Життя без безготівки

Пополнить счет мобильного телефона через сайт "Киевстара" теперь можно не всегда и не всем. Платежный онлайн-сервис, который на сайте оператора обеспечивает Приватбанк, может отказать клиенту в услуге, даже при том, что Visa клиента не пуста. Система извещает, что, скорее всего, счет клиента пуст. В итоге, "Киевстар" не получил денег.

Проверяя свой счет в банкомате, клиент может убедиться, что его средства никуда не исчезли. Но стоит попробовать снять 5000 гривен, будет отказ. 4000 - отказ. 3000 - отказ. Почему-то банкомат не сообщает, что есть ограничение на снятие наличных, но и денег не выдает.

Покупка в супермаркете с помощью карточки тоже дает сбой. Покупатель оформляет заказ, дает продавцу свою карту, но POS-терминал предательски не поддерживает связь. Или, как вежливо предполагают кассиры, на карточке нет денег. Иногда оплатить покупку можно со второй или третьей попытки, а то и вовсе не удается. "Вообще последнее время такие ситуации возникают слишком часто", - говорят кассиры.

Вообще, такие ситуации возникают неприлично часто.

Во времена кризиса Проминвестбанка многие ожидали поступления денег с его счетов на свои. Но его сотрудники получали платежные поручения своих клиентов, а деньги не переводили.

Так вот, так поступали многие банки. Все эти неурядицы - с перечислением, и с выдачей наличных, и с онлайн-оплатой, и оплатой через POSы - были не случайными. Банки всеми правдами и неправдами задерживают платежи практически по всем операциям. И действуют они на грани фола.

Самое безобидное, что они сделали - ввели ограничение на снятие наличных через банкоматную сеть. С началом кризиса клиенты трясли банкоматы, как соседскую яблоню. Количество наличных, снимаемых через АТМы, возросло в разы, инкассаторы не успевали подвозить деньги. А дефицит наличности только возрастал.

Поэтому банкиры прибегли к хитрому и проверенному трюку: клиенты не оповещаются об ограничении на снятие наличных, а банкоматы попросту не дают денег в нужных количествах.

В 2004 году, кстати, многие банки сообщали своим клиентам, что они намерены ограничить наличный оборот. В этот раз - нет. Ни sms-рассылок, нb оповещений по электронной почте, ни сообщений в прессе. Ничего. Шок от кризиса был настолько сильный, что им оказалось проще молчать, чем продуцировать дурные, но честные новости.

Большой отток депозитов и средств со срочных счетов, кроме того, вынудил банки задерживать перечисления денег со счета на счет, и тоже без предупреждения. Почему-то банкам было проще выдерживать физический натиск клиентов, которые атаковали отделения банков, вместо того, чтобы вступить с ними в переписку - вежливую и, по мере возможности, обнадеживающую.

Задерживая платежи, банки накапливали такое количество денег, которые они затем могли "выбросить". И так они превратились в финансовые пирамиды, работающие по принципу "пока несут деньги, мы выплачиваем, деньги нести перестали - мы прекратили выплаты".

Но почему же пострадала оплата безналичными? Ответ оказался весьма прост: банки прижали деньги еще и тех своих клиентов, с которыми они работают по системе эквайринга (например, торговая сеть или магазин устанавливают для расчетов по карточкам POS-терминалы, которые обслуживает определенный банк).

В Украине по состоянию на июль 2008 года выпущено около 60 млн. карт Visa и MasterCard. По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем "EMA", около 15 млн. карт можно считать картами с кредитной функциональностью.

Лидеры выпуска карт - Приватбанк (15,9 млн. карт), Надра Банк (7,2 млн.), Райффайзен Банк Аваль (6,7 млн.), Укрсоцбанк (3,6 млн.) и Укрсиббанк (3,1 млн.).

В торговых точках Украины установлено около 80 тыс. POS-терминалов: Приватбанк (46 235 шт.), Райффайзен Банк Аваль (5 824 шт.), Надра Банк (4 563), банк "Финансы и кредит" (3 264 шт.), Укрсоцбанк (2 833 шт.)

