють, в основному, юридичні особи, які купують для своїх автопарків повні річні поліси. Фізичні особи або взагалі не страхують відповідальність, або купують короткотермінові договори, щоб заощадити на страхуванні", - відзначає віце-президент УАСК "АСКА" Олена Машаро.

Дешево, тому що не потрібно

При цьому недбайливі водії абсолютно впевнені у своїй правоті і безкарності.

По-перше, ворожість автовласників до страхування відповідальності весь минулий рік активно культивували депутати. Зрозумівши, що можливість скасувати закон про "автогражданку" – відмінний козир у майбутній передвиборчій кампанії, вони активно виступили на захист "бідних" автовласників. За минулий рік у Верховній Раді було зареєстровано 9 законопроектів, які коректували або скасовували страхування відповідальності власників транспортних засобів.

По-друге, нетрадиційну жалість до водіїв раптово виявила Госавтоінспекція. Міліціонери заявили, що не будуть ні зупиняти автомобілі для перевірки страховки, ні штрафувати водіїв за її відсутність (навіть при тому, що встановлений сьогодні штраф за відсутність "автогражданки" складає невелику суму - від 8,5 до 17 грн.).

Домогтися від ДАІ застосування більш радикальних заходів для відношення до порушників страховики не змогли дотепер. А тому єдиним важелем регулювання попиту на цей вид страхування для компаній став демпінг.

"Головною причиною, що обумовила таку ситуацію, став той факт, що з квітня минулого року керівництво МВС так і не запровадило жорсткий контроль за наявністю полісів у водіїв. Тому сьогодні страховики шукають інші шляхи залучення клієнтів. На жаль, деякі з них йдуть у розріз із законом. Проте, ми не заохочуємо такі методи, оскільки базовий тариф розрахований із прибутком страховика, близького до нуля. Зниження ставки може підірвати платоспроможність компаній", - розповів президент МТСБУ Володимир Романишин.

На сьогоднішній день базовий тариф зі страхування відповідальності автовласників складає 291 грн. Оскільки цей вид є обов'язковим, страхові компанії не мають права довільно змінювати тарифну ставку. Остання може варіюватися лише в залежності від ряду факторів, обумовлених спеціальним законом – водійського стажу страхувальника, регіону, де експлуатується авто і т.д.

Знижки при купівлі поліса мають право одержувати лише пільгові категорії населення – пенсіонери, учасники війни, "чорнобильці". Але всупереч закону, компанії почали впроваджувати дисконтні програми на широку ногу. Така щедрість може обійтися страховикам досить дорого.

"У свій час банкрутства страхових компаній Польщі та Росії були викликані саме тим, що страховики сформували великий портфель автотранспортних ризиків і не змогли забезпечити їх резервами. Відновити платоспроможність демпінгуючим компаніям, які не здатні грамотно вибудувати резервну політику, буває складно навіть з урахуванням перестрахування цих ризиків. У результаті над цим видом, який є одним із найбільш масових соціальних видів страхування, нависла загроза повної дискредитації", - відзначають у Лізі страхових організацій України.