Заспокоїти вкладників

Днями Верховна рада прийняла законопроект, покликаний захистити вкладників банків та гарантувати їм повернення коштів у разі банкрутства установи.

Сказати, що це питання актуальне в умовах сьогоднішніх реалій української економіки - це нічого не сказати.

Ми пам'ятаємо 2008 рік, коли банківська система країни рухнула через величезний відплив депозитів з банків, і мораторій не врятував навіть гігантів сфери.

Якби тоді державі вдалося захистити власників депозитів, сьогодні ми б мали більше довіри до банківської системи. Відплив грошей з банків та їх акумулювання "під подушками" були б меншими в часи, коли ресурси так потрібні економіці.

Однак маємо те, що маємо. Через нестабільність люди бояться вкладати гроші у депозити, забирають свої заощадження. Рівень довіри населення до банківської системи, який намагалися відновити протягом останніх шістьох років, знову падає.

Крім того, закриваються відділення в Криму, не працюють окремі відділення у зоні проведення Антитерористичної операції. Не зумівши подолати ці виклики, Нацбанк запровадив процедуру ліквідації у семи банках. У список потрапили "Ерде банк", "Реал банк", Брокбізнесбанк, банки "Таврика", "Даніель", "Меркурій" та "Форум".

Що таке Фонд державного гарантування вкладів фізичних осіб? Це фактично страхова компанія.

Так само, як автомобілісти щороку обов'язково купують "автоцивілку", щоб у випадку ДТП їм було відшкодовано збитки, аналогічно і банківські установи платять обов'язкові внески Фонду державного гарантування, щоб у випадку банкрутства забезпечити відшкодування постраждалим клієнтам.

Як і "автоцивілка", фонд має обмеження: відшкодовує депозити до 200 тис грн. Однак через складну ситуацію у банківському секторі швидке і масове повернення коштів вкладникам стало проблематичним - фонду стало бракувати грошей. Щоб унеможливити ці ризики, установа мусила залучити додаткові ресурси.

Разом з економістами-практиками та урядовцями ми ініціювали законопроект, який може вирішити цю проблему. Даний документ рекомендує Кабміну випустити державні облігації, які отримає фонд шляхом викупу через власні векселі.

Натисніть для збільшення

Схема наступна. Уряд, у якого нема зайвих коштів, випускає державні облігації і пропонує Фонду державного майна їх придбати.

Оскільки ФДМ теж не має достатньо коштів, він виписує векселі, фактично боргові розписки, уряду як оплату за облігації. З державними облігаціями фонд звертається до Національного банку та отримує під заставу облігацій кредит.

За рахунок цієї позики виплачуються депозити вкладників збанкрутілих банків. Далі джерелом наповнення фонду залишаються відрахування банків від сум депозитів, які вони залучають.

Якщо банк не відраховує ці кошти, йому не дадуть ліцензію на залучення депозитів від населення. За рахунок цих надходжень будуть погашатися і векселі перед Кабміном, який, скоріш за все, сам буде погашати облігації перед НБУ.

Багато питань і нарікань у медіа викликала відсутність цих грошей у фонді і уряді. Однак сам Нацбанк це заперечує і, судячи з документа, підтримує таку схему. Фінансові векселі фонду прирівнюються до звичайних фінансових векселів, тому процес їх надання і погашення регулює законодавство - закон "Про обіг векселів".

Джерела фінансування фонду визначені статтею 19 закону "Про систему гарантування вкладів фізичних осіб". Саме ці вклади стануть основою для погашення векселів перед Національним банком.

Львів, січень 2013 року. Фото gazeta.lviv.ua

Запропонований закон орієнтувався на досвід європейських країн. Його підтримали Світовий банк, Міжнародний валютний фонд та Міністерство фінансів України. Можливості для реалізації механізму, зазначеного у проекті закону, існують і мають під собою реальний юридичний ґрунт.

Важливо, що у його втіленні зацікавлені і вкладники, і держава. Перед нами стоїть завдання нормалізувати фінансовий сектор і уникнути паніки населення, яка наростає при перших же ознаках нестабільності банківських установ. Закон же забезпечить фінансову спроможність Фонду гарантування вкладів фізосіб.

Держава, незважаючи на скрутні економічні обставини, повела себе відповідально щодо своїх громадян: гарантувала їм повернення заощаджень. Впевнений, що такий крок Верховної ради стане передумовою зростання довіри населення до банківської системи і заслуговує на підтримку.

Краще зараз вирішувати проблему, ніж потім долати її наслідки.

* * *

Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться.

Точка зору редакції "Економічної правди" та "Української правди" може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.