Динамика роста числа терминалов впечатляет (около 30% в год), и она обусловлена не в последнюю очередь тем, что правительство своими постановлениями обязывает торговые предприятия устанавливать POSы. Торговцы и сами идут на дополнительные расходы, чтобы привлечь клиентов с карточками.

При этом банк взимает с торговцев комиссию: 1-1,5%, если используется карта, выпущенная банком-эквайром, и до 2,5% - если карта другого банка. Около 10% всех покупок уже совершается по безналичному расчету.

Сбои в работе онлайн-оплаты или POS-терминалов были всегда, но теперь таких случаев все больше и больше. Сотрудник отдела эквайринга одного из банков, попросивший не называть его имени, объяснил, что если вдруг POS-терминал не работает, то покупатель чаще всего отказывается от покупки, а не достает наличные.

Казалось бы, от неработающей системы теряют абсолютно все участники процесса торговли. Но в нынешних условиях банки, установившие клиентам терминалы, после каждой транзакции вынуждены зачислять на счета торговых сетей большие суммы, они должны обеспечивать магазины, АЗС, бутики наличными деньгами или пополнять их текущие счета.

Чтобы этого не делать, эквайринг "случайно" прекращает работать: банк блокирует систему, но не оповещает об этом никого.

Некоторые торговые сети предусмотрительно заключили с эквайрами договоры, согласно которым материальная ответственность за неработающий терминал ложится на банк. Для этого предусмотрены пеня и компенсации.

Но такие договора заключают лишь крупные сети, которые могут диктовать банкам свои условия. Большинство торговцев, установившие у себя POS-терминалы, как правило, не могут настаивать на таком пункте договора. И тот, кто не смог добиться таких привилегий, теперь и страдает.

Как объяснил специалист по эквайрингу, существует масса причин, которые якобы затрудняют работу терминалов, например, как это ни странно, плохая погода, которая повлияла на качество связи между банком и терминалом в той или иной торговой точке. Правда это, или ложь, выяснить невозможно.

Безусловно, нанося ущерб своим клиентам, банки вредят и себе, потому что лишаются комиссионных. Однако они выигрывают в том, что им не приходится расходовать наличные, они сокращают количество денег на депозитных счетах торговцев, и тем самым экономят на выплате процентов по таким счетам.

С другой стороны, банки своими руками гробят рынок, который взращивался годами. Они слишком долго приучали Украину к безналичным деньгам, а теперь в течение двух месяцев сделали все, чтобы украинцы больше не верили в безналичные деньги. Они делают все зависящее от них, чтобы наличные оказались вне банков, хотя должны делать все возможное, что денег вне банков было меньше.

Казалось бы, при таком дефиците наличных оплата карточками должна была бы вырасти, но все происходит наоборот. И если бы банки действовали честно и открыто, их еще можно было бы понять, но они поступают нечестно, когда не предупреждают своих клиентов о том, что они намерены делать.

Резко сократив кредитование, банкиры лишились основного источника доходов. Один из выходов: зарабатывать больше на рассчетно-кассовом обслуживания, взимая больше комиссионных. Для этого необходимо повысить качество услуг. Многие банки это понимают и уже движутся в этом направлении.

Однако самоспасение такого рода, как хитрости с эквайрингом, может их привести к катастрофическим последствиям. Мало того, что доходы украинцев начинают снижаться, вниз катится и рынок безналичных, хотя "пластик" мог бы приносить банкам и их клиентам больше выгоды.

Но этого не будет, так как плохим сервисом искусственно отсекаются клиенты, которые имеют зарплатные и кредитные карты. Банки искусственно уменьшают количество эмоциональных покупок (человек, имеющий пластиковую карту, склонен совершать больше незапланированных приобретений), а в преддверии Нового года и Рождества они, как правило, увеличиваются в разы.

Банки сеют панику и среди обывателей, и среди бизнесменов, владеющих торговыми предприятиями.